一、那些行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪?

將貸款劃撥給不滿足借貸條件的主體的行為都會構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，結(jié)合各級法院公開的裁判文書，總結(jié)出銀行從業(yè)人員違法發(fā)放貸款罪的主要表現(xiàn)形式如下：

(一)采取化整為零的手段，違反大額貸款應當抵押擔保和大額貸款審批權(quán)限的規(guī)定，將大額貸款分解成多個小額信譽貸款，由大額貸款客戶收集小額信譽貸款客戶信息，編造小額信譽貸款申請書、貸款調(diào)查報告，虛擬貸款資料，發(fā)放貸款。注：以農(nóng)村信用社最為常見，因此，信用社信貸人員應當高度重視。

(二)未依法對借款人身份條件進行嚴格審查，明知借款人和實際用款人不一致的情況下，發(fā)放冒名貸款。

(三)明知用款人提供虛假貸款資料，未按規(guī)定對借款人借款用途、還款能力等情況進行嚴格審查，違反貸款發(fā)放流程，發(fā)放貸款。

(四)在信貸受理、發(fā)放業(yè)務過程中未認真履行工作職責，在擔保人未到場的情況下辦理貸款手續(xù)，未對擔保人身份進行調(diào)查核實，違規(guī)發(fā)放貸款。

(五)未嚴格審查實抵押房產(chǎn)、土地、車輛權(quán)屬、重復擔保情況等資料，及未對擔保人的擔保能力、資信情況開展實質(zhì)調(diào)查的情況下，發(fā)放貸款。

(六)未對借款人資產(chǎn)情況、運營情況、財務資料、股東變更情況進行嚴格核查，杜撰與事實明顯不符的授信報告，而發(fā)放貸款。

(七)受單位領(lǐng)導安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)放，貸后對其貸款用途也不作檢查，致使貸款逾期未收回。

(八)在發(fā)放貸款之前沒有對借款人貸款信息進行實地核查、貸前調(diào)查、貸中審查、評估，沒有認真履行自己的工作職責，未與借款人訂立書面合同，導致貸款逾期無法收回。

(九)在辦理項目按揭貸款過程中，違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定，在未審核貸款申請資料中收入證明真實性，違規(guī)出具貸款人信用報告，發(fā)放銀行貸款，致使貸款逾期未收回。

(十)違反國家及該行流動資金貸款實施辦法的相關(guān)規(guī)定，指導借款人虛構(gòu)交易關(guān)系，偽造購貨合同，虛構(gòu)貸款用途，違規(guī)發(fā)放貸款。

(十一)為完成上級下達的收貸收息任務，通過以新貸還舊貸、以貸收息的方式為逾期還不上貸款本息的客戶辦理貸款，由貸款人本人在貸款憑證上簽字、按手印，所貸款項不發(fā)放給貸款人本人，就是走個形式，終使貸款無法收回。

(十二)在保理貸款業(yè)務中未嚴格調(diào)查核實賣方的生產(chǎn)經(jīng)營情況、行業(yè)經(jīng)驗、過往貿(mào)易記錄等、買賣雙方之間的真實貿(mào)易往來情況及相關(guān)資料真實性;應收賬款數(shù)額未達到保理貸款要求，偽造應收賬款轉(zhuǎn)讓詢證函，虛構(gòu)應收賬款數(shù)額，違規(guī)發(fā)放貸款。

(十三)不認真審查借款人資格、貸款用途、還款能力，未入戶調(diào)查，代替第二調(diào)查人簽字，向虛假聯(lián)保、編造貸款理由、改變貸款用途的借款戶發(fā)放貸款，致使貸款逾期不能歸還。

(十四)對交易關(guān)系及背景不核實，利用職務便利，擅自更改銀行信貸系統(tǒng)內(nèi)借款人承兌匯票的保證金數(shù)額，虛增借款人授信額度，導致銀行以承兌方式發(fā)放的貸款無法收回。

四、如何預防?

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《貸款通則》，銀行每次貸款給借款人均需對借款人、擔保人、擔保物是否符合貸款條件進行審查。具體是形式審查還是實質(zhì)審查，說法不一。前述行為所涉部分案例中有辯護人曾提出從事貸款審查工作的人員完成形式審查義務即可，但此種觀點均為法院否定，因此筆者認為，信貸人員對借款人的相關(guān)貸款材料均應進行實質(zhì)審查，認真核實材料的真實性、合法性。

據(jù)筆者與銀行的朋友交流得知，銀行員工之間也存在類似律師與助理間師徒傳幫帶關(guān)系，剛?cè)肼殕T工，在業(yè)務操作方面，往往需要老員工指導，若將前輩奉為權(quán)威，疏于學習行內(nèi)操作規(guī)則，則往往易步入歧途。因此，作為信貸人員應當認真學習銀行內(nèi)部操作規(guī)章制度，熟悉貸款流程及審查規(guī)則，嚴格按照規(guī)則進行操作。

同時，信貸人員往往囿于領(lǐng)導權(quán)威，應單位領(lǐng)導安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)放，致使貸款逾期或造成銀行損失，最終釀成大錯，鋃鐺入獄。因此，作為信貸人員，應當拒絕上級領(lǐng)導的不合理、不合規(guī)的要求，嚴格按照銀行內(nèi)部貸款指引、操作辦法等審查貸款材料。

綜上，從事信貸業(yè)務工作的銀行從業(yè)人員，違法發(fā)放貸款罪就如懸在其頭上的達摩克利斯之劍，應當時刻警惕，以免違法犯罪，悔恨終身。

二、違法發(fā)放貸款罪的立案標準是什么

根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》的規(guī)定，銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：

1、個人違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在50萬元以上的;

2、單位違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟損失數(shù)額在100萬元以上的。

刑法第186條第2款、第3款規(guī)定，銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬元以上10萬元以下罰金;造成特別重大損失的，處5年以上有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金。單位犯本罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

我國目前銀行的違法放貸行為主要有以上十四種，故此對于銀行職員而言，在審批貸款請求時，必須要嚴格審核是否滿足借貸的條件，以防止自己落入違法放貸罪的陷阱之中。民事主體在實施了違法放貸行為之后，就有可能被認定為是構(gòu)成了違法放貸罪。

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