失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入，保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金。其主要目的是為被保險(xiǎn)人因喪失工作能力導(dǎo)致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但不承擔(dān)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

2.失能收入損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)。

失能收入損失保險(xiǎn)一般分為兩種：一種是補(bǔ)償因傷害而致殘疾的收入損失;另一種是補(bǔ)償因疾病造成殘疾而致的收入損失。在實(shí)踐中，因疾病而致殘疾比因傷害而致殘疾更為多見一些。失能收入損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

①給付方式。失能收入損失保險(xiǎn)一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，主要根據(jù)被保險(xiǎn)人的選擇而定，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。失能收入損失保險(xiǎn)所提供的保險(xiǎn)金不一定能完全補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因傷殘而遭致的收入損失。失能收入損失保險(xiǎn)的給付額一般都有一個(gè)最高限額，該限額低于被保險(xiǎn)人在傷殘以前的正常收入水平。這一限制的目的是為了促使殘疾的被保險(xiǎn)人盡早重返工作崗位。

失能收入損失保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其他利益，包括部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免交保費(fèi)條款、移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付等。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款，通過交納附加保費(fèi)的方式獲得。

②給付期限。給付期限是指收入保障保單支付保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)時(shí)間。給付期限可以是短期，也可以是長(zhǎng)期。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失;長(zhǎng)期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人全部殘疾而不能恢復(fù)工作的收入損失。一般而言，失能保險(xiǎn)期間，不論是生病致殘、還是受傷致殘均相同，從13周、26周、52周，到2年、5年或給付至65歲。如全殘始于55歲、60歲或65歲，可提供終身給付。多數(shù)失能為短期失能，即失能者恢復(fù)期在12個(gè)月內(nèi)。若恢復(fù)期超過12個(gè)月，恢復(fù)工作能力的幾率也銳減，尤其是年老者，對(duì)此更宜于選擇較長(zhǎng)的保險(xiǎn)給付期間。

③免責(zé)期間，免責(zé)期間是指在殘疾失能開始后無保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘疾后的前一段時(shí)間。免責(zé)期間類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在此期間保險(xiǎn)人不給付任何補(bǔ)償。免責(zé)期的設(shè)定目的在于排除一些不連續(xù)的疾病或受傷，因其所致喪失勞動(dòng)能力可能只有幾天，或者在短時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人還可以維持一定生活。同時(shí)，設(shè)置免責(zé)期還可以通過取消對(duì)短期殘疾的給付而減少保險(xiǎn)成本。各保險(xiǎn)公司的免責(zé)期不同，如30天、2個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年等，越長(zhǎng)的免責(zé)期，保費(fèi)愈便宜。此外，免責(zé)期間允許中斷，如被保險(xiǎn)人在短暫恢復(fù)后(一般限定為6個(gè)月以內(nèi))再度失能，可將兩段失能期間合并計(jì)算免責(zé)期。

3.失能收入損失保險(xiǎn)中關(guān)于殘疾的界定。

殘疾和全殘是失能收入損失保險(xiǎn)中兩個(gè)非常重要的概念。殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。導(dǎo)致殘疾的原因通常有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留等。失能收入損失保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時(shí)，才可以給付保險(xiǎn)金。在失能收入損失保險(xiǎn)保單中，關(guān)于殘疾的定義有很多種，這里討論完全殘疾和部分殘疾的定義。

(1)完全殘疾。完全殘疾一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。商業(yè)保險(xiǎn)中常見的全殘定義有以下幾種：

①全殘。目前多將殘疾分成兩個(gè)階段：在致殘初期，如被保險(xiǎn)人不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則可認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力，被保險(xiǎn)人就可按規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)給付;在致殘2-5年后，被保險(xiǎn)人仍不能完成任何與之所受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)，可認(rèn)定為全殘，并繼續(xù)領(lǐng)取殘疾收入給付直至保險(xiǎn)期滿。這種定義可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)后就不能再領(lǐng)取全殘保險(xiǎn)給付。

②絕對(duì)全殘。失能保險(xiǎn)單中將全殘定義為絕對(duì)全殘，即該殘疾使得被保險(xiǎn)人不能從事任何職業(yè)。現(xiàn)在大多數(shù)公司已經(jīng)不再采用此種苛刻的定義。

③原職業(yè)全殘。一些收入保障保險(xiǎn)對(duì)從事某些特定職業(yè)者(如鋼琴師、醫(yī)師、牙醫(yī)、律師或會(huì)計(jì)師等)簽發(fā)的保單進(jìn)一不放寬了對(duì)全殘的限制，規(guī)定如被保險(xiǎn)人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)時(shí)，就可認(rèn)定為全殘，也可以領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金，而不論他是否從事其他有收入的職業(yè)。

④收入損失全殘。被保險(xiǎn)人由于殘疾而遭受收入損失，就可被認(rèn)定為全殘。這種保險(xiǎn)單提供的殘疾收入保險(xiǎn)金包括兩種情況：一是被保險(xiǎn)人因全殘而喪失工作能力;二是被保險(xiǎn)人尚能工作，但因傷殘而致使其收入降低。

⑤推定全殘。在某些情況下，被保險(xiǎn)人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，為此，保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)條款中規(guī)定一個(gè)定殘期限，如180天。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生的傷殘?jiān)诙埰谙迣脻M時(shí)尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動(dòng)被認(rèn)定為全殘。

⑥列舉式全殘。有的保險(xiǎn)公司還在保單中列舉出被保險(xiǎn)人可以被認(rèn)定為“全殘”的情況。這些情況通常包括：雙目永久完全失明;兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失;一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失;四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失;咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失;中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹腔部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助等。

全部殘疾給付金額一般比殘疾前的收入少一些，通常是原收入的75%—80%。

(2)部分殘疾。部分殘疾是指部分喪失勞動(dòng)能力。如果我們把全部殘疾認(rèn)為是收入全部損失，那么，部分殘疾則意味著被保險(xiǎn)人還能從事一些有收入的其他職業(yè)(顯然這種職業(yè)的收入比原來職業(yè)的收入少)。在這種情況下，保險(xiǎn)人給付的將是全部殘疾給付的一部分，其計(jì)算公式如下：

部分殘疾給付=全部殘疾給付×(殘疾前的收入—?dú)埣埠蟮氖杖?/殘疾前的收入