雖然說(shuō)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款看起來(lái)很誘人，但是目前我國(guó)大部分地區(qū)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，所以很多時(shí)候可行性并不是很強(qiáng)。其實(shí)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款并沒(méi)有你想的那么簡(jiǎn)單，這其實(shí)涉及到了商業(yè)銀行與公積金銀行的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。

商業(yè)貸款是借款人與商業(yè)銀行發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，公積金貸款是借款人與公積金中心發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這也就是說(shuō)一旦把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成公積金貸款，借款人的還款對(duì)象也就由商業(yè)銀行變成了公積金中心。從這里大家也許就能理解為什么我國(guó)還沒(méi)有大力推行相關(guān)政策，公積金貸款與商業(yè)貸款之間存在的差異太大，除了性質(zhì)不同，貸款面向的主要人群、審核標(biāo)準(zhǔn)以及利率都存著很大的不同。

下面我們來(lái)具體分析一下為什么商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款那么困難。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款困難的原因包括以下幾條：

1、貸款擔(dān)保方式不同

申請(qǐng)商業(yè)貸款時(shí)，貸款人需要采取的擔(dān)保方式為抵押加開(kāi)發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保;但是申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，貸款人需要采取的擔(dān)保方式一般為連帶責(zé)任保證擔(dān)保。我們這里需要注意的是，對(duì)于已設(shè)定抵押登記的貸款抵押權(quán)人的變更，必須要看房地產(chǎn)主管部門(mén)是否審批通過(guò)。貸款擔(dān)保方式的不同造成這兩樣貸款之間銜接困難。

2、貸款額度差異大

商業(yè)貸款額度一般比公積金貸款額度更高，公積金貸款額度有限制且審核標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)苛。這一點(diǎn)也造成商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款比較困難。

3、貸款利率不同

公積金貸款相比商業(yè)貸款利率更低，這正是很多人想要把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的原因。另外，公積金貸款還款方式更加靈活，首付比例也更低。

雖說(shuō)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款比較困難，但是也不是毫無(wú)希望，在有些城市符合相應(yīng)的要求是可以申請(qǐng)商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的。那么，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款應(yīng)符合哪些條件?

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款應(yīng)滿足以下幾個(gè)要求：

1、申請(qǐng)商業(yè)貸款時(shí)所購(gòu)房屋設(shè)定了抵押權(quán);

2、借款人為原住房貸款申請(qǐng)人本人或其配偶;

3、原商業(yè)貸款并未結(jié)清且銀行同意申請(qǐng);

4、申請(qǐng)人本身符合住房公積金貸款相關(guān)要求;

5、商業(yè)貸款還款時(shí)間超過(guò)一年且信用良好;

6、首次申請(qǐng)公積金貸款;

7、所購(gòu)房產(chǎn)已取得房產(chǎn)證且為鋼混結(jié)構(gòu)。