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如何評估償貸能力

來源: 律霸小編整理 · 2025-12-20 · 641人看過

一、計算償債能力

要計算償債能力，需要用到償債能力比率。償債能力比率，它等于每月可支配收入與每月債務(wù)償還之比，一般來說，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可，或者說家庭用于償還各種債務(wù)的支出占家庭當月總收入的比例在30%左右。如果在經(jīng)濟狀況令人惱火的情況下，家庭收入不穩(wěn)定，將此指數(shù)放大點倒也不是保守的事兒，該比率在6~8之間。如果你不希望成為傳說中的“房奴”，就把你的償債能力比率放到3以上吧。

二、計算未來的收入

根據(jù)生命周期理論，個人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個階段。消費者應(yīng)該計劃他的消費和儲蓄行為，綜合考慮其現(xiàn)在收入、將來收入以及可預(yù)期開支、工作時間、退休時間等因素來決定其目前的消費和儲蓄，使其消費水平在一生中保持相對穩(wěn)定，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。

在實際生活中，想實現(xiàn)合理負債，還要根據(jù)不同的年齡階段適當?shù)剡M行增加或減少。從這個角度看，個人負債比例可以看作一個拋物線。30歲以前和45歲以后，分別處在拋物線的上升和下降部分，個人負債比例均應(yīng)設(shè)定在40%以下，30~45歲之間是拋物線的頂峰部分，負債比例可以設(shè)定在40%~60%之間。

這么設(shè)定的道理很簡單，30歲以前，上班時間短，資金和業(yè)務(wù)經(jīng)驗積累均較少，職業(yè)穩(wěn)定性較差，同時該年齡段結(jié)婚生子的花銷也不可小視。45歲以后，升遷機會降低，換崗難度增加，抗風險能力降低。30~45歲，則是一個職業(yè)生涯的黃金期，收入穩(wěn)定上升，可承受的負債壓力較大。而60歲以上，生活但求穩(wěn)定，負債比例應(yīng)該在30%以下。

總之，管理負債是件很重要的事情，個人或者家庭負債總額控制在一個合理比例之內(nèi)既能提前消費又可避免逾期還款的發(fā)生。

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