(一)還款能力

表示在未來(lái)的還款期內(nèi)，借款人用自有資金能夠歸還的借款金額。計(jì)算方法是，拿借款期限內(nèi)，借款人的收入(這個(gè)不是隨便亂說(shuō)的金額，需要以往的收入記錄證據(jù))，減掉借款期間的支出，減掉借款期間要?dú)w還的其他負(fù)債，剩下的錢，再打個(gè)折扣，比如65%，這就是最大的借款金額。

也可以簡(jiǎn)化計(jì)算，一個(gè)人一年掙了很多錢，扣除各種開(kāi)銷以后剩下的錢，然后打65折，就是最多可以貸款的金額。

之所以說(shuō)是最大的借款金額而不說(shuō)是可以借到的金額，因?yàn)?，最終的借款金額還要受到后面兩個(gè)因素的影響，資產(chǎn)負(fù)債率和抵押擔(dān)保情況。

(二)資產(chǎn)負(fù)債率

資產(chǎn)負(fù)債率是指借款人所有的資產(chǎn)當(dāng)中，負(fù)債所占比例，這個(gè)比例越高，說(shuō)明借款人的償債能力越弱，銀行越不愿意貸款給他。根據(jù)不同規(guī)模、不同行業(yè)的借款人，銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率的接受程度不一樣，從50%到90%不等，但總體上來(lái)說(shuō)，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過(guò)80%，如果是擔(dān)保貸款，資產(chǎn)負(fù)債率不能超過(guò)60%。

不過(guò)，仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智，資產(chǎn)負(fù)債率只是個(gè)長(zhǎng)期償債能力標(biāo)志，貸款期限不長(zhǎng)的，這個(gè)指標(biāo)就不太準(zhǔn)確了，需要使用流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等。貸款金額不大的話，沒(méi)必要那么麻煩，可以忽略。

(三)抵押擔(dān)保情況

如果誰(shuí)告訴你，你拿多大的房子抵押就能貸多少款，那他很可能是個(gè)假的信貸人員，至少他沒(méi)有理解信貸風(fēng)險(xiǎn)的核心意義，當(dāng)然也不可能做信貸決定 。

抵押擔(dān)保是借款人的第二還款來(lái)源，是信貸政策規(guī)定的貸款審批條件，理論上要求對(duì)第二還款來(lái)源的調(diào)查視同第一還款來(lái)源，但是實(shí)踐中往往被理解歪了，大多數(shù)信貸人員不太重視對(duì)抵押物或擔(dān)保人的調(diào)查。那是各家機(jī)構(gòu)內(nèi)部的事，我們不去討論。

個(gè)人抵押貸款額度計(jì)算公式

個(gè)人抵押貸款額度計(jì)算公式和你的抵押物有關(guān)，如果是房屋抵押貸款，一般自住的商品房貸款額度是房屋價(jià)格的70%;抵押商鋪或?qū)懽謽?，一般?0%。

如果是抵押車，一般最高能貸到車輛評(píng)估價(jià)格的80%。