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隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，經(jīng)濟(jì)收入也有所增長(zhǎng)。對(duì)于人民的收入，有的人回去進(jìn)行投資理財(cái)，但是大多數(shù)人為了避免高風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)選擇銀行存款的方式?，F(xiàn)如今，我國(guó)的銀行也可以進(jìn)行破產(chǎn)，這不僅引起人民的擔(dān)憂。但是，值得肯定的是存款保險(xiǎn)隨之而來。這是對(duì)于存款人來說無疑是一種保障性措施。下面，律霸小編為大家介紹存款保險(xiǎn)的主體之間的關(guān)系。

一、什么是存款保險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險(xiǎn)制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)；但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行承受更多風(fēng)險(xiǎn)，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。

2014年末時(shí)已經(jīng)把存款保險(xiǎn)條例公開征求了意見。2015年5月1日，存款保險(xiǎn)條例正式實(shí)施。

二、存款保險(xiǎn)分類

國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性存款保險(xiǎn)和顯性存款保險(xiǎn)兩種。

1、隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。

2、顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。

三、存款保險(xiǎn)組織形式

從已經(jīng)實(shí)行該制度的國(guó)家來看，主要有三種組織形式： 金融風(fēng)險(xiǎn)正困擾著中國(guó)的商業(yè)銀行 。

1、由政府出面建立，如美國(guó)、英國(guó)、加拿大。

2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。

3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國(guó)。

四、存款保險(xiǎn)的主體有什么關(guān)系？

存款保險(xiǎn)的主體包括保險(xiǎn)人 、投保人以及受益人。

投保人又稱為要保人，是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。 受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人或者被保險(xiǎn)人可以同時(shí)作為受益人。在投保人、被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人變更受益人時(shí)，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。在指定受益人的情況下，實(shí)際上是被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給受益人。

存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

存款保險(xiǎn)的主體主要是指保險(xiǎn)人 、投保人和受益人。存款保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人可以是符合條件的任何提供存款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。而投保人和受益人既可以是同一人，又可以是不同人。存款主體之間的關(guān)系是有償?shù)?，也是互助的。但是，?duì)于破產(chǎn)銀行的高管，其存款業(yè)務(wù)是不進(jìn)行保險(xiǎn)賠償?shù)?。在這里，律霸小編提醒大家，目前我國(guó)存款保險(xiǎn)賠償最高額為50萬元。

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