3月24日《中國保險報》第3版刊登了一張照片，說的是：今年3月23日世界氣象日，**財險福建省廈門市分公司與廈門氣象局、民政局等部門聯(lián)合舉行大型防災減災宣傳咨詢活動。宣傳內(nèi)容中，有一項引起筆者的注意，這就是：公司近期獨家續(xù)保、政府購買的全市自然災害公眾責任保險。

什么是自然災害公眾責任保險?

據(jù)廈門網(wǎng)的信息，自然災害公眾責任保險的主要內(nèi)容是，由于發(fā)生暴雨、臺風、泥石流、森林火災、飛機及空中運行物體墜落、非戰(zhàn)爭狀態(tài)下有組織軍事行動等災害事故造成居民人身傷亡，保險公司予以賠付，賠償限額為每人10萬元(含醫(yī)療費1萬元)，累計2430億元(按廈門市人口計算)。

該保險既然是責任保險，而非人身保險，又由廈門市政府出資購買，廈門市政府應當是該保險的投保人和被保險人。

從保險原理上看，公眾責任保險的保險標的是被保險人對不特定第三者即社會公眾的賠償責任。購買責任保險、訂立責任保險合同的目的是轉(zhuǎn)嫁被保險人可能產(chǎn)生的賠償責任。責任保險所承保的賠償責任，是被保險人依法應當承擔的，是與責任保險合同無關的，不是由于訂立責任保險合同而產(chǎn)生的。也就是說，如果被保險人不購買責任保險，由被保險人自己承擔賠償責任，如果被保險人購買了責任保險，由保險公司承擔賠償責任。

筆者想說的是，如果災害事故發(fā)生，造成居民人身傷亡，政府在法律上并無賠償責任，自然也就無必要轉(zhuǎn)嫁賠償責任，也就無需購買這種自然災害公眾責任保險。

那么，對于自然災害造成的居民人身傷亡，政府有沒有賠償責任呢?

我們首先從法理上分析。政府對居民的賠償責任可以是行政賠償責任或民事賠償責任?！?a href='http://m.shkps.cn/peichang/2.html' target='_blank' data-horse>國家賠償法》對行政賠償作了規(guī)定，只有行政機關及其工作人員在行使行政職權時違法侵犯人身權，才產(chǎn)生對人身的行政賠償責任。自然災害造成的居民人身傷亡，顯然不屬于這種情況。民事賠償責任，包括合同責任(違約責任)和侵權責任。由于廈門市政府并未與居民事先訂立合同，災害事故的發(fā)生也不是廈門市政府的違約行為，災害事故造成居民人身傷亡不使廈門市政府產(chǎn)生違約責任。侵權責任包括過錯責任和無過錯責任。過錯責任，是行為人在主觀上有過錯，才承擔賠償責任。自然災害屬于不可抗力，是自然力運行的結(jié)果，并非政府行為，政府并無過錯，當然也就不產(chǎn)生過錯責任。無過錯責任，雖不以行為人的過錯為歸責原則，但必須以法律的明文規(guī)定為依據(jù)?！?/p>