保證保險(xiǎn)不能滿足哪些構(gòu)成要件而不適用擔(dān)保法

一、保證保險(xiǎn)滿足第二條的構(gòu)成要件，因而是保險(xiǎn)法的調(diào)整對象，當(dāng)然適用保險(xiǎn)法

實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)是債務(wù)人(投保人)購買的、在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的違約事項(xiàng)時(shí)由保險(xiǎn)人向債權(quán)人理賠的一個(gè)保險(xiǎn)品種。這構(gòu)成我們進(jìn)行法律推論的小前提。根據(jù)法律適用的邏輯模式，只要上述運(yùn)作符合某一完全法條的全部構(gòu)成要件，該完全法條的法律效果即應(yīng)適用于保證保險(xiǎn)。

經(jīng)過查找法條可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)法第二條對“保險(xiǎn)”的解釋是，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保證保險(xiǎn)完全滿足這一說明性法條的構(gòu)成要件，因此是保險(xiǎn)法的調(diào)整對象，當(dāng)然適用該法。

此外，相對于保證保險(xiǎn)這一“種概念”，保險(xiǎn)為“屬概念”，“屬概念”適用的法律當(dāng)然適用于“種概念”。這也從另一個(gè)角度肯定了前述判斷的正確性。

二、保證保險(xiǎn)不能滿足第六條的構(gòu)成要件，因而不適用擔(dān)保法

我國擔(dān)保法第六條規(guī)定，保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

分析保證保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，無法滿足這一說明性法條的構(gòu)成要件：

(1)合同當(dāng)事人不同。保證合同的當(dāng)事人是保證人與債權(quán)人，不包括債務(wù)人在內(nèi)。而在保證保險(xiǎn)中，債務(wù)人(投保人)是保證保險(xiǎn)合同的締約方，債權(quán)人并不參與合同的簽訂。

(2)對價(jià)有無不同。保證合同為單務(wù)合同、無償合同，債權(quán)人并不向保證人提供對價(jià)。而保證保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同、有償合同，保證保險(xiǎn)的投保人(債務(wù)人)負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，支付保費(fèi)同時(shí)也是保險(xiǎn)公司理賠的前提條件。

通過上述比較可知，保證保險(xiǎn)不是擔(dān)保法的調(diào)整對象，擔(dān)保法有關(guān)“保證”的一系列法律效果規(guī)定，均不適用于保證保險(xiǎn)。

三、保證保險(xiǎn)所具有的擔(dān)保性質(zhì)并不使擔(dān)保法得以被補(bǔ)充適用

筆者并不否認(rèn)保證保險(xiǎn)具有擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，但這并不能導(dǎo)致其對擔(dān)保法的適用。

眾所周知，近代法上的擔(dān)保為特別擔(dān)保，專指以債務(wù)人(或他人)的特定財(cái)產(chǎn)和特定人的一般財(cái)產(chǎn)所作的擔(dān)保。筆者認(rèn)為，凡是符合這一描述的行為均可認(rèn)為其具有“擔(dān)保性質(zhì)”。

但需要給予足夠注意的是，“擔(dān)保性質(zhì)”不同于“擔(dān)保方式”。我國擔(dān)保法第二條第二款明確規(guī)定：“本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金?！笨梢?，擔(dān)保法是基于“擔(dān)保方式”而非“擔(dān)保性質(zhì)”確定其調(diào)整對象的。對于實(shí)踐中大量存在的其他具有“擔(dān)保性質(zhì)”的法律行為，如票據(jù)背書、并存的債務(wù)承擔(dān)、連帶債務(wù)加入等，并不由擔(dān)保法規(guī)范。這些行為雖然在法理上還獲得了“隱蔽擔(dān)保”的稱謂，但并不影響其“仍舊”由、等單行法調(diào)整。保證保險(xiǎn)亦屬此類。

此外，從立法體制分析，我國采民商合一主義，擔(dān)保法、保險(xiǎn)法均為民事單行法，位階相同，擔(dān)保法并不是關(guān)于擔(dān)保的一般法，因此，兩法之間并不產(chǎn)生特別法優(yōu)先、一般法補(bǔ)充適用的問題。

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