我的看法，第三者責(zé)任險(xiǎn)關(guān)于被保險(xiǎn)人、本車駕駛員及其家庭成員的人身傷亡的免責(zé)條款侵犯了第三者——被保險(xiǎn)人和本車駕駛員家庭成員的合法權(quán)益。

第三者責(zé)任險(xiǎn)明確規(guī)定其保險(xiǎn)范圍是：“被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額……”，并且又用若干免責(zé)條款進(jìn)一步予以了明確。除了上述條款外，牽涉到人身安全的其它免責(zé)條款還有：“本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)”;“車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀”;“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒”;“競(jìng)賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理”;“飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證”;“保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛及其他拖帶物或未保險(xiǎn)車輛拖帶保險(xiǎn)車輛造成的損失”;“被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為”;“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用”。這些免責(zé)條款我以為是符合險(xiǎn)種范圍有限的解釋的，它進(jìn)一步明確了第三者責(zé)任險(xiǎn)所指的人身傷亡不包括本車上的一切人員及上列其它原因?qū)е碌娜松韨觥Ｈ欢?，除了這些原因以外，有什么理由將被保險(xiǎn)人和本車駕駛員的家庭成員排斥在享受保險(xiǎn)的人群之外呢?答案恐怕是該條款的制定者都難以正視的：因?yàn)樗麄兪且患胰?，?shí)行連坐。

任何人都有其獨(dú)立于家庭利益的合法權(quán)益，生命健康權(quán)顯然屬于這個(gè)范圍。保險(xiǎn)公司的這個(gè)條款，讓人聯(lián)想到愚昧的法盲用自己的妻子兒女作抵押的契約。第三者責(zé)任險(xiǎn)的這個(gè)條款直接侵犯了被保險(xiǎn)人和本車駕駛員的家庭成員的生命健康權(quán)，當(dāng)然是無效的。作為非法條款簽約的另一方，無論他看沒看合同內(nèi)容，應(yīng)該說黃某也有侵犯其家庭成員合法權(quán)益的過錯(cuò)。但是，由于第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人無法抗拒，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。