在我們的日常生活當(dāng)中經(jīng)?？梢栽陔娨曅侣劵蛘呤瞧渌耐緩搅私獾揭恍┐笮推髽I(yè)的發(fā)展問題，但是實(shí)際上我們國家存在著許多的中小型企業(yè)，他們的發(fā)展實(shí)際上是比較困難的。比如說融資問題，那么中小型企業(yè)融資問題的法律規(guī)定是什么?

一、中小型企業(yè)融資問題的法律規(guī)定是什么?

中小型企業(yè)融資政策

1、針對銀行體系的中小企業(yè)信貸促進(jìn)政策

在中國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)體系中，雖然也存在一些中小金融機(jī)構(gòu)，如股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社以及農(nóng)村信用社等等，在中小企業(yè)發(fā)展中起到了一定作用，但要么象股份制商業(yè)銀行那樣定位失當(dāng)，盲目與國有大商業(yè)銀行爭奪大客戶，要么象城市商業(yè)銀行、城市信用社那樣由于歷史、體制轉(zhuǎn)軌以及管理上的原因，目前不僅不良資產(chǎn)比例極高，且很少真正實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，均無法在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。正是基于此，為支持中小企業(yè)發(fā)展，中國人民銀行近年來采取了一系列有針對性的具體措施——在1998年6月的《加強(qiáng)對中小企業(yè)信貸服務(wù)的通知》中，人民銀行就要求各商業(yè)銀行成立了中小企業(yè)信貸部，并先后三次提高中小企業(yè)貸款利率上浮的幅度以增強(qiáng)銀行貸款的風(fēng)險管理能力(2004年1月1日起可在基準(zhǔn)貸款利率上上浮70%)，鼓勵銀行開展中小企業(yè)信貸工作。 應(yīng)該說，這些政策取得了一定的效果——截至2003年6月末，中國中小企業(yè)貸款余額6.1萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的51.7%，同比提高0.7個百分點(diǎn);中小企業(yè)新增貸款6558億元，占全部企業(yè)新增貸款的56.8%，比同期大型企業(yè)新增貸款占比高出28.2個百分點(diǎn)。但問題是，對于中小企業(yè)而言，這種以大國有銀行為主體的融資制度安排存在巨大的信息與交易成本，費(fèi)用高昂，進(jìn)而這種帶有一定政策性支持的銀行信貸的發(fā)放對象目前主要仍是一些達(dá)到一定資產(chǎn)規(guī)模并有較高信用等級的中小企業(yè)，無法真正覆蓋整個中小企業(yè)群體。

2、構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

構(gòu)建并逐步規(guī)范、完善中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是近年來中國政府在解決中小企業(yè)融資難問題上的主要著力點(diǎn)。

(1)概況。從1999年試點(diǎn)開始到現(xiàn)在，中國已有30個省、自治區(qū)、直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，初步構(gòu)建了一個覆蓋全國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系——截止2002年12月底，全國共有擔(dān)保公司848家(其中完全由政府出資或由政府參與出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占70%以上)，注冊資金183.72億元，可用擔(dān)保資金242.33億元。如就全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)來看，截止2003年12月，列入試點(diǎn)范圍的擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)也達(dá)到了377家，其中城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與省級中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)123家，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)256家。

(2)基本架構(gòu)與實(shí)踐模式

①基本架構(gòu) ——性質(zhì)：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財政信用，不以盈利為主要目的; ——體系結(jié)構(gòu)：“一體兩翼”，其中“一體”指城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，主要提供再擔(dān)保服務(wù)，僅有城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還從事一些授信擔(dān)保業(yè)務(wù);而“兩翼”指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，作為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，這些機(jī)構(gòu)直接從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。 ——資金來源：主要包括政府預(yù)算撥付、國有土地及資產(chǎn)劃撥、民間投資和社會募集、會員入股或風(fēng)險保證金、國內(nèi)外捐贈等。 ——風(fēng)險控制與責(zé)任分擔(dān)：采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評估、會員資格、企業(yè)和經(jīng)營者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險控制。采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險。

②實(shí)踐模式。主要包括信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保三種。

二、中國中小企業(yè)融資困境的成因

從中國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析可以看出，“融資難”已經(jīng)成了制約中國中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一。而這種狀況的形成主要是中小企業(yè)自身與金融體系特點(diǎn)相沖突的一般因素與源自中國體制轉(zhuǎn)規(guī)時期經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展不相適應(yīng)的特殊因素共同作用的結(jié)果：

1、一般原因

就一般因素而言，主要是與其他企業(yè)相比，銀行等外部投資者對中小企業(yè)的融資時必須考慮其四個特點(diǎn)：

(1)經(jīng)營易受外部環(huán)境的影響，或者說企業(yè)存續(xù)的變數(shù)大、風(fēng)險大;

(2)實(shí)物資產(chǎn)少且一般流動性差，負(fù)債能力極為有限;

(3)類型多，資金需求一次性量小、頻率高，導(dǎo)致融資復(fù)雜性加大，融資的成本和代價高;

(4)信息透明度極低，進(jìn)而與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱問題非常嚴(yán)重。顯然，這幾個特點(diǎn)直接決定了中小企業(yè)融資是一種極為特殊的金融活動，進(jìn)而中小企業(yè)融資難也就構(gòu)成了一個世界性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。 就目前的中國而言，在這些問題中最大的障礙就是中小企業(yè)在申請貸款時無力提供必要的抵押品——鑒于在中國在內(nèi)的絕大部分發(fā)展中國家，不動產(chǎn)(real estate assets)幾乎是實(shí)踐中惟一被銀行等貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物，而中國目前仍然實(shí)行土地國家所有與集體所有的制度，導(dǎo)致很多私有企業(yè)并不擁有可用做抵押的土地使用權(quán)或房屋建筑。

2、特殊原因

就特殊因素而言，主要是指的是在中國當(dāng)前這樣一個國有銀行主導(dǎo)的金融體系中：

(1)由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮;

可以告訴大家的是中小企業(yè)融資問題確實(shí)是存在的，其次就是這種融資問題包括銀行體系還有就是融資的信息明度等問題。小編在這里也給大家具體的分析的一下特殊的原因和一般原因。

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