近年來(lái)，民間借貸隨著生活水平的提高漸漸興起，人們相互間借貸用于買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、做買(mǎi)賣(mài)等情形也越來(lái)越常見(jiàn)。但隨著社會(huì)誠(chéng)信度下降，以及民間借貸立法上的缺失，該類(lèi)糾紛也越來(lái)越多。民間借貸中有哪些風(fēng)險(xiǎn)?怎樣防范民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)?請(qǐng)看下面的文章。

一、民間借貸是什么?

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

二、民間借貸中有哪些風(fēng)險(xiǎn)?

(一)債務(wù)人信用的風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于債務(wù)人的身份問(wèn)題，有兩點(diǎn)值得注意：

1、債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權(quán)人的話(huà)，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。

2、如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話(huà)，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對(duì)債務(wù)人的身份加以明確的話(huà)，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。

(三)借款用途的風(fēng)險(xiǎn)

在民間借貸中要注意惡意借貸的問(wèn)題，也就是借款人籌集資金所指向的對(duì)象為非法用途的借貸關(guān)系。對(duì)于這種借貸關(guān)系，我國(guó)法律明確規(guī)定：出借人明知借款人是為了從事非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。該行為因?yàn)檫`反了國(guó)家法律，也被確認(rèn)為無(wú)效。

在實(shí)踐中，往往有些借款人籌集資金是為了從事非法活動(dòng)，出借人則也往往牟利心切，未注意審查借款人借款的用途，或有的明知其借款是為其非法活動(dòng)提供資金的仍盲目出借。但是，如經(jīng)司法機(jī)關(guān)查實(shí)，是可以依法沒(méi)收出借的款項(xiàng)，并可對(duì)違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處罰，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的更將依法追究刑事責(zé)任。這樣，對(duì)出借人來(lái)說(shuō)是得不償失的。

(四)損失利息的風(fēng)險(xiǎn)

利息風(fēng)險(xiǎn)包括沒(méi)有約定利息、約定的利息超過(guò)有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等、約定利息要合法。借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國(guó)家相關(guān)法律的調(diào)整。借貸雙方要注意下面幾個(gè)問(wèn)題：

1、借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可以參照銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)息。

2、當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭(zhēng)議的，可以在最高不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。

3、在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。

4、出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。

(五)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與防范

如果擔(dān)保主體是無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、事業(yè)單位、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的職能部門(mén)或者法人的分支機(jī)構(gòu)，那么這些擔(dān)保主體就可能不具備合法的資格。

向擔(dān)保人主張權(quán)利注意擔(dān)保期間，不論是一般保證還是連帶保證，保證期間有約定從約定，無(wú)約定為主債務(wù)履行期間屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月，約定不明的為兩年。

總之，在目前有關(guān)法律法規(guī)還不完善、個(gè)人誠(chéng)信體系還沒(méi)有真正建立的情況下，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要還是集中在出借人身上。只要出借人在借貸過(guò)程中注意上述幾個(gè)問(wèn)題，就能做到有效的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的合法權(quán)益。

三、怎樣防范民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)?

既然民間借貸還是有許多風(fēng)險(xiǎn)的，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)要如何防范呢?下面就來(lái)看看民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的措施有哪些。

(一)對(duì)于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必首先考慮對(duì)方的信用程度和償還能力，選擇那些有還款保證或來(lái)源且信譽(yù)良好的人。同時(shí)要問(wèn)明對(duì)方的借款用途，千萬(wàn)不能將錢(qián)借給從事非法經(jīng)營(yíng)或活動(dòng)的人，如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、買(mǎi)賣(mài)毒品或販賣(mài)槍支等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。

(二)對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，不要超能力舉債。而對(duì)于貸款人，如果是利用借貸進(jìn)行投資的，借款的數(shù)額要以借款人的信譽(yù)、所借款項(xiàng)的用途及其盈利前景來(lái)定。

(三)民間借貸期限不能無(wú)限制。要認(rèn)真權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)。若是該筆借款利率較高，且長(zhǎng)期限對(duì)于借款收回的影響不是很大，就可將借款期限定得長(zhǎng)一些。反之，則要選擇短期限。

(四)民間借貸還要考慮什么人給借款人提供擔(dān)保，是否有信譽(yù)，是否有代償能力。如果借款人有財(cái)產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，這樣是最安全的措施，但要到有關(guān)部門(mén)進(jìn)行法律登記。這樣才能有保證。

除此之外，證據(jù)向來(lái)都是決定訴訟勝敗的關(guān)鍵。民間借貸糾紛主要的證據(jù)就是借條，在訴訟中，除非一方能證明該借條是通過(guò)不合法方式取得，否則持借條一方的還款主張得到法官支持的可能性很大。因此，在借款時(shí)應(yīng)盡量讓借款人出具借條。當(dāng)借條不慎遺失或未寫(xiě)借條，而對(duì)方以此否認(rèn)借貸關(guān)系時(shí)，要注意采取有效辦法以取得證明借貸關(guān)系的憑據(jù)。

鑒于目前電子證據(jù)已得到法律的認(rèn)可并在實(shí)踐中廣泛應(yīng)用，將電話(huà)錄音或短信作為證據(jù)不失為一個(gè)好辦法，可在一定程度上替代借條的作用。但是民間借貸的法律關(guān)系以及證據(jù)的問(wèn)題對(duì)于普通百姓而言還是比較專(zhuān)業(yè)的，建議您如果在借貸過(guò)程中遇到糾紛時(shí)還是咨詢(xún)律師后再處理，無(wú)論是貸款人還是借款人，都需要注意防范風(fēng)險(xiǎn)，合理維護(hù)自己的權(quán)益。