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現(xiàn)如今，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，平均每家每戶都擁有了自己的私家車，而對(duì)于每位車主來說，購(gòu)買相應(yīng)的車險(xiǎn)是一個(gè)必然的問題，在近幾年中，我國(guó)的商業(yè)車險(xiǎn)也是在不斷調(diào)整著，下面讓我們一起來了解一下商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率需要改革的原因吧，希望對(duì)大家有所幫助。

一、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率需要改革的原因

傳統(tǒng)的商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)模式存在諸多弊端，每年開車5000公里與50000公里的保費(fèi)是一樣的;在城市上下班的通勤用車和經(jīng)常出門盤山越野用車的保費(fèi)是一樣的;剛拿駕照2個(gè)月的新手和開車20年的老司機(jī)的保費(fèi)是一樣的;每年出險(xiǎn)一次和出險(xiǎn)一百次的保費(fèi)是一樣的;高保低賠等現(xiàn)狀深深地折磨著每一位車主的心。

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革是順應(yīng)市場(chǎng)需求，政府推動(dòng)下產(chǎn)生的。最近幾年，隨著中國(guó)汽車保有量的增加，中國(guó)已然成為世界第一汽車大國(guó)。目前我國(guó)有1.5億私家車主，每年有6000億保費(fèi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜，每一輛車都是一個(gè)SKU，同一輛車不同的時(shí)間，今天和明天的價(jià)格都不一樣，我們面對(duì)著1.5億的私家車主，有這樣1.5億的報(bào)價(jià)。這么大的車險(xiǎn)市場(chǎng)，規(guī)范化和市場(chǎng)化勢(shì)在必行。

二、商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)后有哪些變化

商業(yè)車險(xiǎn)的改革，打破了原有陳舊的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、壟斷定價(jià)的做法，促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，讓各大車險(xiǎn)公司用價(jià)格、服務(wù)、管理、品牌去贏得用戶，獲得利益。同時(shí)，由于各家保險(xiǎn)公司對(duì)同一用戶的定價(jià)系數(shù)不同，也產(chǎn)生了險(xiǎn)種價(jià)格的差異化，用戶如何獲得各家保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)的報(bào)價(jià)，相互比較價(jià)格和服務(wù)，將選擇的自主權(quán)交給了用戶，從而也催生了國(guó)內(nèi)一大批網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)。2015年9月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》，將從市場(chǎng)準(zhǔn)入、創(chuàng)新、發(fā)展、行業(yè)等方面鼓勵(lì)各類中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)嘗試和創(chuàng)新，其中明確提及，鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)探索互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn)中介的形式，形成新的業(yè)務(wù)平臺(tái)，全面促進(jìn)保險(xiǎn)中介的發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

商業(yè)車險(xiǎn)改革，同等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司的定價(jià)更加市場(chǎng)化，網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)平臺(tái)讓用戶有了更加透明、便捷的信息對(duì)比和購(gòu)買服務(wù)。車主習(xí)慣的轉(zhuǎn)變也許有一個(gè)過程，可通過網(wǎng)絡(luò)買車險(xiǎn)也許是不可逆轉(zhuǎn)的消費(fèi)趨勢(shì)。

商車費(fèi)改前，每家保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)車輛出險(xiǎn)概率和賠付成本來設(shè)定一些高風(fēng)險(xiǎn)車型，面對(duì)此類車型要么拒 保要么提高保費(fèi)，這種挑肥揀瘦的做法引來諸多不滿。所以保險(xiǎn)公司希望不再設(shè)定高風(fēng)險(xiǎn)車型，而是由數(shù)據(jù)庫(kù)根據(jù)賠付數(shù)據(jù)計(jì)算出不同車型的出險(xiǎn)概率，從而確定不 同車型的不同保費(fèi)。而這次改革，保險(xiǎn)公司如愿以償，車險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)不同車型和零整比系數(shù)核算出不同的價(jià)格，執(zhí)行“一車一價(jià)”政策。

不過，如愿以償不等于高枕無憂，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，一場(chǎng)真刀真槍的較量也只是在局部地區(qū)剛剛開始。長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)公司習(xí)慣使用行業(yè)統(tǒng)一條款費(fèi)率，主 動(dòng)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)能力的迫切性不強(qiáng)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，影響車險(xiǎn)費(fèi)率的每一個(gè)因子都代表著一種挑戰(zhàn)。從基準(zhǔn)保費(fèi)部分來看，附加費(fèi)用率越低的公司，其定 價(jià)優(yōu)勢(shì)越明顯，中小公司在這個(gè)問題上明顯處于天然的劣勢(shì)。另外，保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)理賠成本的管理將成為競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。經(jīng)營(yíng)管理較好的保險(xiǎn)公司將贏得更大的市場(chǎng)份額和更多利潤(rùn)，而不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司則面臨深度虧損，甚至可能從市場(chǎng)退出。

并且，由于保險(xiǎn)公司制定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的主體地位和法律責(zé)任得以明確，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要形式將由當(dāng)前的拼手續(xù)費(fèi)、拼費(fèi)用，轉(zhuǎn)變?yōu)榘ü酒放啤?銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)等全方位、多層次的競(jìng)爭(zhēng)。隨著試點(diǎn)工作下一步在全國(guó)推廣，在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)凸顯的保險(xiǎn)公司必然會(huì)不斷擴(kuò)大車 險(xiǎn)市場(chǎng)份額，而敗下陣來的則只能另尋他路。

而在這場(chǎng)真刀真槍的較量過后，監(jiān)管層啟動(dòng)商車費(fèi)改的目標(biāo)也許就會(huì)實(shí)現(xiàn)：商業(yè)車險(xiǎn)保障范圍將進(jìn)一步拓寬，更好地保障和服務(wù)民生;商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給將更 為豐富，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán);商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平總體保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)保費(fèi);財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步激發(fā)市 場(chǎng)活力，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式;車險(xiǎn)社會(huì)管理功能充分體現(xiàn)，汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。

綜上所述，我們可以看出商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率需要改革的原因其實(shí)是很多層次的，車主的需求、公平公正原則的驅(qū)使以及商業(yè)車險(xiǎn)以往存在的弊端都是車險(xiǎn)需要改革的原因。但歸根究底還是因?yàn)槭袌?chǎng)的需要，為了使市場(chǎng)更加的規(guī)范化。

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