在處理交通肇事的事故時，經(jīng)常會碰到交強(qiáng)險，交強(qiáng)險又分為分項(xiàng)賠償和不分項(xiàng)賠償兩種。社會大眾以及相關(guān)方面的人員對于交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理存在著各種眾說紛紜的聲音，今天，小編就和大家一起來聊聊主張交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償?shù)姆l究竟意愿何在。

交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理，加大了保險公司的法定賠償責(zé)任，在整體上將導(dǎo)致交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的虧損，無法實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的長久良性運(yùn)作，使得不盈利不虧損的交強(qiáng)險運(yùn)行原則落空。

交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理是指在涉及交強(qiáng)險案件審理過程中，法院將交強(qiáng)險條款規(guī)定的死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額混合為一個總限額，合并計(jì)算賠償。目前，全國很多地方法院在處理此類案件中，拋開交強(qiáng)險條款的具體規(guī)定，將各分項(xiàng)限額合并為一個總限額，只要受害人的請求不超過總限額，均由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。筆者以為，法院的這種做法是值得商榷的，理由如下。

一、交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理加大了保險公司的法定賠償責(zé)任，不利于交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的長久良性運(yùn)作

(一)機(jī)動車僅投保交強(qiáng)險時

按照《交強(qiáng)險條款》第八條，交強(qiáng)險的賠償分為三類，每一類賠償金都有一個單獨(dú)的限額。其中，死亡傷殘賠償限額為110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元;無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元;無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。舉個例子，投保人李某就其所有的機(jī)動車輛在甲保險公司投了一份交強(qiáng)險，在一次交通事故中，造成受害人人身受傷及財(cái)產(chǎn)受損，產(chǎn)生殘疾賠償金90000元，醫(yī)療費(fèi)用30000元，財(cái)產(chǎn)損失20000元。列表比較，分項(xiàng)賠付和不分項(xiàng)賠付的理賠金額區(qū)別如表一所示。

通過表一可以直觀地看出，不分項(xiàng)理賠要比分項(xiàng)理賠多賠付122000-102000=20000元。

(二)同時投保交強(qiáng)險和商業(yè)險也會因理賠方式的不同產(chǎn)生不同的結(jié)果

例如，投保人李某就其所有的機(jī)動車輛在甲保險公司投了一份交強(qiáng)險和一份200000元的第三者責(zé)任險，在一次交通事故中，造成受害人人身受傷及財(cái)產(chǎn)受損，產(chǎn)生殘疾賠償金90000元，醫(yī)療費(fèi)用30000元，財(cái)產(chǎn)損失20000元。因被保險人在事故中負(fù)全部責(zé)任，故第三者責(zé)任險部分要計(jì)免賠20%，即只賠80%，如表二所示。

在這種情形下，不分項(xiàng)賠付仍比分項(xiàng)賠付多支付136400-132400=4000元。

交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理，加大了保險公司的法定賠償責(zé)任，在整體上將導(dǎo)致交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的虧損，無法實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的長久良性運(yùn)作，使得不盈利不虧損的交強(qiáng)險運(yùn)行原則落空。如果為維持該項(xiàng)保險業(yè)務(wù)的整體不盈不虧，進(jìn)一步提高保險費(fèi)率的話，對于廣大沒有發(fā)生事故的投保人將是一種極大的不公平。

二、交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理可能導(dǎo)致受害人最需保障的相關(guān)項(xiàng)目得不到適度賠償，導(dǎo)致相關(guān)人合法利益保護(hù)的沖突與失衡

舉例來說，如果在一次事故中有一個受害人，財(cái)產(chǎn)損失3萬元，保險公司就要賠償30000元，而不是有責(zé)情況下的分項(xiàng)限額財(cái)產(chǎn)損失的2000元;如果有兩個受害人，一個在事故中財(cái)產(chǎn)損失是10萬元，而另外一個受害人是受傷的情況，涉及的賠償金也是10萬元，按照不分項(xiàng)賠償?shù)脑?，兩者是同等保護(hù)，在12.2萬元的總額內(nèi)，只能是各得賠償6.1萬元。這顯然與交強(qiáng)險重點(diǎn)保障人身傷亡的制度安排相悖，對于受傷的受害人是不會答應(yīng)的，法官最終可能被迫回調(diào)到分項(xiàng)限額賠償，讓財(cái)產(chǎn)損失的受害人得到賠償2000元，使傷亡的受害人得到120000元。

三、交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理違反法律規(guī)定

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱《交強(qiáng)險條例》)作為國務(wù)院的行政法規(guī)，具有普遍的法律效力，屬于法院審理案件的依據(jù)?！督粡?qiáng)險條例》第二十三條做了如下具體規(guī)定：“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。”

在當(dāng)前沒有法律具體規(guī)定或司法解釋的相關(guān)適用性規(guī)定的情況下，法院在審理道路交通事故損害賠償案件中，應(yīng)適用《交強(qiáng)險條例》的相關(guān)規(guī)定。交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理顯然違反了《交強(qiáng)險條例》的規(guī)定。

四、交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理違反合同約定

(一)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》屬于保險合同的組成部分

《交強(qiáng)險條款》第二條：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。根據(jù)該條規(guī)定，《交強(qiáng)險條款》屬于交強(qiáng)險合同內(nèi)容的一部分。

(二)《交強(qiáng)險條款》明確了死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額

《交強(qiáng)險條款》第八條規(guī)定了死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額及被保險人無責(zé)任時，死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。

(三)保險實(shí)務(wù)中，交強(qiáng)險的各分項(xiàng)責(zé)任限額在《交強(qiáng)險保險單》“責(zé)任限額”欄中分別予以載明

在合同有約定且該約定不違反法律規(guī)定的情況下，法院對于案件作不分項(xiàng)賠償處理，是違反了合同約定。

五、交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理對于交通事故承擔(dān)過錯責(zé)任的受害人，不能完全按照其所負(fù)事故責(zé)任承擔(dān)法律責(zé)任

試舉例如下：投保人李某就其所有的機(jī)動車輛在甲保險公司投了一份交強(qiáng)險，在一次交通事故中，造成受害人人身受傷及財(cái)產(chǎn)受損，產(chǎn)生殘疾賠償金90000元，醫(yī)療費(fèi)用30000元，財(cái)產(chǎn)損失20000元。被保險人在事故中負(fù)次責(zé)，而受害人在事故中負(fù)主責(zé)。根據(jù)表一分析，在分項(xiàng)的情況下，保險公司賠償102000元，不分項(xiàng)情況下，保險公司賠償122000元。不分項(xiàng)的情況下，保險公司比分項(xiàng)情況下多承擔(dān)20000元的損失。這就意味著，在不分項(xiàng)的情況下，受害人對于這20000元的損失，因?yàn)榻粡?qiáng)險的不劃分責(zé)任，實(shí)際上沒有承擔(dān)責(zé)任。而如果交強(qiáng)險分項(xiàng)賠償，那么，這20000元的損失，受害人是要承擔(dān)主要責(zé)任的。

六、交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理對于機(jī)動車第三者責(zé)任保險的發(fā)展極其不利

交強(qiáng)險和機(jī)動車第三者責(zé)任保險在賠償處理上實(shí)行的是交強(qiáng)險優(yōu)先，商業(yè)險補(bǔ)充的原則。在交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理的情況下，使得大量的受害人醫(yī)療費(fèi)用在交強(qiáng)險分項(xiàng)賠償限額之和內(nèi)(即受害人的醫(yī)療費(fèi)用在12.2萬元以內(nèi))的事故，受害人的損失多由交強(qiáng)險充分的得到賠償。而如果分項(xiàng)處理的話，醫(yī)療費(fèi)用超過1萬元的部分，被保險人在沒有購買機(jī)動車第三者責(zé)任保險的情況下，自行按責(zé)任比例承擔(dān);在購買機(jī)動車第三者責(zé)任保險的情況下，其賠付責(zé)任則轉(zhuǎn)嫁給保險公司。大量的應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)或由其機(jī)動車第三者責(zé)任保險承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，由交強(qiáng)險承擔(dān)，使得投保人購買機(jī)動車第三者責(zé)任保險的積極性不高，不利于機(jī)動車第三者責(zé)任保險的發(fā)展。

法官在既無法律依據(jù)，也無合同依據(jù)，同時缺乏解釋合同的前提情況下，隨意裁判案件，屬于法官擴(kuò)大自由裁量權(quán)和濫用司法權(quán)力的行為，是與我國民事司法原則嚴(yán)重背離的行為。值得欣慰的是，曾實(shí)行交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償處理的青島等地區(qū)已經(jīng)開始糾正。青島市中級人民法院下發(fā)《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件嚴(yán)格適用的通知》，規(guī)定：自2010年6月10日起，全市法院對新受理的道路交通事故案件，在審判時嚴(yán)格適用國務(wù)院《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，在總的責(zé)任限額內(nèi)，分死亡傷殘、醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行分項(xiàng)賠付。

通過上述的分析，我們可以認(rèn)識到：主張交強(qiáng)險不分項(xiàng)賠償?shù)姆l其實(shí)是加大了保險公司的賠償責(zé)任，而為肇事司機(jī)減輕了部分的經(jīng)濟(jì)賠償，同時也為其降低了所需承擔(dān)的法律責(zé)任，這樣的規(guī)定是不違法既定的法律責(zé)任的，具有一定的法律依據(jù)，也是較為合理的。

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