四類(lèi)情況不宜選擇提前還款

1、首套房貸款人不宜提前還款

“**安捷”的專(zhuān)家對(duì)此分析指出，提前還貸還需視情況而定。銀行對(duì)于不同情況的借款人來(lái)說(shuō)，利率折扣是不同的，如當(dāng)初簽合同時(shí)享受到七到八五折優(yōu)惠利率的首套房借款人，已屬銀行貸款利率中最低的了。以八五折計(jì)算，100萬(wàn)元20年期的首套房貸款，加息后每月月供增加額不足100元，根本不足以對(duì)借款人日常生活造成影響。而如果這部分人選擇提前還貸后，如果再貸款購(gòu)房，銀行對(duì)其將毫無(wú)優(yōu)惠，而是按二套房執(zhí)行上浮1.1的利率，借款人將得不償失。所以，記者建議首套房的借款人，如加息后的月供不會(huì)威脅到生活的話(huà)，盡管享受首套房的優(yōu)惠利率，不要選擇提前還貸。

2、等額本息還款已到還款中期

此外，如果是使用等額本息還款方式的借款人，還款年數(shù)已接近還款中期，這時(shí)選擇提前還款也不太適合?！?*安捷”的專(zhuān)家給記者解釋說(shuō)，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說(shuō)借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話(huà)，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話(huà)意義不大。

3、等額本金還款期已過(guò)1/3

對(duì)于使用等額本金還款的借款人，專(zhuān)家給出建議說(shuō)，等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話(huà)，償還更多的還是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

4、投資收益率高于貸款利率

“**安捷”的專(zhuān)家還指出一類(lèi)借款人不要著急提前還款，如果一些借款人手頭有其他投資理財(cái)項(xiàng)目，如股票、基金、債券等，如投資收益率高于貸款利率，投資收益將高于貸款利息支出，借款人則完全沒(méi)有必要選擇提前還貸，大可將資金用于投資。但如果借款人只是將資金存于銀行，近期內(nèi)無(wú)投資計(jì)劃，按照加息后的存貸款利率，五年期的存款年利率為4.2%，而同期的貸款利率則為6.14%，存貸利差較大，這種情況與其存入銀行，還不如選擇提前還貸。

專(zhuān)家提示：提前還款三注意

第一，關(guān)于違約金。對(duì)于違約金的規(guī)定各家銀行有較大差異。一是，一般在銀行規(guī)定的年限限制內(nèi)提前還款的話(huà)需要收取一定比例的違約金，數(shù)額不等。尤其是對(duì)于之前享受過(guò)首套房七折利率折扣的二套房改善型借款人，要看一下當(dāng)時(shí)與銀行簽訂的借款合同，有的個(gè)別銀行不允許借款人提前還貸，有的銀行需要支付一部分違約金才可以提前還貸。二是，根據(jù)記者了解，銀行只接受還款超過(guò)一年的借款人提前還款，部分銀行對(duì)還款不足一年的借款人的提前還款申請(qǐng)不予受理，部分受理的銀行需視情況約定收取一定的違約金。

第二，提前預(yù)約。根據(jù)銀行的規(guī)定，提前還款的借款人一般需要提前7-15個(gè)工作日向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，并約定還款日。

第三，金額限制。對(duì)于提前還款的金額，銀行一般規(guī)定為萬(wàn)元的整數(shù)倍，個(gè)別銀行要求是6個(gè)月的還款額以上。