一、車上人員意外險(xiǎn)必須投

事件：田先生駕車去山西路上出了事故，田先生受了重傷，但是保險(xiǎn)公司拒絕理賠。田先生很是氣憤，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)他均已經(jīng)購買，居然沒有一個(gè)能賠。

專家提醒：車險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)---車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

事件：夏女士開車快到自己家門口時(shí)，兒子聽到汽車聲飛奔過來迎接，夏女士不慎將兒子撞傷。她想，自己的車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償。于是她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果卻遭到拒絕。

專家提醒：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，一般指因被保險(xiǎn)機(jī)動車意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的對方的人。不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

三、報(bào)案必須及時(shí)

事件：王先生在過家門口一條小巷時(shí)車尾不慎將一名打工仔撞到，當(dāng)時(shí)男子并無大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結(jié)果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫(yī)藥費(fèi)。幾天后傷者家屬找到車主索賠，車主想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

專家提醒：按照車險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

四、發(fā)動機(jī)進(jìn)水獲賠難

事件：王小姐開一輛上海大眾帕薩特，在一個(gè)暴雨天外出，由于路上大量積水，汽車發(fā)動機(jī)進(jìn)水后王小姐強(qiáng)行點(diǎn)火，造成“爆缸”，僅更換發(fā)動機(jī)缸蓋就花費(fèi)3萬元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

專家提醒：暴雨對車輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過報(bào)車損險(xiǎn)獲得理賠。

但機(jī)動車損失險(xiǎn)規(guī)定，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險(xiǎn)概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫進(jìn)水并浸沒汽車底盤時(shí)，不可僥幸啟動汽車，應(yīng)及時(shí)撥通保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，他們會請求專業(yè)人士將汽車安全脫險(xiǎn)。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車主投保發(fā)動機(jī)特別損失附加險(xiǎn)或者涉水險(xiǎn)，可以對機(jī)動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時(shí)，造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，以及對機(jī)動車采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

五、注意盜搶險(xiǎn)的約定區(qū)域

事件：小趙某天夜晚送女友回家，送到后將車停在女友家樓下，結(jié)果一小時(shí)后下樓時(shí)發(fā)現(xiàn)車被盜了。這種情況保險(xiǎn)公司如何處理呢?

專家提醒：如果約定了行駛和停車區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動車行駛證》、《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證、車輛購置完稅證明等的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)藭r(shí)，增加免賠率5%。臨時(shí)牌照的車輛被盜搶不賠。