之后劉女士將保險(xiǎn)公司訴至法院，一審法院認(rèn)為保險(xiǎn)條款中“依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”之約定屬于兜底性條款，并未明確具體的免賠范圍，也未對(duì)“駕駛員在實(shí)習(xí)期內(nèi)單獨(dú)駕車上高速發(fā)生事故保險(xiǎn)人免責(zé)”這一情形作出具體約定，難以使投保人準(zhǔn)確預(yù)測(cè)獲益范圍，甚至額外減免保險(xiǎn)公司責(zé)任，不應(yīng)認(rèn)定該兜底性免責(zé)條款已經(jīng)發(fā)生效力。據(jù)此，法院一審判決認(rèn)定，保險(xiǎn)公司向劉女士支付保險(xiǎn)理賠款20935元。

保險(xiǎn)公司不服當(dāng)即提出上訴。二審法院認(rèn)為，公安部《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第65條第二款規(guī)定：“駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車上高速公路行駛，應(yīng)當(dāng)由持相應(yīng)或者更高準(zhǔn)駕車型駕駛證三年以上的駕駛?cè)伺阃?。”這意味著，如果沒有持相應(yīng)或者更高準(zhǔn)駕車型駕駛證三年以上的駕駛?cè)伺阃{駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)不能駕駛機(jī)動(dòng)車上高速公路行駛。而劉女士在實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車上高速公路行駛沒有符合上述規(guī)定的駕駛?cè)伺阃瑢儆谝勒铡肮矙C(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”情況下駕車，在免責(zé)范圍內(nèi)。此外，在劉女士簽署的《家庭自用汽車保險(xiǎn)投保提示事項(xiàng)確認(rèn)書》中，已簽字確認(rèn)“貴司銷售人員已向本人詳細(xì)說明保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)部分的內(nèi)容，本人已知曉和正確理解上述銷售事項(xiàng)內(nèi)容的告知和解釋”。據(jù)此，二審法院改判撤銷一審判決，駁回劉女士的訴訟請(qǐng)求。

具體案例

劉女士駕駛小車準(zhǔn)備從永川到重慶，長(zhǎng)假期間高速公路免費(fèi)通行，車輛也較多，當(dāng)劉女士行駛至高速公路進(jìn)城某處時(shí)因?yàn)椴僮鞑簧?，追尾李某駕駛的小車，由于速度太快，李某的小車在巨大沖擊力下，又追尾前面夏某駕駛的小車。三車雖然有不同程度的損傷，但萬幸的是無人員傷亡。交警經(jīng)過仔細(xì)勘查，出具事故責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定由劉女士承擔(dān)本次事故全部責(zé)任。為此劉女士支付三輛車的修理費(fèi)共計(jì)2萬余元。劉女士在事故發(fā)生后向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但由于其拿駕照不滿一年上高速，保險(xiǎn)公司認(rèn)為其實(shí)習(xí)期內(nèi)上高速且無駕齡3年的駕駛員陪同，屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)范圍內(nèi)，故保險(xiǎn)公司拒絕賠償。

不要心存僥幸

如何在具體案件中準(zhǔn)確適用公安部對(duì)于駕駛證申領(lǐng)使用的上述條款，必須運(yùn)用合理的解釋方法來予以解釋和判斷。首先，本案保險(xiǎn)條款雖然沒有直接明確列舉不允許駕車的其他情況，但它給定了一個(gè)范圍，即在外延上強(qiáng)調(diào)是法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門作出的相應(yīng)禁止性規(guī)定。其次，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛?cè)笋{駛技術(shù)不嫻熟，考慮到獨(dú)自駕車上高速危險(xiǎn)性提高，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任增大，為了減少和打擊違法違規(guī)行為，使投保人、被保險(xiǎn)人更加嚴(yán)格地遵守法律法規(guī)，所以要求“駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車上高速公路行駛，應(yīng)當(dāng)由持相應(yīng)或者更高準(zhǔn)駕車型駕駛證三年以上的駕駛?cè)伺阃庇欣碛袚?jù)，也符合公共利益的需要。

綜上，劉女士在實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車上高速公路行駛不符合上述規(guī)定，屬于依照“公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”情況下駕車，屬于保險(xiǎn)條款中規(guī)定的不允許駕車的其他情況之一，所以此兜底性免責(zé)條款有效。這就提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容予以確認(rèn)，對(duì)于法律禁止性規(guī)定的違法違規(guī)行為千萬不要心存僥幸，做“中國(guó)好司機(jī)”。