無(wú)證無(wú)牌駕駛意外死亡能得到保險(xiǎn)公司賠償嗎

意外險(xiǎn)中的意外身故是指因非本人、非疾病、外來(lái)的、意外的事由或原因造成的死亡。本文探討的無(wú)證無(wú)牌駕駛有三種情況，其一是沒有取得駕駛資格的，其二是駕駛無(wú)號(hào)牌機(jī)動(dòng)車的，其三是沒有取得駕駛資格同時(shí)駕駛無(wú)號(hào)牌機(jī)動(dòng)車的。無(wú)證無(wú)牌駕駛機(jī)動(dòng)車意外死亡是否可以獲得保險(xiǎn)賠償?

【案情經(jīng)過(guò)】

某公司為其員工高某在某保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年。在保險(xiǎn)期間，高某遭遇車禍?zhǔn)軅?，?jīng)搶救無(wú)效死亡。交警部門出具的《交通事故認(rèn)定書》顯示，高某是在駕駛無(wú)號(hào)牌的輕便摩托車時(shí)與貨車發(fā)生交通事故致其死亡。高某無(wú)證未戴安全頭盔駕駛無(wú)號(hào)牌摩托車是事故發(fā)生的同等原因。高某親屬申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為此次保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)合同中約定的責(zé)任免除事項(xiàng)，拒絕給付保險(xiǎn)金。高某親屬起訴至法院。

駁回原告(被保險(xiǎn)人方)的訴訟請(qǐng)求,支持保險(xiǎn)公司拒絕理由

一、某保險(xiǎn)公司是否對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了明確說(shuō)明和提示義務(wù)?

二、被保險(xiǎn)人發(fā)生意外時(shí)駕駛的車輛是否屬于機(jī)動(dòng)車交通工具?

三、某保險(xiǎn)公司是否符合免賠條件?

四、保險(xiǎn)公司是否應(yīng)按過(guò)錯(cuò)比例承擔(dān)賠償責(zé)任?

【律師解讀】

1、保險(xiǎn)條款約定：無(wú)照駕駛、駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車交通工具，屬于除外責(zé)任，即保險(xiǎn)公司免賠。保險(xiǎn)公司的免賠條款在投保時(shí)要向投保人進(jìn)行明確說(shuō)明和提示，那么本案中保險(xiǎn)公司是否進(jìn)行了明確說(shuō)明?本案中某公司在投保時(shí)在投保人聲明欄蓋章，確認(rèn)對(duì)免賠條款已閱讀并理解。法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司對(duì)免賠條款已進(jìn)行明確說(shuō)明。

2、高某發(fā)生意外時(shí)駕駛的車輛是否是機(jī)動(dòng)交通工具?保險(xiǎn)公司是否符合免賠條件?根據(jù)《道路交通安全法》第一百一十九條：(三)“機(jī)動(dòng)車”，是指以運(yùn)輸裝置驅(qū)動(dòng)或者索引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以有進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛;(四)“非機(jī)動(dòng)車”，是指以人力或者畜力驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的交通工具，以及雖有動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)但設(shè)計(jì)最高時(shí)速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的殘疾人機(jī)動(dòng)輪椅車、電動(dòng)自行車等交通工具。參照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《汽油機(jī)助力自行車》(GB17284-1998)的規(guī)定，第6.1.1條汽缸工作容積：助力車的汽缸工作容積不大于30ML;第6.1.2條整車凈重：助力車凈重應(yīng)不大于40KG;第6.1.6條助力車的最高車速應(yīng)不大于20KM/H。根據(jù)上述規(guī)定，高某駕駛的輕便摩托車屬于機(jī)動(dòng)車范圍，不符合非機(jī)動(dòng)車的條件，應(yīng)按照機(jī)動(dòng)車管理。因此高某的行為屬于無(wú)照駕駛、駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具。保險(xiǎn)公司根據(jù)免賠條款予以拒賠。

3、對(duì)于保險(xiǎn)公司明確說(shuō)明義務(wù)的認(rèn)定，不同法院，不同法官，甚至同一法官在不同案件中可能采取不同的標(biāo)準(zhǔn)和尺度來(lái)判定。免賠條款一般都加大加黑顏色相異，引起閱讀時(shí)醒目作用，或者保險(xiǎn)公司將免賠條款單獨(dú)印制，制作單獨(dú)的投保人聲明等等，以此來(lái)證明保險(xiǎn)公司進(jìn)行了明確說(shuō)明義務(wù)。投保人在投保書上的簽字、蓋章，一般會(huì)被認(rèn)定為保險(xiǎn)人已對(duì)免賠條款作了明確說(shuō)明。

4、對(duì)于法律明文規(guī)定的禁止性行為，一般都是保險(xiǎn)條款中約定的免賠范圍，像本案中無(wú)證駕駛、駕駛無(wú)有效行駛證機(jī)動(dòng)車，都是法律所禁止行為，當(dāng)然也是免賠條款約定范圍。對(duì)法律明文禁止的行為，投保人、被保險(xiǎn)人尤其應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎行事。

5、意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍是外來(lái)的、意外的原因造成被保險(xiǎn)人死亡，那么外來(lái)的、意外的因素是近因、主因，如果高某的無(wú)證無(wú)牌駕駛并不是造成其死亡的主要原因，那么還是應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。如果高某在交通事故中屬于無(wú)責(zé)、次責(zé)，保險(xiǎn)公司還是應(yīng)當(dāng)在意外險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償。本案中高某無(wú)證無(wú)牌駕駛是否是導(dǎo)致其死亡的直接原因呢?高某在事故中負(fù)同等責(zé)任，即高某無(wú)證無(wú)牌駕駛是導(dǎo)致死亡的部分原因，等者認(rèn)為還是應(yīng)當(dāng)具體分析過(guò)錯(cuò)責(zé)任，根據(jù)過(guò)錯(cuò)責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任，如果高某的意外險(xiǎn)可以獲得10萬(wàn)元保險(xiǎn)賠償金，但因其自身有部分過(guò)錯(cuò)，相應(yīng)的減少其獲得的賠償金，那么本案中的原告方至少應(yīng)獲得5萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償金，這樣對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)都是比較公平合理的，而本案中法院以一刀切的方式支持保險(xiǎn)公司拒賠，筆者認(rèn)為還是欠妥的。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

1、不管是個(gè)人意外險(xiǎn)還是團(tuán)體意外險(xiǎn)，在投保時(shí)都應(yīng)盡可能的多了解保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)免賠條款。特別是團(tuán)體意外險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任、免賠條款，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同后，應(yīng)當(dāng)組織被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免賠條款的學(xué)習(xí)，讓團(tuán)體意外險(xiǎn)中的每一個(gè)被保險(xiǎn)人都知悉保險(xiǎn)責(zé)任、免賠條款。

2、被保險(xiǎn)人自身的違法行為造成的損害，保險(xiǎn)公司一般都是拒賠的，因此要盡量避免無(wú)證駕駛、駕駛無(wú)牌機(jī)動(dòng)車或其他違法行為。

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