王某于2013年12月借余某10萬(wàn)元用于經(jīng)商。2014年元月，王某以自己為被保險(xiǎn)人在某人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份人身意外保險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，保險(xiǎn)期一年，指定受益人為其妻子和兒子，受益份額各50%.2014年9月4日，王某駕駛摩托車意外墜車身亡，王某的妻子和兒子向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，領(lǐng)取了意外身故保險(xiǎn)金30萬(wàn)。余某于2014年11月向人民法院起訴，要求王某妻子和其兒子所得的保險(xiǎn)金30萬(wàn)用來(lái)償還10萬(wàn)元債務(wù)及利息。

【分歧】

王某的妻子和兒子是否需要用王某的意外身故保險(xiǎn)金來(lái)償還其生前債務(wù)，存在兩種不同意見(jiàn)：

意見(jiàn)一、王某妻子及兒子受償?shù)?0萬(wàn)元保險(xiǎn)金屬于王某的遺產(chǎn)。王某于生前購(gòu)買了人身意外保險(xiǎn)，王某發(fā)生意外獲賠的保險(xiǎn)金理應(yīng)屬于王某的遺產(chǎn)，王某的繼承人應(yīng)該依照《繼承法》第三十三條第一款，用該保險(xiǎn)金優(yōu)先償還王某生前債務(wù)，保險(xiǎn)金在償還債務(wù)后再由受益人分割。

意見(jiàn)二、王某妻子及兒子受償?shù)?0萬(wàn)元保險(xiǎn)金不屬于王某的遺產(chǎn)。王某在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)明確指定了受益人，該意外身故保險(xiǎn)金應(yīng)該由指定受益人受償，余某不能要求以保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。

【評(píng)析】

筆者同意第二種意見(jiàn)，理由如下：

一、王某意外身故保險(xiǎn)金不屬于《繼承法》所規(guī)定的遺產(chǎn)范疇

遺產(chǎn)是指被繼承人死亡時(shí)遺留的個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)和法律規(guī)定可以繼承的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益?！独^承法》第三條規(guī)定：“遺產(chǎn)是公民死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)，包括：(一)公民的收入;(二)公民的房屋、儲(chǔ)蓄和生活用品;(三)公民的林木、牲畜和家禽;(四)公民的文物、圖書(shū)資料;(五)法律允許公民所有的生產(chǎn)資料;(六)公民的著作權(quán)、專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利;(七)公民的其他合法財(cái)產(chǎn)?！备鶕?jù)該條款可知，遺產(chǎn)是指被繼承人生前的積累，包括實(shí)物、貨幣以及其他無(wú)形資產(chǎn)。被繼承人生存時(shí)，這些積累作為其財(cái)產(chǎn)而存在，被繼承人死亡后，該生前積累由其法定或指定繼承人依法繼承。被保險(xiǎn)人意外身故保險(xiǎn)金不屬于其生前積累，不屬于其生前個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)，因此，意外事故保險(xiǎn)金不屬于《繼承法》所規(guī)定的遺產(chǎn)范疇。

二、人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金，不同于遺產(chǎn)

人身保險(xiǎn)合同，屬于為第三人(受益人)設(shè)定權(quán)利之合同，第三人取得保險(xiǎn)金的依據(jù)為人身保險(xiǎn)合同。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的涉及健康和生命，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定之事項(xiàng)(保險(xiǎn)事故)時(shí)，受益人依照保險(xiǎn)合同之權(quán)利設(shè)定，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同之約定，向受益人支付保險(xiǎn)金。繼承人獲得遺產(chǎn)的依據(jù)是法律的規(guī)定和遺囑的約定，為法定之權(quán)利，與保險(xiǎn)金為保險(xiǎn)合同約定之權(quán)利不同。保險(xiǎn)金與遺產(chǎn)還有以下不同：權(quán)利的來(lái)源不同，保險(xiǎn)金的來(lái)源是保險(xiǎn)合同之設(shè)定，遺產(chǎn)之來(lái)源為被繼承人生前之財(cái)富積累;權(quán)利產(chǎn)生原因的不同，保險(xiǎn)金的產(chǎn)生為保險(xiǎn)合同約定事項(xiàng)之發(fā)生，遺產(chǎn)的產(chǎn)生為法定繼承事項(xiàng)(死亡或宣告死亡)之發(fā)生;權(quán)利之給付對(duì)象不同，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象為保險(xiǎn)合同之約定或法定受益人，遺產(chǎn)的給付對(duì)象為法定或遺囑指定之繼承人。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人與繼承人即使為同一人，受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金是基于保險(xiǎn)合同為其設(shè)定的權(quán)利，而不是因繼承而取得的遺產(chǎn)。因此，人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金，不同于遺產(chǎn)，第三人不得請(qǐng)求用保險(xiǎn)理賠金來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前所欠之債務(wù)。

三、只有特定情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)

除了死者生前的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)可以作為遺產(chǎn)外，保險(xiǎn)金符合特定情形的，還可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，適用于遺產(chǎn)分配的相關(guān)法律規(guī)則?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒(méi)有指定受益人的;(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的;(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！弊罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人;未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來(lái)清償債務(wù)或者賠償?！备鶕?jù)上述規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金只有在“①被保險(xiǎn)人未指定受益人，②受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的，③受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的”這三種情況下，才能作為遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定或指定繼承人來(lái)繼承。

綜上所述，本案中王某明確指定其身故保險(xiǎn)金的受益人為其妻子和兒子，各受益50%，不屬于《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定可以作為遺產(chǎn)的情形。因此，王某的意外身故保險(xiǎn)金30萬(wàn)不屬于王某的遺產(chǎn)，余某無(wú)權(quán)要求以該保險(xiǎn)金償還王某生前之債務(wù)。