1、訴訟主體的構(gòu)成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學(xué)等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規(guī)范性。通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。出現(xiàn)這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、在借款的約定上，表現(xiàn)出很大的隨意性，或者沒有利息的約定，或者沒有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當(dāng)?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。

4、在借貸的擔(dān)保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔(dān)保最常見的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔(dān)保人×××”，具體的權(quán)利義務(wù)未注明，為將來產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時，機動車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時，當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護。

二、審理民間借貸糾紛案件應(yīng)注意的幾個問題

針對上述情況，在審理民間借貸案件時，筆者認(rèn)為應(yīng)注意如下問題：

(一)確認(rèn)借貸關(guān)系是否合法

《民法通則》第90條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護。如果當(dāng)事人間的借貸關(guān)系不合法，就不能產(chǎn)生借貸的相應(yīng)法律后果。因此，審理借貸案件首先應(yīng)確認(rèn)借貸關(guān)系是否合法，這是正確審理借貸案件的前提。

實踐中，由于國家對民事法律關(guān)系的干預(yù)較少，法官在審判中往往只沿襲借貸關(guān)系是否成立，對借貸關(guān)系怎樣保護的思路，尤其是在案件的事實清楚，證據(jù)充分，當(dāng)事人對案件的事實沒有爭議的時候，容易忽視對借貸關(guān)系合法性的審查，容易造成縱容違法犯罪行為的后果。所以，在具體審查借貸關(guān)系是否合法時，應(yīng)具體查明以下三個方面的情況：

(1)出借人與借款人的關(guān)系。法官對二者關(guān)系的查明有助于對雙方借貸的真實目的形成心證，以排除是否存在以合法形式掩蓋非法目的的情況。比如，是否有當(dāng)事人為隱匿財產(chǎn)，逃避債務(wù)，故意與親屬串通的假借貸。

(2)出借人的借款目的。主要是審查出借人是否知道借款人的借款目的、用途及借、貸雙方是否惡意串通。法官對這一項的查明不能僅限于出借人承認(rèn)與否，而應(yīng)結(jié)合案件的其他情況予以綜合認(rèn)定，包括對當(dāng)事人間的關(guān)系，日常生活情況，彼此接觸等情況進行調(diào)查了解，以確認(rèn)出借人借出款項的真實目的。比如，借款人與出借人是鄰居，出借人以高利貸借出款項，并且以借款人的房屋作了抵押。法官在審理中查明，借款人吸毒在全村盡人皆知，出借人也知道借款人無職業(yè)，為吸毒正在變賣家產(chǎn)，不能說明借款的正當(dāng)用途，且借款人陳述借款時告知了出借人借款是為了吸毒。由此，出借人為謀取高利出款項供借款人吸毒的目的，暴露無遺。因此，即使當(dāng)事人對借貸無爭議，法官也不能保護他們之間的借貸關(guān)系。

(二)對借貸關(guān)系中擔(dān)保方式的認(rèn)定

借貸擔(dān)保中比較常見的有保證和抵押，筆者在此也重點分析一下這兩種擔(dān)保方式。

1、保證擔(dān)保及責(zé)任。對保證擔(dān)保，書面借據(jù)中明確注明保證人且有保證人簽字的，保證人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。如果僅有簽字，簽字人是借款的保證人還是僅起介紹聯(lián)系的中間人，這就需要法官根據(jù)案件的具體情況予以判斷。另外實踐中經(jīng)常有在擔(dān)保條款中直接寫著“擔(dān)保人×××”，很不規(guī)范，未按照《擔(dān)保法》…關(guān)于擔(dān)保方式的具體規(guī)定簽訂合同，由于這種擔(dān)保是一種人的擔(dān)保，屬于人格保證且保證方式不明，實踐中也應(yīng)視為是連帶保證，應(yīng)適用《擔(dān)保法》中關(guān)于連帶保證的相關(guān)法律規(guī)定。此外，在保證人主張不愿承擔(dān)保證責(zé)任時，法官還需注意查明保證人是否有免責(zé)事由。在借貸糾紛中保證人的免責(zé)事由主要有：在對保證期間無特別約定的情況下，債權(quán)人在借貸雙方約定的借期屆滿之日起十二個月內(nèi)不向連帶責(zé)任保證人主張權(quán)利的;對一般保證，債權(quán)人在借貸雙方約定的借期屆滿之日起六個月內(nèi)不向債務(wù)人提起訴訟或申請仲裁的;保證人與出借人約定僅對出借人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止出借人轉(zhuǎn)讓權(quán)利時，出借人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的;出借人許可借款人轉(zhuǎn)讓部分借款未經(jīng)保證人書面同意的，對轉(zhuǎn)讓部分保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

2、抵押擔(dān)保及責(zé)任。自然人間借貸的抵押擔(dān)保中比較常見的有房屋的抵押和機動車的抵押。這兩類抵押法官在審理時應(yīng)首先確認(rèn)借據(jù)中抵押條款是否有效。具體而言，應(yīng)查明以下兩個問題：

第一、抵押的房屋及機動車狀況。根據(jù)法律的規(guī)定，抵押的房屋或機動車在沒有所有權(quán)以及所有權(quán)不明狀態(tài)或有爭議時，抵押無效。

第二、辦理登記情況。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，房屋與機動車抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。所以，雖然當(dāng)事人在借據(jù)中寫有抵押條款，以房屋或機動車進行了抵押，但未辦理抵押登記，故在審判實踐中應(yīng)認(rèn)定此類抵押無效。

(三)當(dāng)事人在其他方面約定不明時的法律適用

自然人從事民事行為受到受教育程度、法律知識等各方面限制，尤其在沒有律師參與的情況下，這種局限性更加明顯。受這種限制及借貸本身特征的影響，自然人間借貸普遍存在約定不明，約定違反法律規(guī)定的情況。所以，對當(dāng)事人約定不明的法律適用及對約定的審查也是法官的一項重要工作。常見的約定不明的法律適用及應(yīng)審查的事項包括以下幾方面：

1、沒有約定還款期限或約定不明，且事后當(dāng)事人又不愿協(xié)商或協(xié)議不成的，借款人可以隨時返還借款，出借人也可以催促借款人在合理期限內(nèi)返還借款。

2、沒有約定利息或約定不明的，應(yīng)視為不支付利息。但如果當(dāng)事人約定了利息，而對利率未約定或約定不明的，利率可以適當(dāng)高于銀行貸款利率，也可適用銀行貸款利率。對利息及利率的審查，一般應(yīng)涉及四方面：

(1)是否預(yù)先在本金中扣除了利息。如果借款時已經(jīng)扣除的，只能按實際借款數(shù)額返還借款，并以實際借款數(shù)額為基數(shù)計算利息;

(2)是否屬于高利貸。

(3)關(guān)于復(fù)利的問題。復(fù)利是以應(yīng)得的利息和本金為基數(shù)再計算利息。又稱作是“驢打滾”，這是我國法律所禁止的。

(4)關(guān)于逾期利息。根據(jù)《合同法》第207條之規(guī)定，借款人未按約定期限返還借款，應(yīng)按照約定或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

(四)關(guān)于在借款中約定違約金的問題。

實踐中，存在有許多借貸雙方約定著違約金，或者是即約定違約金又約定逾期利息的情況。筆者認(rèn)為，對僅僅只約定了違約金情況的，只要違約金不是明顯的偏高，就可以按照《合同法》第107條的規(guī)定予以支持。但對即約定違約金又約定逾期利息的情況呢?按照《合同法》第207的規(guī)定，借款人未按約定返還借款，應(yīng)按照約定或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。同時，按照《合同法》第107條的規(guī)定，借款人未按約定返還借款的，實際上也就構(gòu)成了一種合同上的違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。綜上，可以看出，借貸雙方所約定的違約金實質(zhì)上就是逾期利息。逾期利息實質(zhì)上也就是違約金。為此，筆者認(rèn)為，對這種即約定違約金，又約定逾期利息的，實踐中，法官就只能支持其中一項，否則就是顯失公平。