詳解交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別

【大理著名專家律師----馬*杰律師】

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)了車輛的井噴式增長(zhǎng)，帶來(lái)便捷通行的同時(shí)，也帶來(lái)了不穩(wěn)定的因素，導(dǎo)致交通事故頻繁發(fā)生。很多朋友在處理交通事故賠償糾紛時(shí)，常常碰到的兩個(gè)法律術(shù)語(yǔ)-----交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)槎邔?shí)質(zhì)都屬于第三者責(zé)任的險(xiǎn)種，對(duì)二者的區(qū)別經(jīng)常出現(xiàn)誤解，常常將二者混為一談。大理著名交通事故專家律師馬*杰律師對(duì)此作一個(gè)詳述，以期對(duì)大家有所幫助。

一、兩個(gè)險(xiǎn)種概念及屬性方面的區(qū)別

1、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。它是新出臺(tái)的一個(gè)險(xiǎn)種，也是我國(guó)第一個(gè)法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一責(zé)任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率和統(tǒng)一保單條款。

2、什么是第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)？

第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。在交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

總之，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，以國(guó)家強(qiáng)制力作后盾，如果車輛不投保交強(qiáng)險(xiǎn)，不準(zhǔn)上路和進(jìn)行車輛年檢；第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，車主可以考慮將其作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，達(dá)到減輕自己賠償負(fù)擔(dān)的目的，是否投保，取決于當(dāng)事人意思，基于保險(xiǎn)合同而成立。

二、兩個(gè)險(xiǎn)種在法律效果方面的區(qū)別

1、第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)在法律上有本質(zhì)的不同。（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任，來(lái)確定其賠償責(zé)任，而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是"無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任"原則，即無(wú)論被保險(xiǎn)人在交通事故中是否負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在12.2萬(wàn)元的責(zé)任限額內(nèi)予以賠償（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額。（3）第三者責(zé)任險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額不同（車主有責(zé)情況下的賠償）（1）死亡傷殘費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)1040元最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1050元最高賠償11萬(wàn)元（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)1040元最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1050元最高賠償1萬(wàn)元（3）財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)1040元最高賠償10萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1050元最高賠償0.2萬(wàn)元

三、交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍區(qū)別

交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的最大的區(qū)別在于賠償范圍有所不同，以10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，只要是被保險(xiǎn)人準(zhǔn)許的合格駕駛員，在駕駛被保險(xiǎn)車輛的過(guò)程中，給第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失都在保險(xiǎn)公司核定的范圍以內(nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)最高賠償限額為10萬(wàn)元；財(cái)務(wù)損失最高賠償10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償總額就是10萬(wàn)元。

而交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠償限額為12.2萬(wàn)元，如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故后被判承擔(dān)主要責(zé)任的話，那么死亡傷殘最高賠償11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)賠償1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)賠償2000元人民幣。如果被保險(xiǎn)車輛在交通事故中被判無(wú)責(zé)的話，那么死亡傷殘最高賠償1.1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠償100元。

四、相關(guān)問(wèn)題的闡述

盡管交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。當(dāng)是，早《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條規(guī)定，道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。所以說(shuō)行人故意"碰瓷"所引發(fā)的交通事故并不會(huì)得到賠償，雖然強(qiáng)制險(xiǎn)是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，但其前提是非故意行為。對(duì)于受害人故意造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予賠償。這是為防止故意自殺或受害人與車主惡意串通等道德風(fēng)險(xiǎn)。