(一)明確規(guī)定保險人不保事項。

筆者認(rèn)為，立法中應(yīng)當(dāng)明確道路交通事故中以下情形作為機(jī)動車強(qiáng)制保險的不保風(fēng)險事故：第一，駕駛資格欠缺的駕駛員駕車所致之交通事故。如尚未取得駕駛執(zhí)照或駕駛執(zhí)照被吊銷的人員肇事;第二，駕駛?cè)斯室庠斐傻慕煌ㄊ鹿?第三，受害人故意造成的交通事故;第四，因駕駛?cè)诵锞?、吸毒或服用麻醉藥物等原因造成的交通事?第五，駕駛?cè)嘶虻谌藦氖路缸锘顒右l(fā)的交通事故。排除這些事故的原因在于，責(zé)任保險中的交通事故應(yīng)當(dāng)是通常情況下發(fā)生的，而以上情形，或者是當(dāng)事人故意造成事故，或者是當(dāng)事人因嚴(yán)重違法行為引發(fā)事故，或者二者兼而有之。按照保險原理，故意造成事故或者從事嚴(yán)重違法行為的人是不應(yīng)得到保險保障的，否則就不利于正確引導(dǎo)人們的行為，造成“鼓勵”引發(fā)事故或違法犯罪的傾向。另外，當(dāng)事人故意或嚴(yán)重違法的風(fēng)險也是保險人在進(jìn)行風(fēng)險評估時難以測算的，因此應(yīng)當(dāng)將這些事故從機(jī)動車強(qiáng)責(zé)險的保障范圍排除出去。當(dāng)然，將這些事故排除在機(jī)動車強(qiáng)責(zé)險的保障范圍之外，并不等于機(jī)動車強(qiáng)責(zé)險對這些事故中的受害者(尤其是無辜的受害人)采取視而不見的態(tài)度，而是應(yīng)當(dāng)秉承“以人為本”的理念首先為受傷的受害人墊付搶救費用。此時，保險人實際上承擔(dān)著一定的社會保障責(zé)任，是保險業(yè)社會管理功能的體現(xiàn)。當(dāng)然，為平衡當(dāng)事人利益，補(bǔ)償保險人因此支出的費用，法律應(yīng)當(dāng)賦予保險人于事后向責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。

(二)強(qiáng)制保險制度可以考慮實行真正的商業(yè)化運營模式。

從實行商業(yè)化運營模式的國家或地區(qū)的立法案例來看，并不禁止保險公司從強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)中獲利。例如：在臺灣地區(qū)，強(qiáng)制保險采取商業(yè)運營模式，保險公司之間可以競爭，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照車輛用途、風(fēng)險程度等因素制定詳細(xì)費率表，供保險公司參考;在新加坡，強(qiáng)制保險實行完全的市場競爭，強(qiáng)制保險的條款、費率及其它事宜，與商業(yè)保險基本相同;在德國，強(qiáng)制保險的條款費率完全放開，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)不進(jìn)行干預(yù)，監(jiān)管目標(biāo)通過對償付能力指標(biāo)的監(jiān)管來實現(xiàn)。從實施情況看，這些國家或地區(qū)的強(qiáng)制保險制度運行良好。我國應(yīng)當(dāng)借鑒這些立法經(jīng)驗，考慮實行真正的商業(yè)化運營模式，不應(yīng)就保險公司是否盈利的問題作出太多限制。對強(qiáng)制保險的保險費率貫徹從車及從人因素，根據(jù)被保險人是否發(fā)生道路交通事故和是否有道路交通安全違法行為等情況，由保險公司根據(jù)經(jīng)營狀況予以確定和調(diào)整。筆者認(rèn)為這樣的經(jīng)營模式有助于保險公司之間競爭機(jī)制的形成，保險公司在改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平方面將得到有效提高，最終才能更好的保護(hù)受害人的利益。另外，強(qiáng)制保險實行差異化定價，才不至于發(fā)生少數(shù)高風(fēng)險投保人(不良駕駛?cè)?的責(zé)任危險，轉(zhuǎn)由大多數(shù)投保人(優(yōu)良駕駛?cè)?分擔(dān)，真正體現(xiàn)社會公平。

(三)加大執(zhí)法力度，貫徹強(qiáng)制締約制度。

我國立法采取的是絕對強(qiáng)制保險的立法模式，實行強(qiáng)制締約制度，對投保人和承保人的合同自由加以限制。但筆者在執(zhí)業(yè)中經(jīng)常碰到未購買強(qiáng)制保險的情況，這說明強(qiáng)制締約制度并沒有得到很好的貫徹執(zhí)行，沒有完全達(dá)到地方性強(qiáng)制保險的立法目的。因此，統(tǒng)一規(guī)范的機(jī)動車強(qiáng)制保險制度實施后，國家應(yīng)當(dāng)不斷加大執(zhí)法力度，尤其要通過建立不同部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，確保在道路上行駛的機(jī)動車的所有人投保強(qiáng)制保險。同時，強(qiáng)制保險合同訂立后，除被保險機(jī)動車被依法注銷登記或丟失等少數(shù)情形外，投保人不得解除強(qiáng)制保險合同;強(qiáng)制保險合同訂立后，除投保人對重大事項未履行如實告知義務(wù)、對重大危險增加未履行通知義務(wù)等少數(shù)情形外，保險公司不得解除強(qiáng)制保險合同。

(四)應(yīng)完善受害人的救助基金制度。

我國《道路交通安全法》規(guī)定了道路交通事故社會救助基金，從我國立法看，交通事故社會救助基金的主要目的，是對在道路交通事故中導(dǎo)致人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用先行墊付。筆者認(rèn)為需要對基金的管理機(jī)構(gòu)、征收、賠償?shù)葐栴}作出進(jìn)一步的規(guī)定，以保證社會救助基金的正常運作。就救助基金的管理機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)由非官方或半官方身份的非營利性組織來管理。因為救助基金來源和使用都是出于社會公益目的，因而不能從中獲利，因此以盈利為目的的保險公司無疑是不適合的。而由政府來管理，無疑會加重政府的財政負(fù)擔(dān)，并與我國精簡政府機(jī)構(gòu)的潮流相違背。因此，由非營利和非政府性的社會中介組織來管理最合適。另外，要建立高效率的道路交通事故社會救助基金，應(yīng)當(dāng)考慮道路交通事故社會救助基金與保險公司的關(guān)系問題。從道路交通事故社會救助基金的來源來看，從強(qiáng)制保險費中提取是最重要的渠道。但是，從強(qiáng)制保險費中提取多大的比例至關(guān)重要。如果將從強(qiáng)制保險費中提取的比例定得太高，將使救助基金的來源過分依賴強(qiáng)制保險費。

這樣，基金的償付風(fēng)險將主要由保險公司承擔(dān)。在基金發(fā)生虧損的情況下，從強(qiáng)制保險費中提取的比例將相應(yīng)提高，基金的虧損在很大程度上要由保險公司承擔(dān)。在這種情況下，強(qiáng)制保險的價格很難趨低，投保面無從保證，道路交通事故受害人的利益將難以保障。因此，合理規(guī)定基金的來源、基金虧損的彌補(bǔ)措施，是建立道路交通事故社會救助基金的重要前提，對構(gòu)建科學(xué)的機(jī)動車強(qiáng)制保險制度至關(guān)重要。