最大誠(chéng)信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。

最大誠(chéng)信原則的基本功能

就本質(zhì)而言，最大誠(chéng)信原則是民商法誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的具體運(yùn)用和發(fā)展。我國(guó)學(xué)者對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則的功能進(jìn)行了深入的研究。王*明教授認(rèn)為，誠(chéng)實(shí)信用原則功能有三：

(l)確定誠(chéng)實(shí)守信，依善意方式行使權(quán)利和履行義務(wù)等行為規(guī)則;

(2)平衡當(dāng)事人之間的各種利益沖突和矛盾;

(3)解釋法律和合同的作用。

誠(chéng)信原則是以維持法律關(guān)系當(dāng)事人的利益關(guān)系合理公道為宗旨的，其獨(dú)特功能表現(xiàn)在能夠協(xié)調(diào)法律規(guī)定的有限性與社會(huì)關(guān)系無(wú)限性的矛盾，法律的相對(duì)穩(wěn)定性與社會(huì)生活變動(dòng)不居性的矛盾，法律的正義性與法律的具體規(guī)定在某些情況下適用的非正義性矛盾。其體到最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同中的功能，可以演繹為以下幾個(gè)方面：

第一，保險(xiǎn)當(dāng)事人應(yīng)以善意、誠(chéng)實(shí)、守信的態(tài)度行使權(quán)利、履行義務(wù)。具體內(nèi)容包括三個(gè)方面：

其一，善意真誠(chéng)的主觀心理。是指當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)主觀上不能有損人利己的心理，并且要以應(yīng)有的注意程度設(shè)身處地為他人的利益著想，防止損害他人利益。它要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人懷有善良的合同動(dòng)機(jī)，互利合作的合同目的，忠實(shí)的合同心態(tài)，不存惡意，沒(méi)有欺騙的企圖，排除追求不正當(dāng)好處的目的。對(duì)于超額保險(xiǎn)，如被保險(xiǎn)人不存在惡意，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，根據(jù)損失程度予以補(bǔ)償，不得隨意主張合同無(wú)效，對(duì)投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予以退還。同理，如果保險(xiǎn)期內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人對(duì)約定的保險(xiǎn)費(fèi)也必須如數(shù)支付。

其二，誠(chéng)實(shí)守信的客觀行為。是指忠于事實(shí)真相，遵守公平交易的商業(yè)準(zhǔn)則，踐行諾言、一諾千金，以實(shí)現(xiàn)相對(duì)人的利益。它要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)實(shí)事求是，對(duì)他人以誠(chéng)相待，不得以鄰為壑、不得有欺詐行為。具體包括：(l)締約過(guò)程中誠(chéng)實(shí)不欺的言行。投保人必須如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容據(jù)實(shí)說(shuō)明，以免投保人誤解，更不得為投保人設(shè)立陷阱。(2)履約過(guò)程中信守約定，嚴(yán)格履行以及相互協(xié)力的行為。投保人應(yīng)按照約定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、施救義務(wù)等，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損失應(yīng)當(dāng)及時(shí)理賠。(3)合同變更和解除時(shí)依據(jù)善意的合作行為。(4)合同關(guān)系終止時(shí)，遵守必要的附隨義務(wù)的行為。探險(xiǎn)人接受投保人的申請(qǐng)是完全信賴投保人能自覺(jué)履行合同義務(wù)或法定義務(wù)，投保人也信賴保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)能夠信守合同。緣于信任而使雙方得以建立起保險(xiǎn)關(guān)系。

其三，公平合理的利益結(jié)果。是指合同當(dāng)事人通過(guò)一切合同行為所追求和達(dá)到的互利公道狀況，當(dāng)事人不得通過(guò)欺詐手段獲取利益。如對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)不得取得雙重補(bǔ)償，對(duì)于超額保險(xiǎn)應(yīng)按照實(shí)際價(jià)值予以補(bǔ)償。

第二，平衡保險(xiǎn)當(dāng)事人間的各種利益沖突。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人不同的交易動(dòng)機(jī)、交易基礎(chǔ)和交易目標(biāo)，加之保險(xiǎn)活動(dòng)的復(fù)雜性、專(zhuān)業(yè)性的特性以及保險(xiǎn)活動(dòng)主體判斷能力、預(yù)見(jiàn)能力的局限性，當(dāng)事人在交易中往往不能詳盡、周全地約定各自的權(quán)利義務(wù)，糾紛的發(fā)生也就因此不可避免。如保險(xiǎn)合同專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的理解、條款的適用、合同違約、合同履約、合同責(zé)任等種種沖突與糾紛，若不及時(shí)化解，將直接影響到雙方當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利享有及對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的信賴感與安全感，進(jìn)而影響到某個(gè)地區(qū)甚至整個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。每逢此法律真空地帶，保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則就能起到平息爭(zhēng)議、補(bǔ)充漏洞的作用。例如某市1996年發(fā)生了一個(gè)案例，投保人投保人壽保險(xiǎn)，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)之后，還沒(méi)有來(lái)得及體檢，被保險(xiǎn)人就死于車(chē)禍。對(duì)于這類(lèi)案例的處理，現(xiàn)行保險(xiǎn)法上尚無(wú)明確的規(guī)定，也無(wú)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的相應(yīng)規(guī)則可循。于此，探析當(dāng)事人訂立合同的真意，并運(yùn)用誠(chéng)實(shí)信用原則實(shí)事求是地處理就成為惟一選擇。

第三，授予法官自由裁量權(quán)，使法官可以根據(jù)公平正義的要求進(jìn)行創(chuàng)造性的司法活動(dòng)，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)立法的缺陷與不足。所謂法官的自由裁量，是法官在誠(chéng)實(shí)信用原則的指引下，遵守立法者本意進(jìn)行的價(jià)值判斷和利益衡量。一方面，在法律規(guī)定不明或者沒(méi)有規(guī)定時(shí)，闡明法律意旨，對(duì)法律進(jìn)行漏洞補(bǔ)充;另一方面，在法律規(guī)定不符合法律目的，其適用有違正義時(shí)，避免機(jī)械地適用法律，而追求實(shí)現(xiàn)個(gè)案正義。通過(guò)授予法官自由裁量權(quán)，使法官獲得一紙“委任狀”，誠(chéng)實(shí)信用原則成為克服成文法局限的重要工具。

有一案例：1998年6月，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某來(lái)到鄰居徐二家推銷(xiāo)保險(xiǎn)，基于對(duì)保險(xiǎn)公司和王的信賴，徐二欣然同意為目不識(shí)丁的母親投保了兩全保險(xiǎn)。徐母經(jīng)體檢合格后，投保人交納了保險(xiǎn)費(fèi)8000元，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單，其后各期保險(xiǎn)費(fèi)投保人均按期交納。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人支付保險(xiǎn)金30萬(wàn)。2002年12月，被保險(xiǎn)人因車(chē)禍催難，當(dāng)投保人向保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)合同進(jìn)行了挑剔般的審查后發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人簽字一欄中的簽名并非被保險(xiǎn)人親自所為，依《保險(xiǎn)法》第56條第1款之規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！北ｋU(xiǎn)公司因此拒絕向受益人支付保險(xiǎn)金。受益人訴至法院，一審、二審法院判決原告敗訴，再審法院改判。此案的準(zhǔn)確處理涉及到對(duì)法律條文如何理解的問(wèn)題，《保險(xiǎn)法》第56條的立法本意是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止投保人或受益人為騙取保險(xiǎn)金而陷害被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人目不識(shí)丁，要求其必須書(shū)面同意是強(qiáng)其所難，體檢本身就證明其同意參加保險(xiǎn)。一審、二審法院之所以判決投保人敗訴，主要是法官望文生義地理解法律條文，未能領(lǐng)會(huì)立法意旨之所在。