第三方支付平臺(tái)的主要類(lèi)型

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。

通過(guò)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行的支付則是由非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺(tái)通過(guò)向提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的收付款需要?？疾旄髦Ц镀脚_(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)，大體上分為支付通道服務(wù)模式和支付平臺(tái)賬戶(hù)服務(wù)模式。

(1)支付通道服務(wù)模式

網(wǎng)上支付的電子信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。支付網(wǎng)關(guān)是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口。在這種服務(wù)模式下，支付平臺(tái)只作為支付通道將客戶(hù)發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳后再將信息傳遞給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將此信息通知商戶(hù)并與商戶(hù)進(jìn)行賬戶(hù)結(jié)算。以首信易支付B2C支付服務(wù)為例，其《B2C在線支付服務(wù)協(xié)議》中約定由首信易支付向簽約商戶(hù)提供網(wǎng)上安全支付服務(wù)和提供在線查詢(xún)服務(wù)。網(wǎng)上消費(fèi)者在首信易支付的簽約商戶(hù)下訂單并選擇首信易支付作為付款方式后，直接鏈接到首信易支付的安全支付服務(wù)器上，在支付頁(yè)面上選擇自己適用的支付方式進(jìn)入相應(yīng)的銀行(銀聯(lián))支付頁(yè)面進(jìn)行支付操作，然后首信易支付將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息傳遞給相關(guān)銀行，由銀行實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳并將結(jié)果信息傳至首信易支付和網(wǎng)上消費(fèi)者，首信易支付再將支付結(jié)果通知商戶(hù)，支付成功后由商戶(hù)向網(wǎng)上消費(fèi)者提供商品或服務(wù)并通知商城，最后由各個(gè)銀行(銀聯(lián))通過(guò)首信易支付向交易成功的商戶(hù)實(shí)施清算。

(2)支付平臺(tái)賬戶(hù)模式

支付平臺(tái)賬戶(hù)服務(wù)模式下，用戶(hù)須在支付平臺(tái)開(kāi)立一個(gè)以電子郵件為名稱(chēng)的虛擬賬戶(hù)，并可以對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行充值、使用該賬戶(hù)進(jìn)行收付款，這與活期存款賬戶(hù)的功能十分類(lèi)似。用戶(hù)可以通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)在銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款，也可以?xún)H在支付平臺(tái)的虛擬賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款。支付平臺(tái)也可能參與到交易中來(lái)，通過(guò)提高交易付款的安全度來(lái)促成交易。不論是轉(zhuǎn)帳結(jié)算還是參與交易，支付平臺(tái)都以用戶(hù)的虛擬賬戶(hù)為中間點(diǎn)，支付過(guò)程必須經(jīng)過(guò)虛擬賬戶(hù)。

例如使用上-海快錢(qián)的用戶(hù)必須以電子郵件在其網(wǎng)站上注冊(cè)用戶(hù)，各種快錢(qián)業(yè)務(wù)都是通過(guò)這個(gè)虛擬賬戶(hù)展開(kāi)。其中，網(wǎng)上付款和網(wǎng)上收款只涉及到款項(xiàng)在快錢(qián)賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)移，不涉及銀行賬戶(hù)變更。賬戶(hù)充值、賬戶(hù)提現(xiàn)和支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)則必須通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)。如果

第三方支付平臺(tái)同時(shí)充當(dāng)交易的信用中介，則其付款流程會(huì)與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合在一起，根據(jù)賣(mài)方的履約情況向賣(mài)方劃轉(zhuǎn)買(mǎi)方的所付款項(xiàng)，如支付寶。在此流程中，客戶(hù)和商家都在第三方支付平臺(tái)開(kāi)立賬戶(hù)?？蛻?hù)在向商家購(gòu)物后，商家將客戶(hù)在第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付信息傳送給第三方平臺(tái)請(qǐng)求支付，由第三方支付平臺(tái)向客戶(hù)發(fā)出支付請(qǐng)求，客戶(hù)通過(guò)第三方支付平臺(tái)連接到開(kāi)戶(hù)銀行進(jìn)行支付。支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺(tái)后，第三方支付平臺(tái)通知商家客戶(hù)已經(jīng)付款。商家向客戶(hù)發(fā)貨，客戶(hù)收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺(tái)，后者再將貨款轉(zhuǎn)入商家在支付平臺(tái)開(kāi)立的賬戶(hù)中。

根據(jù)以上對(duì)兩種服務(wù)模式的分析總結(jié)，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)主要提供三種服務(wù)，一是根據(jù)客戶(hù)指令完成收付款;二是向交易雙方提供增強(qiáng)交易可信賴(lài)度的中介服務(wù);三是向客戶(hù)提供可儲(chǔ)值的虛擬賬戶(hù)。第一種服務(wù)中，支付平臺(tái)是結(jié)算服務(wù)者，第二種服務(wù)中，支付平臺(tái)則是暫時(shí)保管貨款的第三人，第三種服務(wù)中，支付平臺(tái)提供了類(lèi)似活期存款賬戶(hù)的服務(wù)。因此，三種服務(wù)的法律關(guān)系是不同的，支付平臺(tái)承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任也不同。

在支付過(guò)程中可能會(huì)有五方當(dāng)事人：資金劃撥人、資金劃撥人開(kāi)戶(hù)行、收款人、收款人開(kāi)戶(hù)行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。其中，資金劃撥人及其開(kāi)戶(hù)行、收款人及其開(kāi)戶(hù)行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已經(jīng)在實(shí)踐中較為明確，而第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)自身的法律屬性及其與其他當(dāng)事人的法律關(guān)系目前仍不夠明確。

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