民間借貸糾紛的法律風(fēng)險防范

出借人要想維護(hù)自身的合法權(quán)益，在借貸關(guān)系中，應(yīng)注意4點(diǎn)。規(guī)矩定在先、借款有擔(dān)保、借款有憑據(jù)、借款有期限。

一、民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1、法院收案數(shù)量逐年上升，涉案金額總量較大。前幾年法院受理的民間借貸糾紛案件數(shù)量不多;近兩年，民間借貸案件數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，涉案金額上千萬?？梢?，民間借貸糾紛案件收案數(shù)量及涉案金額總體呈逐年上升趨勢。民間借貸糾紛案件快速增長的原因主要有2。一是有錢可借，有利可圖。隨著中國社會經(jīng)濟(jì)近幾年高速發(fā)展，社會財富增加快，普通百姓手中有余錢，且投資觀念呈多元化，儲蓄已不是唯一理財模式。不少百姓更愿意將錢進(jìn)行借貸，并取得高于銀行存款的利息。二是面子第一，證據(jù)不足。中國人好面子，常常不要求借款人打借條，認(rèn)為打借條就顯得自己不大氣。民間借錢的百姓普遍文化素質(zhì)低，不懂得銀行匯款、電子轉(zhuǎn)賬的操作，借款的形式也多是現(xiàn)金，無法證明已經(jīng)交付金額，向借款人追要時無法證明。

2、借貸形式不規(guī)范。通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。出現(xiàn)這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。近年來，因收不回錢款而到法院訴訟，已成為出借人最后的稻草?？墒?，真正能抓住這根稻草的，也僅僅是一部分。很多民間借貸就是因出借人無法提供有力證據(jù)而敗訴。一是證據(jù)材料不充分。沒有借條、欠條，或者是借款轉(zhuǎn)賬憑證、現(xiàn)金支取憑證等，法院無法認(rèn)定借款事實(shí)的發(fā)生。

3、借款利率約定多樣化，本息查清難度較大，逾期違約金要求過高。借貸雙方多約定利息，利率標(biāo)準(zhǔn)高低不等，但普遍遠(yuǎn)超出銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍。部分案件未明確約定利息，但庭審中借款人辯稱借款利息已在借款時扣除，出借人則對此予以否認(rèn)，在無其他證據(jù)佐證的情況下，本息等案件事實(shí)難以查清。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當(dāng)?shù)　⑷狈τ泻艽蟮年P(guān)系。部分借款人在借款合同中約定逾期違約金，違約金數(shù)額多為借款本金的30%，或者按日千分之五約定，對于出借人在要求逾期利息的同時要求違約金的，如何處理，各地不一。

4、借貸擔(dān)保方式多數(shù)約定不明。民間借貸的擔(dān)保最常見的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時埋下隱患。

5、借貸主體復(fù)雜化，多參與有擔(dān)保公司、投資公司等。借款背后多參與有擔(dān)保公司、投資公司等因素。在借款形式上雖表現(xiàn)為個人之間借貸，但這些個人中，一方與擔(dān)保公司、投資公司有牽連關(guān)系的情況存在。

6、出現(xiàn)名為房屋買賣實(shí)為借貸的新情況。民間借貸糾紛中，借款人通常用房屋作抵押，但由于相關(guān)行政部門對個人之間的房屋抵押不予辦理抵押登記，導(dǎo)致無法對抗第三人，借款人經(jīng)常在抵押期間將房屋轉(zhuǎn)賣給他人，致使出借人的合法債權(quán)得不到保護(hù)。為使自己的債權(quán)得到保障，出借人與借款人之間通常簽訂房屋買賣合同，約定借款人將房屋以借貸數(shù)額的價款出賣給出借人。在出借人到期未能還款時，出借人通常以其與借款人之間的房屋買賣法律關(guān)系將借款人訴至法院，而非民間借貸法律關(guān)系。

二、民間借貸糾紛所涉及的有關(guān)法律法規(guī)

從我國現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù);而《合同法》對民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點(diǎn)又有所不同，如案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當(dāng)涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

三、民間借貸糾紛中的利息與違約金問題

民間借貸可以有償，也可以無償。借貸雙方對支付利息沒有約定或者約定不明的，根據(jù)合同法第二百一十一條的規(guī)定，視為不支付利息，但借款人自愿給付利息的除外。借貸雙方對借款期限內(nèi)的利率有約定的，從其約定。約定的利率超過借貸行為發(fā)生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的(以下簡稱四倍利率)，超過部分的利息，法院一般不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)。借貸雙方對逾期利率有約定，從其約定。超出四倍利率的，超出部分的利息，法院一般不予保護(hù)。既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，向借款人主張自借款逾期之日起或者自權(quán)利主張之日起的利息損失的，應(yīng)當(dāng)予以支持。借貸雙方對逾期還款的責(zé)任既約定了逾期利率，又約定了違約金的，出借人可以選擇主張逾期利息或者違約金，但均以不超過四倍利率為限。出借人同時主張逾期利息和違約金，折算后的實(shí)際利率沒有超出四倍利率的，法院可以予以支持。借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應(yīng)當(dāng)對超出部分予以減少，但債務(wù)人明確表示自愿給付的除外。

四、民間借貸糾紛中的舉證責(zé)任分配問題

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對引起合同關(guān)系變動的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡或者簽章的真實(shí)性提出異議的，雙方當(dāng)事人可以提供補(bǔ)充證據(jù)或者反駁證據(jù)。法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對借據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行綜合審查判斷。對于現(xiàn)金交付的借貸，債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴而未提供付款憑證，債務(wù)人對款項交付提出合理異議的，法院可以要求出借人本人、法人或者其他組織的有關(guān)經(jīng)辦人員到庭，陳述款項現(xiàn)金交付的原因、時間、地點(diǎn)、款項來源、用途等具體事實(shí)和經(jīng)過，并接受對方當(dāng)事人和法庭的詢問。無正當(dāng)理由拒不到庭的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)后果。對于在借據(jù)上附加的除借款人以外的第三人的身份問題，被告以第三人為保證人起訴的，

五、民間借貸糾紛的執(zhí)行問題

(一)民間借貸糾紛案件的特殊性和起因的復(fù)雜性決定了這類案件在執(zhí)行過程中的獨(dú)特性和困難性。具體體現(xiàn)有以下幾個方面：

1、被執(zhí)行人無財產(chǎn)可供執(zhí)行。由于“民間金融”的日益活躍，部分民間借貸糾紛案件的出借人缺乏自我保護(hù)法律意識，出借的借款手續(xù)不完整或者沒有必要的擔(dān)保、抵押手續(xù)，導(dǎo)致借款人對債務(wù)有相對的隨意性。另外民間借貸案件的被執(zhí)行人大多債務(wù)纏身，數(shù)額巨大，除進(jìn)入執(zhí)行程序的債務(wù)外，尚有很多其他民間債務(wù)，而被執(zhí)行人除了基本住房以外，別無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行。

(2)被執(zhí)行人下落不明。有的借款人為了逃避出借人對債務(wù)的追償，或找各種理由推遲債務(wù)履行，或惡意逃避債務(wù)，有的甚至舉家搬離居住地，玩“人間蒸發(fā)”的把戲，致使法院難以查找其下落。由于出借人對債務(wù)沒有采用必要的擔(dān)保措施，這就使得相應(yīng)借款沒有了必要的保證，還款沒有約束力。

(3)執(zhí)行標(biāo)的較大，難以執(zhí)行結(jié)案。民間借貸案件的執(zhí)行標(biāo)的往往由幾十萬、數(shù)千萬不等。被執(zhí)行人由于種種原因，經(jīng)濟(jì)狀況惡化。一些隱含高利貸性質(zhì)的民間借貸案件，申請人往往力度極大、窮清索債手段，被執(zhí)行人能夠償還的，也早已清償，最終申請人申請法院執(zhí)行的，被執(zhí)行人也大多已無力償還，導(dǎo)致執(zhí)行難度加大，執(zhí)結(jié)率偏低。

(4)被執(zhí)行人屬于企業(yè)主或者承包工程的包工頭等特殊主體的，這類主體借款的原因大多數(shù)是因資金短缺周轉(zhuǎn)不力或效益不佳，這類案件在履行還款義務(wù)時周期較長，還款風(fēng)險因素增多。企業(yè)的虧盈、工程能否如期完成、工程款能否按時到賬成了影響履行還款義務(wù)的核心因素。

(5)被執(zhí)行人惡意逃避債務(wù)，隱匿財產(chǎn)，故意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。被執(zhí)行人以改變原有資產(chǎn)名稱和業(yè)主的方式逃避債務(wù)的行為屢見不鮮。此類“逃債”行為在我國民訴法和相關(guān)的法律規(guī)定中沒有明確規(guī)定，在執(zhí)行過程中很難有準(zhǔn)確的對策，雖然有的采取了追加被執(zhí)行人的辦法，但變更或追加義務(wù)主體是個比較復(fù)雜的理論和實(shí)踐問題，也涉及具體程序問題，所以在操作的過程中會有一些困難。部分被執(zhí)行人在訴前就已將自己的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移、隱匿，這種情形多半發(fā)生在離婚訴訟和家族企業(yè)的運(yùn)作中，夫妻公司占多數(shù)。

(6)被執(zhí)行人的財產(chǎn)權(quán)屬不清，造成執(zhí)行難。這部分案件的被執(zhí)行人大多以農(nóng)村借貸主體為主，大多數(shù)農(nóng)村的房屋產(chǎn)權(quán)不清晰或者沒有房產(chǎn)證，尤其是正處于過渡期小產(chǎn)權(quán)房，此類房屋買賣、過戶都存在很多問題，比如房屋沒有產(chǎn)權(quán)證;按照法律規(guī)定，農(nóng)村房屋不能買賣，如果房屋是在本村成員間進(jìn)行流轉(zhuǎn)，法律一般認(rèn)可其法律效力，如果賣給非本村成員，合同認(rèn)定無效，產(chǎn)權(quán)當(dāng)然歸原房主所有;產(chǎn)權(quán)不清，農(nóng)村一家?guī)状玫那闆r也相當(dāng)比率的存在，這容易引發(fā)產(chǎn)權(quán)糾紛，對義務(wù)的履行也造成一定難度。

(7)對被執(zhí)行人財產(chǎn)的執(zhí)行時間較長，增加了當(dāng)事人的訴累。這主要體現(xiàn)在有不動產(chǎn)(如房屋、機(jī)器設(shè)備等)可供執(zhí)行的情況，按照相關(guān)的法律規(guī)定，不動產(chǎn)的評估、拍賣都有一定的時間規(guī)定，如拍賣時無人競買或者競買人的最高應(yīng)價低于保留價，到場的申請執(zhí)行人或者其他執(zhí)行債權(quán)人不申請以該次拍賣所定的保留價抵債的，應(yīng)當(dāng)在六十日內(nèi)再行拍賣，對于第二次拍賣仍流拍的不動產(chǎn)或者其他財產(chǎn)權(quán)，人民法院可以將其作價交申請執(zhí)行人或者其他執(zhí)行債權(quán)人抵債。申請執(zhí)行人或者其他執(zhí)行債權(quán)人拒絕接受或者依法不能交付其抵債的，應(yīng)當(dāng)在六十日內(nèi)進(jìn)行第三次拍賣。第三次拍賣流拍且申請執(zhí)行人或者其他執(zhí)行債權(quán)人拒絕接受或者依法不能接受該不動產(chǎn)或者其他財產(chǎn)權(quán)抵債的，人民法院應(yīng)當(dāng)于第三次拍賣終結(jié)之日起七日內(nèi)發(fā)出變賣公告。自公告之日起六十日內(nèi)沒有買受人愿意以第三次拍賣的保留價買受該財產(chǎn)，且申請執(zhí)行人、其他執(zhí)行債權(quán)人仍不表示接受該財產(chǎn)抵債的，應(yīng)當(dāng)解除查封、凍結(jié)，將該財產(chǎn)退還被執(zhí)行人，但對該財產(chǎn)可以采取其他執(zhí)行措施的除外。如此長的時間容易導(dǎo)致當(dāng)事人訴累，這也是部分民間借貸執(zhí)行案件執(zhí)行期限較長的原因之一。

(二)提高民間借貸執(zhí)行案件標(biāo)的到位率偏低的對策

(1)法院應(yīng)堅持調(diào)解優(yōu)先，強(qiáng)制措施作保障的原則。

在執(zhí)行民間借貸糾紛案件中，對能找到被執(zhí)行人的情況，大多應(yīng)以調(diào)解為主，個案區(qū)別對待。在執(zhí)行過程中，充分了解雙方當(dāng)時人的情況，充分調(diào)查借貸關(guān)系始因。對有高利貸嫌疑的案件作重點(diǎn)調(diào)查，在無法舉證的情況下，加大對出借人進(jìn)行思想溝通的力度，盡最大努力在合法的情況下保護(hù)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)利。同時對拒不履行法律文書所確定的義務(wù)的被執(zhí)行人做好充分的思想疏導(dǎo)及釋法析理工作。對野蠻不講理的被執(zhí)行人，應(yīng)輔之以強(qiáng)制措施，維護(hù)法律的尊嚴(yán)及申請人的合法權(quán)益。同時要加強(qiáng)對被執(zhí)行人債務(wù)履行能力及進(jìn)度的督促，促進(jìn)被執(zhí)行對債務(wù)的履行。針對部分被執(zhí)行人對拖延履行、拒不履行等違法行為的后果認(rèn)識不清、重視不足，拒不履行生效法律文書確定的義務(wù)等情況，法院應(yīng)采取新措施，如向被執(zhí)行人送達(dá)履行義務(wù)提示書或法律責(zé)任告知書;通過電話提醒、短信告知等形式督促義務(wù)人;通過媒體及相關(guān)部門曝光跟進(jìn)履行進(jìn)度，督促當(dāng)事人自覺履行法律義務(wù)。

(2)審、執(zhí)“結(jié)合”，加強(qiáng)對訴訟保全的適用。

強(qiáng)化審理過程中的審查力度，法院應(yīng)當(dāng)通過審判職能的正確行使，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)控，查明是否存在借款合同違法以及高利貸等“問題借貸”的情形;對于確實(shí)屬于高利貸的行為移交公安機(jī)關(guān)處理，防范非法集資借貸引發(fā)的風(fēng)險，引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，切實(shí)維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和群眾的合法權(quán)益。要加強(qiáng)對訴訟保全的適用，做到及時全面地開展訴訟保全工作，對可能存有財產(chǎn)的線索，盡可能調(diào)查確認(rèn)，及時依法采取措施。避免被執(zhí)行人財產(chǎn)轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)。而且，因?yàn)樨敭a(chǎn)保全限制了對方對財產(chǎn)的處分，極大影響著被申請人的生活、生產(chǎn)經(jīng)營，故在權(quán)衡利弊后，很多情況下，為了滿足雙方的利益，大多數(shù)會和解，這樣既節(jié)省了時間，也順利解決了糾紛，減少判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的可能。

(3)加強(qiáng)與各部門的溝通，充分利用社會各界力量，逐步完善執(zhí)行聯(lián)動威懾機(jī)制。

首先對惡意逃避債務(wù)及拒不履行法院生效法律文書確定的義務(wù)的被執(zhí)行人，人民法院在執(zhí)行案件立案后，應(yīng)當(dāng)及時將執(zhí)行案件的立案時間、當(dāng)事人及相關(guān)人員的名稱、執(zhí)行標(biāo)的、人民法院限定的自動履行時間、執(zhí)行進(jìn)度、措施、結(jié)果等信息錄入人民法院執(zhí)行案件信息管理系統(tǒng)，并逐步與有關(guān)部門進(jìn)行信息鏈接，實(shí)現(xiàn)信息共享;其次可以通過《協(xié)助執(zhí)行通知書》、《司法建議書》，請求和要求黨政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)和金融部門依法采取限制被執(zhí)行人及相關(guān)人員融資、投資、入股、經(jīng)營、置產(chǎn)、出境、高消費(fèi)、承攬工程、購買證券、接受榮譽(yù)、提拔任用等辦法，促使被執(zhí)行人及相關(guān)人員自動履行生效法律文書確定義務(wù);加強(qiáng)與行政機(jī)關(guān)溝通與協(xié)作，行政機(jī)關(guān)應(yīng)逐步完善對小產(chǎn)權(quán)房、農(nóng)村住房、農(nóng)民公寓的登記工作，同時法院對已涉及訴訟的被執(zhí)行人的財產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的法律措施，更好地保障案件的執(zhí)行。

(4)加強(qiáng)法制宣傳，增強(qiáng)當(dāng)事人在借貸過程中的風(fēng)險意識。

加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，增強(qiáng)公民的法律常識，提高依法辦事的自覺性，依法維權(quán)的能力。如公民在借貸前，可以到相關(guān)產(chǎn)權(quán)管理部門查詢抵押物權(quán)屬情況，發(fā)現(xiàn)騙局及時向執(zhí)法部門求助。廣泛深入地宣傳國家金融法律法規(guī)，讓群眾了解民間借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律和政策的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則，尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會公共利益。根據(jù)最高人民法院1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第四條規(guī)定，人民法院審查借貸案件時，應(yīng)要求原告提供書面證據(jù)。加大法制宣傳力度，教育當(dāng)事人和人民群眾，借款的用途要合法，借貸行為應(yīng)立字據(jù)，訂立書面協(xié)議時內(nèi)容要具體全面，載明必要的借款內(nèi)容，如借款時間、款額、借款雙方姓名、借款利率、還款時間、借款用途等，有保證人或擔(dān)保的，也要記載明確，對到期借款，及時催要，取得催要證據(jù)。依法保護(hù)自身的合法利益。

(5)完善個人征信制度，規(guī)范民間借貸市場。

在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家，社會總要通過嚴(yán)格的制度安排，使個體的收入申報、依法納稅、消費(fèi)信貸和投資行為等在一個規(guī)范的、信息對稱的框架中得到監(jiān)控，既保護(hù)個體利益，又維護(hù)社會利益。這對于社會經(jīng)濟(jì)生活的良性運(yùn)行至關(guān)重要。個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)只是這一框架中的一個要素。為了在我國逐步建立和完善這一框架，我們還要作進(jìn)一步的努力。例如，在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上，再往前走一步，建立個人收入的單一賬號(類似美國的securitynumber，即保障號或安全號);對于那些賴帳戶、不講誠信的人，向社會公布拒不履行的信息，包括借據(jù)的真實(shí)性、借款時間、款項的來源、借款用途、不還款的理由等在征信系統(tǒng)中予以記載，使其降低信用程度。這對個人信用測量，減少糾紛的發(fā)生都是十分必要的。

六、出借人維護(hù)自己的合法權(quán)益的針對性建議

出借人要想維護(hù)自身的合法權(quán)益，在借貸關(guān)系中，應(yīng)注意4點(diǎn)。

首先，規(guī)矩定在先。盡量讓借款人書寫借條或者欠條，寫明借款人、出借人及所借欠款的數(shù)額和還款期限等。如果有利息約定的，應(yīng)當(dāng)注明約定，并由本人簽字，注明日期。法律對于利息有明確規(guī)定，不得放高利貸。

其次，借款有擔(dān)保。為了保證所借款能夠追回，應(yīng)當(dāng)讓借款人提供系其名下的不動產(chǎn)擔(dān)保，并且一同辦理擔(dān)保抵押手續(xù)。如果沒有物的擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)提供有穩(wěn)定收入的人擔(dān)保人。

再次，借款有憑據(jù)。出借最好以匯款的形式進(jìn)行。出借現(xiàn)金時，應(yīng)當(dāng)有兩人以上沒有親戚關(guān)系的人在場當(dāng)證人。

最后，借款有期限。在約定的還款期限內(nèi)，如果雙方未能協(xié)商解決糾紛，要及時向法院提起訴訟以保護(hù)自己的合法權(quán)益，防止因?yàn)樵V訟時效已過而無法被有效保護(hù)。(山東舜翔律師事務(wù)所王院中律師)