網(wǎng)貸的運(yùn)營(yíng)模式一般來(lái)說(shuō)分為三種：

一、P2P模式

網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國(guó)，隨后發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)和其他國(guó)家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。

在傳統(tǒng)P2P模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，不實(shí)質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺(tái)則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)維持運(yùn)營(yíng)。在我國(guó)，由于公民信用體系尚未規(guī)范，傳統(tǒng)的P2P模式很難保護(hù)投資者利益，一旦發(fā)生逾期等情況，投資者血本無(wú)歸。

因此，P2P網(wǎng)貸在不斷的探索實(shí)踐中，建議信用貸款方面引入親朋進(jìn)行聯(lián)保，其他貸款方面則引入抵押或質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保。同時(shí)，企業(yè)貸款項(xiàng)目引進(jìn)第三方融資擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核和本息擔(dān)保，并要求其擔(dān)保規(guī)模要與擔(dān)保方的擔(dān)保額度相匹配，擔(dān)保方也要加強(qiáng)自身的風(fēng)控管理。網(wǎng)貸，又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer to peer的縮寫(xiě)，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。

? ? ?p2p網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式又分為四種：

? ??1、融資租賃類(lèi)

融資租賃是一種集融資和融物于一體的金融形式，出租人(融資租賃公司)根據(jù)承租人(就是實(shí)際的債務(wù)人)需要，出資購(gòu)買(mǎi)租賃物件(各種機(jī)械設(shè)備、重型卡車(chē)、挖掘機(jī)、飛機(jī)等等)，然后出租給承租人，承租人則分期向出租人支付租金，在合同期間內(nèi)租賃物所有權(quán)歸出租人，承租人擁有使用權(quán)。

2、個(gè)人房產(chǎn)/車(chē)輛抵押貸款

這個(gè)類(lèi)型比較好理解，就是用房子和車(chē)子做抵押進(jìn)行貸款，滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)或者個(gè)人經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)。

3、個(gè)人純消費(fèi)貸款

特點(diǎn)是額度一般都很小，根據(jù)個(gè)人信用，發(fā)放的貸款。

4、企業(yè)經(jīng)營(yíng)借款類(lèi)

這中間就需要考察到企業(yè)的還款能力和還款意愿了。所以對(duì)企業(yè)的前期審核很重要，這就要看P2P平臺(tái)風(fēng)控審核

?二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財(cái)需求，主動(dòng)地批量化開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是被動(dòng)等待各自匹配,從而實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速擴(kuò)展。它與國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展尚未普及到小微金融的目標(biāo)客戶(hù)群體息息相關(guān)，幾乎所有2012年以來(lái)成立的網(wǎng)貸平臺(tái)都是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

因?yàn)樾庞面湕l的拉長(zhǎng)，以及機(jī)構(gòu)與專(zhuān)業(yè)放貸人的高度關(guān)聯(lián)性，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P網(wǎng)貸形式受到較多質(zhì)疑，并被諸多傳統(tǒng)P2P機(jī)構(gòu)認(rèn)為這“并不是P2P，而且出了風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響P2P行業(yè)”。

三、P2B模式

P2B平臺(tái)的特點(diǎn)是個(gè)人對(duì)機(jī)構(gòu)，具體操作模式是由第三方機(jī)構(gòu)去做風(fēng)控。平臺(tái)把第三方機(jī)構(gòu)做好風(fēng)控的項(xiàng)目或標(biāo)的在平臺(tái)上和投資者對(duì)接，這樣就聰明地化解了平臺(tái)做風(fēng)控不專(zhuān)業(yè)，風(fēng)控水平較差的難題。

P2B平臺(tái)合作的機(jī)構(gòu)，通常有較強(qiáng)的實(shí)力，較強(qiáng)的風(fēng)控能力，較高的風(fēng)控水平，因此總體上而言，P2B業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)大大低于P2P業(yè)務(wù)模式，安全性更值得投資者信賴(lài)。

P2B平臺(tái)，根據(jù)所合作的機(jī)構(gòu)的不同，又可以細(xì)分為以下幾種：

第一， 和擔(dān)保公司合作的平臺(tái);

第二， 和小貸公司合作的平臺(tái);

第三， 和保理公司、融資租賃公司合作的平臺(tái);

第四， 和證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實(shí)力較強(qiáng)的持牌正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作的平臺(tái)。

因?yàn)橥ǔ?dān)保公司風(fēng)控能力較弱，融資租賃公司、保理公司次之，小貸公司稍強(qiáng)，證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實(shí)力較強(qiáng)的持牌正規(guī)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力最強(qiáng)，風(fēng)控水平最高，因此，這幾類(lèi)P2B平臺(tái)里面，第一種風(fēng)險(xiǎn)較大，第二種、第三種風(fēng)險(xiǎn)次之，第四種和證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實(shí)力較強(qiáng)的持牌正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作的平臺(tái)，如無(wú)界財(cái)富、民生易貸，風(fēng)險(xiǎn)最低，安全性最高，最值得投資者信賴(lài)。??

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