民間借貸6大新亮點(diǎn)

2015年9月1日，最高人民法院在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的大背景下，從實(shí)際出發(fā)，發(fā)布并實(shí)施了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)，明確了早有爭議的若干問題，從主體、利率、擔(dān)保等方面完善了裁判方向和尺度。深圳著名經(jīng)濟(jì)糾紛團(tuán)馬-成律師成功代理民間借貸案件百余例，憑借其多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)對前述規(guī)定作出如下解讀：

一、主體擴(kuò)大。按照以往的司法解釋規(guī)定，民間借貸是指一方為公民的借貸糾紛，如果雙方均為企業(yè)法人或其他組織，則不屬于該司法解釋規(guī)定的民間借貸?！兑?guī)定》第一條明確將自然人、法人、其他組織均納入到民間借貸的主體范圍。

二、明確保證責(zé)任。以上實(shí)踐中，只要保證人在借款合同上簽字便可認(rèn)定其保證責(zé)任。現(xiàn)《規(guī)定》明確規(guī)定，他人在債權(quán)憑證或借款合同上簽字、蓋章的同時(shí)，亦需要表明保證人身份或承擔(dān)保證責(zé)任，或通過其他事實(shí)推定其為保證人，否則不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。

三、“買賣合同”也是民間借貸法律關(guān)系。實(shí)踐中，債權(quán)人往往為保證資金借貸安全，在簽訂借款合同的同時(shí)還會簽訂買賣合同作為保障。對此，《規(guī)定》第二十四條明確規(guī)定，該買賣合同的效力須按照民間借貸法律關(guān)系審理。

四、高利轉(zhuǎn)貸合同無效條件?！兑?guī)定》第十四條將套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸行為的無效認(rèn)定作出了“客觀事實(shí)存在，主觀存在認(rèn)知”兩個條件的限制。

五、明確利息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)及范圍。此前，法院以“銀行同期貸款利率的四倍”作為保護(hù)范圍，而對于已經(jīng)償還的高額利息，借款人主張返還的，法院不予支持。《規(guī)定》第二十六條首次將保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為固定利率，明確了年利率24%以內(nèi)為司法保護(hù)區(qū)，24%-36%為自然約定區(qū)，36%以上為無效區(qū)，同時(shí)，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持。

六、涉及刑事犯罪不再全部無效?！兑?guī)定》出臺前，法院更傾向于將涉嫌刑事犯罪的借貸合同判歸無效，同時(shí)擔(dān)保合同作為附合同，亦歸于無效。但現(xiàn)《規(guī)定》第十三條更加強(qiáng)調(diào)了當(dāng)事人意思自治原則，只要雙方當(dāng)事人在真實(shí)意思表示下簽訂，且不涉及合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條的無效事由的，則應(yīng)當(dāng)從實(shí)體和程序兩方面對債權(quán)人的權(quán)益加以保護(hù)。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一十四條