1.借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗或從業(yè)時間短，管理能力較差。

2.借款人受教育程度低或能力較弱。

3.借款人頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率很低。

4.借款人經(jīng)營項目時間不長。

借款人行業(yè)經(jīng)驗和能力不足往往會導(dǎo)致其經(jīng)營項目的失敗，從而影響到正常還款。

對于行業(yè)經(jīng)驗不足的借款人，一是要求其本項目經(jīng)營時間必須達(dá)到六個月以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔(dān)保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險

1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。

2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。

婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會隱藏很大的風(fēng)險?；橐?、家庭都經(jīng)營不好的人往往也經(jīng)營不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經(jīng)營事業(yè)上。同時，如果在夫妻之間關(guān)系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務(wù)，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險

主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無住房。

由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性很大，在貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)?，則對貸款的回收造成很大麻煩。

如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制力的人擔(dān)保;二是如果借款人在本地的經(jīng)營項目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。

四、借款人過度負(fù)債風(fēng)險

1.企業(yè)的金融機構(gòu)貸款、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費等債務(wù)很大，超過了其資產(chǎn)的承受能力。

2.借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。

3.借款人已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債。

借款人過度負(fù)債，導(dǎo)致其經(jīng)營破產(chǎn)的情況在實際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風(fēng)險之一。