消費(fèi)信貸VS信用卡

信用卡利息更低融資額度更大

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，**金融公司為客戶提供的貸款服務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)為客戶提供的貸款服務(wù)雖然從理論上比較相似，但在實(shí)際操作過(guò)程中有很大區(qū)別。

“一般來(lái)說(shuō)，信用卡消費(fèi)屬于透支消費(fèi)，就是客戶先用自己擁有的額度進(jìn)行消費(fèi)，過(guò)50天之后再把錢還給銀行。而**金融公司的貸款原理分為兩個(gè)階段，第一個(gè)階段是客戶在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)資金不夠，到金融公司申請(qǐng)貸款，金融公司在核實(shí)貸款者信用記錄后，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家;當(dāng)客戶在這個(gè)金融公司有過(guò)良好的貸款記錄后再次貸款時(shí)，金融公司可以直接把資金貸給客戶，由客戶按照自己的需求將錢用于消費(fèi)。”在闡述**金融公司和信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)別時(shí)，銀監(jiān)會(huì)人士這樣表示。她說(shuō)，為防止一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款被挪做他用，銀監(jiān)會(huì)還要求，該項(xiàng)貸款的額度不得超過(guò)以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。

而在具體的貸款還款細(xì)節(jié)上，二者也有很大不同。首先是貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發(fā)放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達(dá)百萬(wàn)元;而**金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍，也就是說(shuō)，如果客戶月收入5000元，那么金融公司一次性發(fā)放給他的貸款最多不超過(guò)2.5萬(wàn)元。

其次，在一筆貸款業(yè)務(wù)的還款時(shí)間上，信用卡的還款時(shí)間是30天左右，商場(chǎng)分期付款最長(zhǎng)為36個(gè)月。而據(jù)相關(guān)人士介紹，金融公司如果開(kāi)設(shè)，還款期限可能為1年。由此出現(xiàn)了新的區(qū)別：信用卡在規(guī)定還款期內(nèi)是不需要支付貸款利息的，而金融公司規(guī)定貸款利率按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。

消費(fèi)信貸VS銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品

消費(fèi)信貸更容易申請(qǐng)

其實(shí)在**金融公司試點(diǎn)之前，境內(nèi)已經(jīng)有一些銀行推出了所謂“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”的小額貸款業(yè)務(wù)。例如渣打銀行此前推出的“現(xiàn)貸派”貸款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品對(duì)客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個(gè)條件，同時(shí)客戶在央行信用記錄良好，即可獲得最高30萬(wàn)元的貸款，最長(zhǎng)使用期限為4年。相比之下，**金融公司的優(yōu)點(diǎn)是沒(méi)對(duì)消費(fèi)者月收入進(jìn)行硬性規(guī)定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯(lián)系在了一起。

和**金融公司客戶貸款的目的相同，“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品也是用于小額個(gè)人或家庭消費(fèi)，如結(jié)婚、裝修、旅游、進(jìn)修、購(gòu)置家電等。除渣打銀行外，花旗銀行也有一款類似的小額貸款業(yè)務(wù)“幸福時(shí)貸”，基本上均是針對(duì)年輕人大宗購(gòu)買、留學(xué)深造、蜜月旅行等消費(fèi)需求。但據(jù)記者了解，這些看上去沒(méi)有更多附加條件的小額貸款，需要客戶支付較高的利率，年利率一般在7%-9%之間，雖低于消費(fèi)金融貸款，但服務(wù)費(fèi)率不掉身價(jià)：“現(xiàn)貸派”與“幸福時(shí)貸”都采用固定利率，并按月收取貸款本金0.49%的賬戶管理費(fèi)。