隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，中小企業(yè)隊(duì)伍不斷地壯大，中小企業(yè)已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分，但是中小企業(yè)的融資問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的制約因素。中小企業(yè)的融資不同于大型企業(yè)，融資有它的獨(dú)特性。寧夏地區(qū)相對落后，那么寧夏中小企業(yè)融資方式的問題及解決對策有哪些？

一、寧夏中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

1、融資難的現(xiàn)狀。由于各種因素的影響制約，我國中小企業(yè)融資受到諸多限制，存在融資渠道少、規(guī)模小、秩序混亂等問題。據(jù)調(diào)查，我國大部分中小企業(yè)存在流動(dòng)資金不足、中長期貸款缺乏的現(xiàn)象，中小企業(yè)融資難的問題十分嚴(yán)重，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展擴(kuò)大。

2、融資難的特點(diǎn)。

第一，中小企業(yè)融資依賴于銀行資金，融資渠道狹窄；

第二，中小企業(yè)銀行貸款審批程序復(fù)雜，難度大；

第三，貸款成本高，貸款利率高，導(dǎo)致貸款成本偏高，也不利于中小企業(yè)融資。

二、寧夏中小企業(yè)融資方式的問題

1、中小企業(yè)的融資渠道單一

企業(yè)融資渠道不外乎有兩條:

一是內(nèi)源融資，包括業(yè)主自有的資金、向親友借的資金、風(fēng)險(xiǎn)投資以及企業(yè)開設(shè)后所積累的資金等來源;

二就是外源融資，又可以分成為間接融資和直接融資和政策性融資三種融資形式。然而，目前我國大部分中小企業(yè)還都是靠自我融資，自我融資比例高達(dá)89. 23%，在新成立的公司中達(dá)到92. 4%，而外部融資所占的比例一直很小。

由于我國中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模普遍較小，一般情況下無法進(jìn)入股市或債市來進(jìn)行直接融資，又由于我國的產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)投資等還處于剛剛起步階段，所以，在所占比例很小的外部融資中，也主要是以銀行貸款為主，其他各類融資很少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)股票融資只占0. 3%，而債券融資也就0. 6%，在政府政策融資中，財(cái)政對于我國中小企業(yè)資金幫助以及補(bǔ)

貼為0. 8% ，而其他外部融資基本都來源于銀行借款。

2、中小企業(yè)融資成本較高

除了融資總規(guī)模不足之外，寧夏中小企業(yè)也正承受著資金高成本的困擾。據(jù)了解，目前銀行對中小企業(yè)的放貸利率普遍上浮了30% － 40%。同時(shí)，目前有一些銀行要求企業(yè)存單質(zhì)押，使得國有商業(yè)銀行的綜合融資費(fèi)率達(dá)11. 65%，股份制銀行綜合融資費(fèi)高出4 個(gè)百分點(diǎn)左右，如果是擔(dān)保貸款，加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均2 － 3 個(gè)百分點(diǎn)的擔(dān)保費(fèi)率，中小企業(yè)承擔(dān)的融資成本將更高。缺少資金支持的中小企業(yè)只能通過民間借貸或地下錢莊等風(fēng)險(xiǎn)性極高的形式來融資。而目前不太規(guī)范的民間融資成本更是達(dá)到了月息6 分左右，過高的融資成本對中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響

三．解決寧夏中小企業(yè)融資難的對策

我國尚處于社會(huì)主義初級(jí)階段, 不同的經(jīng)濟(jì)成分在國民經(jīng)濟(jì)中的作用不容忽視, 而中小企業(yè)的作用在其中更是舉足輕重。同時(shí)寧夏中小企業(yè)從起步發(fā)展到現(xiàn)在只經(jīng)歷了二十多年的時(shí)間, 還存在這樣那樣的諸多問題, 要解決這些問題除了需要企業(yè)自身不斷的發(fā)展完善外, 政府的引導(dǎo)和監(jiān)督、社會(huì)誠信制度的完善、各類金融機(jī)構(gòu)的支持都是不可或缺的重要因素。

( 一) 成立政策性金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資。為促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展, 我區(qū)金融管理當(dāng)局應(yīng)借鑒國外的經(jīng)驗(yàn), 結(jié)合國情和區(qū)情, 盡快建立起具有寧夏特色的中小企業(yè)政策性金融體系, 促進(jìn)我區(qū)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

一是關(guān)注大銀行貸款遠(yuǎn)離中小企業(yè)現(xiàn)象。眾所周知, 利潤最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)的主導(dǎo)思想, 而中小企業(yè)由于與生俱來的一些弱點(diǎn)恰恰決定了他們很難從大銀行獲得貸款。

首先, 中小企業(yè)由于規(guī)模狹小, 使得財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況和未來發(fā)展前景不易判斷。

其次, 中小企業(yè)通常情況下很難找到合適資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款活動(dòng)。

再次, 銀行為企業(yè)提供每筆貸款的交易成本實(shí)際相差無幾。由于與大型企業(yè)相比, 中小企業(yè)每筆貸款數(shù)額相對較小, 這意味著為中小企業(yè)提供相同規(guī)模的資金銀行需付出更高的成本。

二是我區(qū)金融市場必須充分競爭。

一要促進(jìn)銀行之間的有序競爭。改善寧夏中小企業(yè)金融服務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)即在于徹底打破我區(qū)的銀行壟斷。金融業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)特殊行業(yè)。但是, 高風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)成為禁止新的競爭對手進(jìn)入的借口, 否則就會(huì)起到變相保護(hù)壟斷的消極作用。

二要完備政策性金融與征信體系。金融市場的充分競爭有利于改善大銀行對中小企業(yè)的服務(wù), 但僅僅依靠競爭并不足以解決寧夏中小企業(yè)的融資難題。而建立寧夏中小企業(yè)政策性金融體系并逐步完善征信制度, 都將大大有助于中小企業(yè)融資問題的解決?？傊? 寧夏中小企業(yè)政策性銀行的運(yùn)行原則應(yīng)該是在確保完成政府任務(wù)和目標(biāo)的框架下, 最大限度地保證銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和效益性。不可否認(rèn), 中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長與就業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用, 是我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。但是, 寧夏中小企業(yè)普遍缺乏優(yōu)秀人才, 企業(yè)技術(shù)開發(fā)投入嚴(yán)重不足, 技術(shù)水平落后, 專業(yè)化水平低, 經(jīng)營管理較為混亂, 財(cái)務(wù)制度并不健全, 道德風(fēng)險(xiǎn)高。加上目前我區(qū)征信制度體制和法律制度環(huán)境欠缺, 很容易給經(jīng)濟(jì)帶來巨大損失。

( 二) 樹立新的融資理念大力發(fā)展直接融資。政府及中小企業(yè)都應(yīng)轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念, 逐步降低對間接融資的依賴, 加大直接融資的比重。自治區(qū)相關(guān)部門可通過制訂專項(xiàng)的法律、法規(guī)、根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)造寧夏中小企業(yè)直接上市條件, 完善資本市場結(jié)構(gòu), 建立多層次的市場體系, 拓寬直接融資渠道, 同時(shí)通過法律形式支持風(fēng)險(xiǎn)投資基金的發(fā)展, 逐步使風(fēng)險(xiǎn)投資成為寧夏中小企業(yè)尤其是高科技企業(yè)進(jìn)行直接融資的重要渠道之一。

( 三) 鼓勵(lì)我區(qū)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對中小企業(yè)的信貸服務(wù)。我區(qū)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行仍然是中小企業(yè)融資的最重要渠道, 在促進(jìn)寧夏中小企業(yè)發(fā)展, 解決寧夏中小企業(yè)融資難的問

題上起著決定性的作用, 商業(yè)銀行加強(qiáng)各種服務(wù)手段為中小企業(yè)提供更為便利、全面的服務(wù),也是我區(qū)商業(yè)銀行加快自身發(fā)展的重要契機(jī)。

首先, 走出信貸風(fēng)險(xiǎn)夸大化的誤區(qū), 消除“零風(fēng)險(xiǎn)”等不切實(shí)際的觀念。其次, 改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度, 根據(jù)寧夏中小企業(yè)所需資金量少、周轉(zhuǎn)速度快的特點(diǎn), 適當(dāng)下放貸款權(quán)限, 減少對客戶的審核層次, 簡化授信審批程序, 允許基層在核定的貸款額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。再次, 制訂專門針對寧夏中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系, 使信用評(píng)級(jí)科學(xué)合理地反映中小企業(yè)資信狀況和償債能力。最后, 增加金融服務(wù)種類, 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和資金運(yùn)動(dòng)特點(diǎn), 推出靈活的、多樣化的金融結(jié)算工具、金融投資工具和金融服務(wù)類產(chǎn)品, 以滿足中小企業(yè)的金融需求。

( 四) 完善社會(huì)服務(wù)體系加強(qiáng)對中小企業(yè)的基礎(chǔ)服務(wù)。組建更為完備的寧夏中小企業(yè)同業(yè)工會(huì), 使其成為溝通企業(yè)與政府的橋梁和紐帶, 為寧夏中小企業(yè)提供政策、法律、市場、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)金融等方面的咨詢服務(wù); 鼓勵(lì)科研機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)合作,幫助企業(yè)進(jìn)行新技術(shù)、新產(chǎn)品的研制; 規(guī)范抵押評(píng)估、登記程序和操作規(guī)程, 降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn), 減輕企業(yè)負(fù)擔(dān); 通過立法規(guī)范企業(yè)信用信息的登記、匯總、查詢、披露。充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)手段, 逐步健全面向社會(huì)開放的中小企業(yè)信息服務(wù)體系。

( 五) 促進(jìn)金融租賃支持寧夏中小企業(yè)發(fā)展。金融租賃業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度而產(chǎn)生的一種適應(yīng)性較強(qiáng)的融資方式, 是集貿(mào)易、信貸和技術(shù)于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。目前, 寧夏中小企業(yè)雖然取得了一定成就, 但同時(shí)也面臨許多困難和問題, 其中資金短缺業(yè)已成為制約寧夏中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而傳統(tǒng)的融資方式, 隨著融資環(huán)境的變化, 其缺陷也日漸凸顯。寧夏中小企業(yè)在無法獲得直接資金支持的情況下, 金融租賃應(yīng)是一個(gè)很好的選擇。隨著我國金融市場準(zhǔn)入限制逐漸放寬, 外資租賃公司的進(jìn)入, 會(huì)使中資租賃公司失去一部分市場, 造成租賃業(yè)方面的人才流向外資租賃公司。寧夏有關(guān)部門應(yīng)正視這一問題, 在過渡期內(nèi), 加快人事與分配制度改革, 為優(yōu)秀人才脫穎而出創(chuàng)造有利環(huán)境, 力爭育好人才、吸引人才、留住人才和用好人才。

中小企業(yè)融資問題是世界性難題, 也是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的普遍問題。只是這一矛盾在寧夏表現(xiàn)尤為突出。之所以在我區(qū)尤為突出, 其原因不但像全國各省市一樣, 是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中出現(xiàn)的必然問題, 而且它也是我區(qū)經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境缺陷的雙重后果。鑒于此, 解決寧夏中小企業(yè)融資難問題必須雙管齊下。首先, 應(yīng)當(dāng)從強(qiáng)化金融市場競爭入手, 迫使大型商業(yè)銀行資金逐步轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。其次, 寧夏各級(jí)政府和社會(huì)各界也應(yīng)攜起手來, 建立科學(xué)而全面的中小企業(yè)政策性金融體系, 這是我區(qū)的現(xiàn)實(shí)選擇; 同時(shí), 不斷完善以社會(huì)征信體系為核心繁榮法律制度環(huán)境, 這是寧夏的長期對策。通過分析寧夏中小企業(yè)融資難問題的成因、癥結(jié)、解決方案, 我們可以看出中小企業(yè)融資難是我國社會(huì)主義初級(jí)階段發(fā)展過程中, 必然要面臨的一個(gè)階段性問題, 寧夏中小企業(yè)更不能超越這個(gè)階段。問題的產(chǎn)生涉及到政策法規(guī)、歷史原因、誠信體制以及銀行信貸資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)性問題等諸多方面, 要解決除了需要寧夏中小企業(yè)自身的努力外, 也需要各級(jí)政府、金融行業(yè)乃至全社會(huì)的共同努力。相信社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的日益完善, 越來越多的寧夏中小型企業(yè)必將走出融資難的困境, 做大做強(qiáng), 從中國成功走向世界, 成為國際經(jīng)濟(jì)一體化大潮中的弄潮兒。

融資困難相對于寧夏中小企業(yè)比較嚴(yán)重，在面對寧夏中小企業(yè)融資方式的問題及解決對策的時(shí)候，要適時(shí)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略，迎合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展模式，開辟一條具有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特色的道路，這樣中小企業(yè)融資才不至于十分被動(dòng)，以上就是論述的問題和基本策略。

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