一、什么是民間融資

民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。民間金融包括所有未經(jīng)注冊(cè)、在央行控制之外的各種金融形式。

二、破產(chǎn)后民間融資糾紛產(chǎn)生的原因

1、借款人不明的法律風(fēng)險(xiǎn)。

這在生活實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)的情況有：沒有出具書面借條無法認(rèn)定借款人或借條由借款人叫他人代寫，事后否認(rèn)借款或借款人的身份、地址不明，事后無法調(diào)查核實(shí)向法院起訴或企業(yè)的法定代表人對(duì)外借款等情況。第一種情況，通常在發(fā)生于親戚、同學(xué)、朋友之間，因?yàn)槭鲁醮蠹谊P(guān)系比較好、也有一定了解，礙于情面借予款項(xiàng)時(shí)也沒要求對(duì)方出具書面借條，事后，在借款人作否認(rèn)借款的情況下，因?yàn)槿狈栀J合意的事實(shí)證據(jù)，無法確定承擔(dān)借款償還的責(zé)任主體，而導(dǎo)致借款官司敗訴;第二種情況，借款人事前或事后叫他人以自己名義代寫出具借條，事后作否認(rèn)借款。因?yàn)榻钘l上非借款人本人的真實(shí)簽字，無法證實(shí)借款合意的存在，而惡意逃避承擔(dān)償還借款責(zé)任;第三種情況，對(duì)工作不穩(wěn)定、經(jīng)常變動(dòng)，住址也不穩(wěn)定的借款人，一旦發(fā)生借款糾紛，因?yàn)閭鶛?quán)人無法掌握借款人的確切住址及其身份信息，而無法順利的通過向法院立案起訴來主張借款。第四種情況，擔(dān)任某一企業(yè)法定代表人的自然人的對(duì)外借款，事后，惡意推脫是企業(yè)借款或企業(yè)推脫是其個(gè)人借款，因?yàn)榛ハ嗤菩敦?zé)任給債權(quán)人的追款帶來訴訟風(fēng)險(xiǎn)等等其他情況。

2、借貸用途的法律風(fēng)險(xiǎn)：

這種情形在生活實(shí)踐中的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：明知借款人借錢用于賭博等非法活動(dòng)而仍然出借的情形。因?yàn)閷儆诜欠ń栀J，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，甚至有可能還要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保證主張還款的正當(dāng)性、合法性。

為確保借貸用途的合法性，建議在借條中就借款的合法用途作明確寫明，避免借款人或共同債務(wù)承擔(dān)人事后以借款用于非法用途作責(zé)任推脫。

3、借款利息的法律風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：在借條中未作約定利息，事后主張借貸利息不被支持或約定的

利息過高，未得到法律保護(hù)。依照我國(guó)法律規(guī)定：如果借條中對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，將視為不支付利息;民間借貸的利息可以適當(dāng)高于銀行利率，但約定的利息最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不被法律所保護(hù)。

為確保民間借貸利息的合法性，建議雙方在借條中作合法、公道的利息約定。

4、借條內(nèi)容不規(guī)范、不明確的法律風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐中除上述的借貸主體、用途、利息外還有常見的主要表現(xiàn)為：

將借條寫成欠條;借款金額大小寫不一致或小寫的金額數(shù)據(jù)不規(guī)范遭到篡改;還款時(shí)間不明確;內(nèi)容因?yàn)樘^簡(jiǎn)單，遭到篡改引發(fā)爭(zhēng)議等等方面，為后面通過訴訟順利追討借款，維護(hù)自身合法權(quán)益帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

為避免此類問題的產(chǎn)生，建議：借條內(nèi)容表述用詞要準(zhǔn)確，書寫規(guī)范字，語義要嚴(yán)謹(jǐn)，簽字處與正文間不要留有太多的空隙等。提倡民間借貸行為應(yīng)作簽訂完整的書面借款合同，借款合同通常應(yīng)包括以下內(nèi)容：出借人和借款人的姓名(要與身份證姓名相一致);借款用途(要做寫明);借款金額(要有大寫且確保大小寫一致);借款時(shí)間和還款時(shí)間(要具體明確到某年某月某日);利率約定要合法(超出合法的部分可作規(guī)避考慮操作);明確逾期還款的違約責(zé)任;有作擔(dān)?；虻盅旱模鞔_保證人以及抵押的物品等等。

5、款項(xiàng)交付不明的法律風(fēng)險(xiǎn)

這在生活實(shí)踐中主要表現(xiàn)為：現(xiàn)金交付方式特別是大額的現(xiàn)金交付或應(yīng)債務(wù)人要求將

借款交付給第三方，事后債務(wù)人作否認(rèn)收到款項(xiàng)所帶來的借款交付風(fēng)險(xiǎn)。依照相關(guān)司法解釋的規(guī)定，對(duì)現(xiàn)金交付的借貸，債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴而未提供付款憑證，如果借款人對(duì)款項(xiàng)交付提出異議的，債權(quán)人必須要就現(xiàn)金交付的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、用途等具體事實(shí)和經(jīng)過做出合理的解釋。由法官根據(jù)現(xiàn)金交付的金額大小、出借人的支付能力等諸多因素，結(jié)合其他事實(shí)證據(jù)作綜合的審查判斷，存在自由裁量的空間，具有很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。在本律師代理的一案例中，法院曾以原告即出借人除了借條證據(jù)外，沒有提供任何已實(shí)際給付錢款的轉(zhuǎn)賬憑證或相關(guān)事實(shí)依據(jù)，且以原告在此期間沒有收入，家庭經(jīng)濟(jì)條件也十分困難，不可能有這么多錢借給被告等理由，最終判決以雙方不存在真實(shí)借貸關(guān)系為由，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

三、破產(chǎn)后民間融資糾紛產(chǎn)生的原因

1.誠(chéng)信缺失

誠(chéng)信缺失是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要原因?，F(xiàn)實(shí)中，很大一部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有償還能力，但為了滿足自己的需要，又不得不借款;一部分案件當(dāng)事人根本沒有按照雙方在借款時(shí)的約定使用借款，其借款的目的就是為了把借得的錢以更高的利率在轉(zhuǎn)借給他人，從而牟取中間的利息差額;還有一部分案件的當(dāng)事人不從自己的實(shí)際償還能力出發(fā)，為了騙取出借人的借款，訂立自己無法按期履行歸還義務(wù)的還款期限。這些人在借款后或以種種理由推托，不主動(dòng)償還，或沒有償還能力，根本不打算償還，或不見蹤影，不能追償，使以誠(chéng)信為基礎(chǔ)的民間借貸混亂不堪。

2.追逐高額利潤(rùn)

高額的利息是引誘出借人借款的又一主要原因。審理中我們發(fā)現(xiàn)，很多當(dāng)事人在借款時(shí)所寫的借條的金額數(shù)比實(shí)際取得的現(xiàn)金要多的多。例如，張某向李某借款，為了使李某同意借款，張某同意為8000元的借款寫10000元的借據(jù)，這就在簽訂借條之處已經(jīng)支付了2000元的利息，利息不可謂不高，同時(shí)還存在利滾利的現(xiàn)象。而出借人，只考慮以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款的利息的方式來收取高額的利潤(rùn)，沒有考慮借款人的償還能力，導(dǎo)致本金及利息都得不到受償，不得不起訴到法院。

3.沒有相應(yīng)的擔(dān)保或抵押，使借款人還款沒有保證

在處理案件的過程中，當(dāng)審判人員告知原告在簽訂借款協(xié)議之前，可以要求借款人出具相應(yīng)的擔(dān)保或抵押時(shí)，一部分當(dāng)事人表示不知道，但更多的當(dāng)事人知道，但是，出于朋友、親戚關(guān)系，或礙于面子、聽信花言巧語，或接受小恩小惠等不要求借款人出具擔(dān)保人、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或于借款相當(dāng)?shù)牡盅?，這就使得相應(yīng)的借款沒有了保證，還款沒有了約束力，借款人不按時(shí)、足額歸還借款就在所難免了。

4.借據(jù)、收據(jù)不規(guī)范

在案件審理中，還經(jīng)常發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人提交的借據(jù)、收據(jù)中均有許多不規(guī)范的地方，導(dǎo)致文義含糊、不確切，成為雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

(1)、利息約定不明確

在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是雙方約定的利息。一部分案件，雖然借貸雙方約定了利息，但由于利率超過同期銀行利率的四倍，超出的部分即使原告主張，法律也不予保護(hù)。還有一部分案件，雙方在結(jié)算時(shí)把結(jié)算之前的利息記入本金，再次計(jì)算利息，出現(xiàn)利滾利的現(xiàn)象，這時(shí)，即使雙方都同意這部分利息的存在，也不受法律保護(hù)。

(2)、借貸雙方名字書寫不規(guī)范

按照規(guī)定，本人姓名應(yīng)以身份證、戶口簿上登記的名字為準(zhǔn)，但在農(nóng)村，許多人習(xí)慣稱呼別名，加上文化水平限制，常常在借據(jù)上或收據(jù)上書寫別名，或以同音的別字來替代。當(dāng)發(fā)生糾紛訴至法庭時(shí)，借款人以借據(jù)上的簽名與本人身份證上不一致而不承認(rèn)借款的事實(shí)，出借人以收據(jù)上的簽名不是還款人而反對(duì)已經(jīng)還款或部分還款。

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