?《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》(以下簡(jiǎn)稱道交法)已于2004年5月1日開始實(shí)施，這部法律是我國(guó)首部全面規(guī)范道路交通活動(dòng)參與者權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的法律，是我國(guó)道路交通事業(yè)全面走向法治時(shí)代的嶄新開端，以人為本原則成為這部法律的最大特點(diǎn)。尤其在該法的第七十五條和第七十六條中都規(guī)定了“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，這是交通事故受害人保護(hù)方面的一項(xiàng)重大的立法突破。也正是由于這一新的保險(xiǎn)機(jī)制的提出，針對(duì)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是否屬于《道交法》意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)，引發(fā)了包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、司法審判和法學(xué)理論界的激烈爭(zhēng)論，也對(duì)公眾的日常生活中產(chǎn)生較大影響。一年多的實(shí)踐已經(jīng)過(guò)去了，經(jīng)過(guò)了激烈的爭(zhēng)論后，司法實(shí)踐中持肯定觀點(diǎn)者日盛，認(rèn)為現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車第三者險(xiǎn)就是強(qiáng)制保險(xiǎn)。北京市法院在處理這個(gè)問(wèn)題上尤甚，《新京報(bào)》8月8日以《保險(xiǎn)“有責(zé)賠付”條款不敵新交法》為題報(bào)道了北京市一中院的一例判決，對(duì)此判決筆者不敢茍同。這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)帶來(lái)的危害性不容忽視。我認(rèn)為，當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)仍然屬于商業(yè)保險(xiǎn)，其法律性質(zhì)不因《道交法》的實(shí)施而改變。

一、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)早有定性。

1997年中國(guó)人民銀行作為當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在給人行江西分行非銀行處的答復(fù)[銀保險(xiǎn)(1997)3號(hào)]中明確批復(fù)“1995年10月1日《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施以后，國(guó)務(wù)院并未規(guī)定法定保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)不再屬于法定保險(xiǎn)，而屬自愿保險(xiǎn)范疇”，顯然該批復(fù)明確界定了現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的法律性質(zhì)是自愿保險(xiǎn)，也就是商業(yè)保險(xiǎn)。

二、兩者的立法目的不同，現(xiàn)行第三者責(zé)任保險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的立法目的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》是在世界保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，保險(xiǎn)法具有世界性。從西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初至今，無(wú)不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險(xiǎn)是在這一理念基礎(chǔ)上的一種風(fēng)險(xiǎn)分散制度，基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失，根本目的是團(tuán)體共濟(jì)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》也是建立在這一根本原理之上的。就責(zé)任保險(xiǎn)而言，由于被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，需要在其財(cái)產(chǎn)中做出部分支出，這樣就會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的減少，為了彌補(bǔ)這種減少的損失，產(chǎn)生了責(zé)任保險(xiǎn)制度，這也是為什么將責(zé)任保險(xiǎn)歸類于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原因?？梢娯?zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是以被保險(xiǎn)人全部責(zé)任財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，立法目的在于實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護(hù)了第三者的利益，但是這種保護(hù)要受到保險(xiǎn)合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|(zhì)，屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。強(qiáng)制保險(xiǎn)又被稱為法定保險(xiǎn)，是根據(jù)國(guó)家法律或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系，要求特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險(xiǎn)。就機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)而言，是大工業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，汽車工業(yè)的快速增長(zhǎng)帶來(lái)車輛損害，道路交通事故成為了一種普遍性的社會(huì)危險(xiǎn)，形成社會(huì)問(wèn)題，因此國(guó)家從保護(hù)公眾利益的角度出發(fā)，以強(qiáng)權(quán)實(shí)施的一項(xiàng)保護(hù)保險(xiǎn)合同關(guān)系以外第三人的制度。國(guó)家負(fù)有處理社會(huì)問(wèn)題的職責(zé)，就利用了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的模式創(chuàng)造了解決社會(huì)問(wèn)題機(jī)制。為了維持這種機(jī)制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險(xiǎn)公司法定賠償義務(wù)的同時(shí)，往往賦予其在一定范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的追償權(quán)，所以，強(qiáng)制保險(xiǎn)解決的是社會(huì)問(wèn)題，機(jī)動(dòng)車所有人和管理人雖然也因保險(xiǎn)的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險(xiǎn)賠償之后的責(zé)任免除，來(lái)源于立法強(qiáng)制，具有先行賠付的性質(zhì)，保險(xiǎn)人的責(zé)任免除是強(qiáng)制保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。所以強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的在于保護(hù)受害的第三人，不在于維持被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的平衡。

《保險(xiǎn)法》的重要法律原則之一就是自愿原則，當(dāng)事人從事保險(xiǎn)活動(dòng)或簽訂保險(xiǎn)合同都要遵循自愿原則。而當(dāng)前我們所實(shí)施的第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度是根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《合同法》制定的，而不是國(guó)家的強(qiáng)制性法律。當(dāng)事人可以自由選擇投保，保險(xiǎn)公司也可以自由決定是否承保，還可以設(shè)定眾多的責(zé)任免除條款和繁瑣的理賠程序。