一、如何定性?xún)煞N信貸主體

關(guān)于汽車(chē)貸款，首先要搞清楚有哪些信貸主體，都是如何定性的。目前針對(duì)貸款購(gòu)車(chē)主要有商業(yè)銀行、**金融公司和汽車(chē)廠商財(cái)務(wù)公司三類(lèi)信貸主體，由于汽車(chē)廠商財(cái)務(wù)公司多與**金融公司類(lèi)似，今天主要介紹**金融公司和商業(yè)銀行這兩種信貸主體。

1、**金融公司

**金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供貸款并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨(dú)資的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)。**金融公司的角色貫穿于汽車(chē)生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)等環(huán)節(jié)，并為其提供包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)等金融服務(wù).具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)、資金運(yùn)動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定和價(jià)值增值性等特點(diǎn)。作為汽車(chē)消費(fèi)信貸主體的**金融公司，負(fù)責(zé)對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的資信進(jìn)行調(diào)查、擔(dān)保、審批，并向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款，它的信用風(fēng)險(xiǎn)主要由**金融公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，其信貸流程如圖所示：

2、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行與**金融公司運(yùn)作基本一致，商業(yè)銀行作為信用管理的主體.直接面向客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，購(gòu)車(chē)人到銀行辦理貸款手續(xù)獲得一個(gè)汽車(chē)貸款額度，通過(guò)貸款額度到經(jīng)銷(xiāo)商處買(mǎi)車(chē)，這種汽車(chē)貸款模式也被稱(chēng)作“直客式“。

二、選擇貸款機(jī)構(gòu)的三大標(biāo)準(zhǔn)

接下來(lái)的重點(diǎn)內(nèi)容是所有想選擇汽車(chē)金融的消費(fèi)者都必須了解的知識(shí)，能快速幫大家判斷選擇哪種貸款主體，也決定著大家后續(xù)的貸款體驗(yàn)。前方高能，黑板可能會(huì)被敲碎，閱讀前請(qǐng)先沐浴更衣焚香靜坐!

1、主體實(shí)力不同對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力也不同

在權(quán)衡**金融公司和商業(yè)銀行時(shí)，首先需要了解他們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)控制上的舉措，包括對(duì)貸款者提出的首付比例、貸款期限、貸款利率、貸款條件、抵押擔(dān)保等5項(xiàng)要求。

商業(yè)銀行的首付比例在30%-50%之間，貸款期限一般是3年，最多不超過(guò)5年，按照央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率收取利息。而且商業(yè)銀行一般會(huì)要求是本地戶(hù)籍，需要第三方擔(dān)保，并且需要房產(chǎn)等實(shí)物抵押。汽車(chē)貸款只是商業(yè)銀行眾多業(yè)務(wù)中的一個(gè)分支，所以商業(yè)銀行只管收取利息差，對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展關(guān)注度不高。

雖然**金融公司的基準(zhǔn)利率比商業(yè)銀行的略高，但是**金融公司與廠家和經(jīng)銷(xiāo)商關(guān)系密切，基本所有車(chē)型所有貸款方案都可以得到廠家或經(jīng)銷(xiāo)商的貼息，貼息后實(shí)際利率相較商業(yè)銀行還是有一定優(yōu)勢(shì)的，例如品類(lèi)更多的0利率金融方案，再加上**金融公司首付更低，貸款申請(qǐng)更靈活，借款人不需擔(dān)保只要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入和個(gè)人信用良好，申請(qǐng)門(mén)檻更低，極大方便了消費(fèi)者申請(qǐng)貸款。

2、服務(wù)便利與規(guī)模決定用戶(hù)的使用成本

服務(wù)的范圍和辦理的程序是否繁瑣對(duì)于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)有很大影響，有3成消費(fèi)者就是因?yàn)閼峙率掷m(xù)繁瑣放棄了貸款購(gòu)車(chē)，這一點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行提出了很大的挑戰(zhàn)。

除了在銀行內(nèi)部的審批，你還要經(jīng)過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商、銀行、保險(xiǎn)公司、車(chē)管所、交管所以及公證機(jī)構(gòu)等諸多部門(mén)的審批，考慮到這些部門(mén)的服務(wù)時(shí)間和地點(diǎn)差距……想不想來(lái)一段Freestyle冷靜一下~不過(guò)，商業(yè)銀行雖然審批手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)過(guò)多，但營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，擁有覆蓋全國(guó)較為完備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的融資渠道，方便用戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。

相比之下，我國(guó)**金融公司信貸的手續(xù)就相對(duì)簡(jiǎn)單多了，而且放貸速度快，用戶(hù)可以根據(jù)自身需求選擇靈活的還款方式，還能定制貸款方案，有些公司甚至可以“舊車(chē)置換抵消首付”。

3、專(zhuān)業(yè)化與綜合化提高服務(wù)附加值

**金融公司依托于汽車(chē)公司，更加熟悉汽車(chē)行情，不僅擁有汽車(chē)方面的技術(shù)人員和市場(chǎng)銷(xiāo)售人員，能夠準(zhǔn)確的對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)客體做出專(zhuān)業(yè)化的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在處理抵押品和向保險(xiǎn)公司索賠等方面具有熟練的專(zhuān)業(yè)技巧。

此外，**金融公司與汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系緊密，因而它的汽車(chē)業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡(jiǎn)單的相加融合，它可以為消費(fèi)者提供“維修保養(yǎng)”“舊車(chē)處理”“車(chē)型置換”“汽車(chē)美容”等更多服務(wù)。

三、產(chǎn)品和服務(wù)要能精準(zhǔn)匹配消費(fèi)者需求

確定貸款主體后，就要考慮具體的貸款形式了。針對(duì)具體的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行和**金融公司也給出不同的選擇。商業(yè)銀行申請(qǐng)車(chē)貸一般有兩種方式，一種是前面提到的直客式，另一種則是間客式，即購(gòu)車(chē)者選擇與4S店合作的銀行申請(qǐng)貸款，一般可以通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)購(gòu)車(chē)貸款或者信用卡分期貸款?；?*金融公司的天然優(yōu)勢(shì)，其對(duì)于消費(fèi)者的需求把握更加精準(zhǔn)，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)也是根據(jù)消費(fèi)者需求設(shè)立不同的貸款方案，更加多樣化。以**汽車(chē)金融中國(guó)來(lái)說(shuō)，目前汽車(chē)金融產(chǎn)品有六種，每種針對(duì)不同種需求，為不同人群提供幫助，包括：標(biāo)準(zhǔn)信貸、彈性信貸、尊享平衡貸、躍貸、組合信貸、GPS信貸等。

其中，用戶(hù)選擇最多的是標(biāo)準(zhǔn)信貸和彈性信貸：

(1)標(biāo)準(zhǔn)信貸：首付車(chē)價(jià)的20%起，貸款期限12-60個(gè)月，貸款期限內(nèi)支付等額月供。標(biāo)準(zhǔn)信貸首付低，還款期長(zhǎng)，很多第一次買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者都愿意使用這種方式購(gòu)車(chē)。

(2)彈性信貸：首付車(chē)價(jià)的20%起，尾款不超過(guò)貸款額的25%，貸款期限12-48個(gè)月，等額月供。彈性信貸靈活性較強(qiáng)，通過(guò)不超過(guò)貸款額一定比例的尾款，在合約到期時(shí)，一次性結(jié)清彈性尾款，這筆彈性尾款被排除在月供的總額之外，貸款月供一般比銀行要低。如果將首付提高到50%，則可以享受由彈性信貸升級(jí)來(lái)的尊享平衡貸，貸款期限為12或13個(gè)月，在最后一個(gè)月支付車(chē)價(jià)50%的尾款。尊享平衡貸適用于在短期內(nèi)資金不足或希望用省下的錢(qián)進(jìn)行短期投資獲得更多收益的客戶(hù)，期間客戶(hù)僅承擔(dān)低額的月供，0利率方案更可尊受0月供體驗(yàn)，只需分別交付首付和尾款即可，將還款壓力降到最低!

此外，還有“申請(qǐng)僅需一張身份證，最快2小時(shí)內(nèi)批復(fù)24小時(shí)快速放款”的躍貸產(chǎn)品，“貸款范圍涵蓋車(chē)輛購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、包養(yǎng)和配件，更多和更靈活組合方式”的組合信貸產(chǎn)品等眾多定制化的貸款方案和一站式的服務(wù)體驗(yàn)，滿(mǎn)足從職場(chǎng)新人到商務(wù)達(dá)人的各種需求。

四、汽車(chē)金融行業(yè)廣闊的發(fā)展前景

截至2016年末，**金融公司全年累計(jì)發(fā)放的經(jīng)銷(xiāo)商批發(fā)貸款對(duì)應(yīng)車(chē)輛459.77萬(wàn)輛，比上年末增加94.57萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)25.90%，占2016年我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量的16.35?%(根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2016年我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量為2,811.9萬(wàn)臺(tái))，持續(xù)為我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的增長(zhǎng)提供支持。2016年**金融公司貸款車(chē)輛達(dá)434.50萬(wàn)輛，比上年末增加141.90萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)48.50%，占2016年我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量的15.50%，同比增長(zhǎng)3.6個(gè)百分點(diǎn)，為促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)發(fā)揮了積極作用。

同時(shí)，2016年3月人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將新能源車(chē)及二手車(chē)首付款比例分別降低至15%和30%，并允許**金融公司為附加產(chǎn)品提供融資支持，該意見(jiàn)的出臺(tái)突破了**金融公司長(zhǎng)期呼吁的業(yè)務(wù)瓶頸，豐富了**金融公司的產(chǎn)品線，為汽車(chē)金融的發(fā)展進(jìn)一步掃清了障礙。

此外，據(jù)《2016年**金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，目前國(guó)內(nèi)**金融公司資本充足率水平保持著較高水平。截至2016年末，國(guó)內(nèi)**金融公司平均資本充足率16.82%，遠(yuǎn)高于銀監(jiān)會(huì)對(duì)**金融公司2017年底前資本充足率達(dá)到10.1%和底及之后資本充足率達(dá)到10.5%的監(jiān)管要求，且高于同期商業(yè)銀行平均資本充足率3.6個(gè)百分點(diǎn)。這一系列數(shù)據(jù)展現(xiàn)出了**金融公司在資本保障方面的穩(wěn)定和可靠，也再次印證了**金融公司強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

以上就是小編搜集整理到的相關(guān)資料，希望能夠?qū)δ兴鶐椭Ｍㄟ^(guò)以上對(duì)商業(yè)銀行和**金融公司的比較，相信您已經(jīng)清楚了解二者的區(qū)別了，在貸款購(gòu)車(chē)時(shí)，我們需要仔細(xì)權(quán)衡利弊，選擇最優(yōu)的方案。如果您還有什么相關(guān)法律問(wèn)題需要解答，歡迎您到律霸網(wǎng)進(jìn)一步咨詢(xún)。