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寧波
保險理賠的近因原則有哪些
近因原則是指造成保險標的損失的最直接、最有效的原因，這是保險理賠過程中必須遵循的原則，按照這一原則，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成的，保險人才予以賠償。也就是說，保險事故的發(fā)生與損失事實的形成，兩者之間必須有直接因果關系的存在，才能構成保險賠償?shù)臈l件。
靈活運用保險近因原則是消費者維權的手段。
理賠依據(jù)近因而來
現(xiàn)實生活中，引發(fā)損失的原因多種多樣，針對不同的導致?lián)p失的原因，在運用近因原則時也各不相同。但是常見的主要有以下兩種：
引發(fā)損失的原因單一由單一原因引發(fā)損失的情況，在實際理賠過程中操作相對簡單。實踐中，理賠人員只需要判定這一原因是否屬于保險責任即可，而投保人、被保險人及受益人也往往很少會有異議。比如，張某在走山路的時候不小心摔壞了腿，如果張某買了意外險，那么保險公司就應該給予張某相應的保險金，但是如果張某投保的是重疾險，那么保險公司不需理賠，這明顯超越了重疾的承保范圍。
多種原因導致?lián)p失理賠糾紛往往發(fā)生于多個原因導致的保險損失。其中兩種情況最易產生分歧。第一種是多個原因造成保險損失，且每一個都是事故的近因，不過只有一些近因屬于保險責任范圍，另一部分超過了范圍。對于保險公司來說，需要理賠的是責任范圍內的保險損失，消費者也可以為這部分原因據(jù)理力爭索要賠償。另一種情況是多個造成損失的原因之間相互依存、或存在因果關系，在判斷近因時容易造成消費者和保險人之間的矛盾。
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