小企業(yè)融資難問(wèn)題分析中小企業(yè)自身因素

一是中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對(duì)稱，難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

目前有相當(dāng)部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒(méi)有建立起完整的財(cái)務(wù)制度，會(huì)計(jì)核算不健全，缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好連續(xù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。銀行對(duì)這些企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。

二是中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，擔(dān)保困難。

銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押，尤其對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件則更為嚴(yán)格。特別是高新技術(shù)的中小企業(yè)更有它的特殊性，比如一般的高新技術(shù)企業(yè)，尤其是軟件企業(yè)的凈資產(chǎn)大多偏低而人力資源又都偏高，所以在貸款時(shí)往往少有抵押資產(chǎn)。至于新型中小企業(yè)，雖有較高的失敗率，但成功的創(chuàng)業(yè)卻能帶來(lái)較高的創(chuàng)業(yè)收益。銀行信貸融資承擔(dān)了融資風(fēng)險(xiǎn)而不能分享企業(yè)成功帶來(lái)的高收益，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，降低了銀行貸款的動(dòng)力。

央行意外降準(zhǔn)的三大原因

外部環(huán)境制約因素。

一是現(xiàn)行金融體制的國(guó)有商業(yè)銀行壟斷程度過(guò)高，不利于開展對(duì)中小企業(yè)的信貸活動(dòng)。

為了整頓金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家關(guān)閉了一批非銀行金融機(jī)構(gòu)和基層小金融機(jī)構(gòu)，如關(guān)閉農(nóng)村合作基金、將信用社納入合作銀行等。這使中小企業(yè)原有的一些融資渠道不復(fù)存在，同時(shí)也使得國(guó)有商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中壟斷程度過(guò)高。目前，支持中小企業(yè)發(fā)展的銀行無(wú)論在數(shù)量和能力上都不能滿足中小企業(yè)的融資要求，國(guó)家也沒(méi)有建立起專為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款無(wú)門。

二是政府對(duì)中小企業(yè)融資渠道的政策支持力度不夠。

中小企業(yè)從證券市場(chǎng)融資是非常困難的，證券市場(chǎng)為進(jìn)入市場(chǎng)的公司設(shè)檻高，小企業(yè)無(wú)法進(jìn)入。加之我國(guó)基金組織以及其他融資公司還處于初建階段，其他融資渠道也沒(méi)有為中小企業(yè)融資創(chuàng)造有效機(jī)會(huì)。而政府在搞活中小企業(yè)，加強(qiáng)資金融通方面也沒(méi)有采取優(yōu)惠的扶持政策，以及建立為中小企業(yè)的貸款進(jìn)行擔(dān)保、保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，這在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

三是銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念導(dǎo)致中小企業(yè)融資難。

銀行金融機(jī)構(gòu)在為國(guó)有企業(yè)改革服務(wù)過(guò)程中，自覺不自覺地在“抓大放小”的影響下走向了“扶大冷小”，銀行金融機(jī)構(gòu)大量的信貸資金在政府的媒介、催化作用下，流向了國(guó)有大企業(yè)。由于銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未最終建立起來(lái)，銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)方式還沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響，對(duì)市場(chǎng)重視不夠，開發(fā)與研究不力，忽視了能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供服務(wù)實(shí)現(xiàn)自身利益的巨大市場(chǎng)。四是信用擔(dān)保制度不健全，抵押擔(dān)保難落實(shí)。為防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，各金融機(jī)構(gòu)基本停辦了信用貸款，普遍實(shí)行資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款制度。由于中小企業(yè)關(guān)系簡(jiǎn)單，一般沒(méi)有上級(jí)部門和相關(guān)單位為其解決擔(dān)保問(wèn)題。另外，中小企業(yè)普遍存在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押品不足，流動(dòng)資產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中易發(fā)生物質(zhì)形態(tài)變化，無(wú)形資產(chǎn)又難以量化等特點(diǎn)，這與金融機(jī)構(gòu)對(duì)固定資產(chǎn)等抵押物偏好相左，妨礙了中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)融通資金。

有關(guān)問(wèn)題的建議

首先是提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，加強(qiáng)信用制度建設(shè)。提高企業(yè)內(nèi)源融資能力能為外源融資創(chuàng)造更為有力的融資條件。企業(yè)不僅要加強(qiáng)自身發(fā)展、制度建設(shè)還要強(qiáng)化企業(yè)的資金管理機(jī)制，特別要提的就是信用機(jī)制，良好的信用是贏得融資的必要條件，不僅會(huì)獲得金融機(jī)構(gòu)低門檻的貸款優(yōu)惠而且還能利用信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，打造擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的利益共同體。

二是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適合中小企業(yè)的金融工具。

開發(fā)貸款類的金融工具如倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收貸款質(zhì)押貸款等并制定優(yōu)惠的貸款政策，可以針對(duì)中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，開展信用評(píng)級(jí)、資金定價(jià)機(jī)制等各方面的創(chuàng)新。

三是加大對(duì)中小企業(yè)的財(cái)稅扶持力度。

加大財(cái)政資金支持力度，逐步擴(kuò)大中央財(cái)政預(yù)算扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金規(guī)模，重點(diǎn)支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能減排、開拓市場(chǎng)、擴(kuò)大就業(yè)，以及改善對(duì)中小企業(yè)的公共服務(wù)。同時(shí)地方財(cái)政也要落實(shí)和完善稅收優(yōu)惠政策。進(jìn)一步減輕中小企業(yè)社會(huì)負(fù)擔(dān)。另外還可以通過(guò)財(cái)政撥款建立中小企業(yè)發(fā)展基金、創(chuàng)業(yè)投資基金，用于為中小企業(yè)新產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)培訓(xùn)和管理咨詢等提供貸款、貼息和擔(dān)保，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿放大效應(yīng)。

四是加快中小企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。

首先，支持中小企業(yè)提高技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品質(zhì)量。支持中小企業(yè)加大研發(fā)投入，開發(fā)先進(jìn)適用的技術(shù)、工藝和設(shè)備，研制適銷對(duì)路的新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量。加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合和資源整合，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，重點(diǎn)在輕工、紡織、電子等行業(yè)推進(jìn)品牌建設(shè)，引導(dǎo)和支持中小企業(yè)創(chuàng)建自主品牌。其次，支持中小企業(yè)加快技術(shù)改造。按照重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃要求，支持中小企業(yè)采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料進(jìn)行技術(shù)改造。第三，推進(jìn)中小企業(yè)節(jié)能減排和清潔生產(chǎn)。促進(jìn)重點(diǎn)節(jié)能減排技術(shù)和高效節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品、設(shè)備在中小企業(yè)的推廣應(yīng)用。按照發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的要求，鼓勵(lì)中小企業(yè)間資源循環(huán)利用。鼓勵(lì)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供能源管理、節(jié)能設(shè)備租賃等服務(wù)。第四，提高企業(yè)協(xié)作配套水平。鼓勵(lì)中小企業(yè)與大型企業(yè)開展多種形式的經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作，建立穩(wěn)定的供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售等協(xié)作關(guān)系。鼓勵(lì)大型企業(yè)通過(guò)專業(yè)分工、服務(wù)外包、訂單生產(chǎn)等方式，加強(qiáng)與中小企業(yè)的協(xié)作配套，積極向中小企業(yè)提供技術(shù)、人才、設(shè)備、資金支持，及時(shí)支付貨款和服務(wù)費(fèi)用。

綜上所述，如果想解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，可以提高中小企業(yè)自身的素質(zhì)、加快中小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、相關(guān)政府加大對(duì)中小企業(yè)的扶持、加快中小企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步以及結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面入手。要是你在這方面還有疑問(wèn)的話，可以直接來(lái)電咨詢我們律霸網(wǎng)的在線律師。