保險(xiǎn)法自頒發(fā)以來(lái)，也曾被修改過(guò)，但新舊保險(xiǎn)法都規(guī)定了不可抗辯的條款，也即只要投保人亦或是保險(xiǎn)人，只要實(shí)施了某些行為，就就會(huì)受到懲罰，但是不少公民由于不了解保險(xiǎn)法的規(guī)定，故而不能理解新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款，所以律霸小編為大家整理了下列相關(guān)法律規(guī)定。

一、如何理解新《保險(xiǎn)法》不可抗辯條款?

不可抗辯條款，又稱不可爭(zhēng)辯條款，是指投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，即使其后果足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)，經(jīng)過(guò)一定的期間(一般為兩年)，保險(xiǎn)人不得據(jù)此解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：“自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同” 即“不可抗辯條款”。不可抗辯條款的設(shè)立是為了防止保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益。該條款是2009年10月1日實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》中最大的亮點(diǎn)，修改后的《保險(xiǎn)法》增加“不可抗辯條款”，使保險(xiǎn)合同兩年后成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，避免了保險(xiǎn)人發(fā)生道德危機(jī)，顯示了對(duì)投保方信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)，有效地平衡了雙方的利益。新保險(xiǎn)法第十六條確定了三項(xiàng)有利于投保人和被保險(xiǎn)人利益的重要內(nèi)容：

1、明確投保人的如實(shí)告知義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！坝喠⒈ｋU(xiǎn)合同”的時(shí)間段泛指投保人投保到保險(xiǎn)人承保之前這段時(shí)期，合同成立之前的告知義務(wù)。投保人的如實(shí)告知義務(wù)僅限于如實(shí)回答保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)即可，無(wú)須主動(dòng)告知。

2、.明確保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍。新《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。鑒于保險(xiǎn)合同的專業(yè)性，投保人受客觀條件限制而未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形可能難以避免，因此，對(duì)投保人的一般性過(guò)失進(jìn)行追究未免太過(guò)苛刻，另一方面，這種近于苛求的規(guī)定，也成為了一直以來(lái)理賠難的一個(gè)原因所在。與修改前相比，新保險(xiǎn)法更能體現(xiàn)保險(xiǎn)合同訂立的公平性、善意性，能夠更好的保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益。

3、增加不可抗辯條款。新《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)該條款規(guī)定，因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)受到兩個(gè)期間限制，一是“自知道解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅”，二是“自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。這一規(guī)定符合一般民事法律關(guān)系中“權(quán)利質(zhì)保期”的立法慣例，同時(shí)，也能最大程度上避免保險(xiǎn)人拖拉行使解除權(quán)而侵害被保險(xiǎn)人的利益。這意味著即便是存在投保人故意隱瞞病情的情況，只要是投保人連續(xù)繳納兩年保費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立滿兩年，保險(xiǎn)人就不得解除合同，對(duì)于在保險(xiǎn)合同成立后兩年后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

二、不可抗辯條款的適用

1、“不可抗辯條款”具有溯及力。依照2009年9月14日最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(一)》(以下簡(jiǎn)稱《解釋》)第一條規(guī)定新法原則上不溯及既往。但是《解釋》第四條又針對(duì)新法第十六條作出特別規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立于《保險(xiǎn)法》施行前，《保險(xiǎn)法》施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定?！边@一規(guī)定，讓眾多投保人深感欣慰，因?yàn)?a href='http://m.shkps.cn/contract/392.html' target='_blank' data-horse>人身保險(xiǎn)合同大多履行期限較長(zhǎng)，雖然“保險(xiǎn)合同是依據(jù)舊法訂立的，新法施行后保險(xiǎn)合同法律關(guān)系依然處于延續(xù)狀態(tài)，此時(shí)的行為和事件應(yīng)當(dāng)受到新法的規(guī)范?！薄鞍凑张f法的規(guī)定，投保人因?yàn)橐话氵^(guò)失未告知就可以滿足解除合同和拒賠的條件，……在新法施行后，如果保險(xiǎn)人仍然可以以投保人有一般過(guò)失未履行告知義務(wù)為由主張解除合同或者拒賠，就會(huì)使大量的成立于新法施行前的合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)，投保人和被保險(xiǎn)人的利益將會(huì)受到損害，同時(shí)也違背了此次法律修訂加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的精神?！北景副ｋU(xiǎn)合同成立于新《保險(xiǎn)法》施行前，《保險(xiǎn)法》施行后，發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，適用新《保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定。

2、“不可抗辯條款”溯及力期間起自2009年10月1日。在對(duì)該條款充滿期待的同時(shí)，也有很多人存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為只要是在新法實(shí)施后報(bào)案理賠，并且符合了合同成立的兩年的條件就可以適用該規(guī)則。而《解釋》第五條明確規(guī)定“《保險(xiǎn)法》施行前成立的保險(xiǎn)合同，下列情形下的期間自2009年10月1日起計(jì)算：……(二)《保險(xiǎn)法》施行前，保險(xiǎn)人知道解除事由，《保險(xiǎn)法》施行后，按照《保險(xiǎn)法》第十六條、第三十二條的規(guī)定行使解除權(quán)，適用《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定的三十日的;(三)保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人按照《保險(xiǎn)法》第十六條第二款的規(guī)定請(qǐng)求解除合同，適用《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定的二年的?！卑凑者@一解釋，新法實(shí)施以前成立的保險(xiǎn)合同，即使保險(xiǎn)人知道解除事由在新法實(shí)施之前，但合同的解除權(quán)是從2009年10月1日開(kāi)始計(jì)算三十日，此時(shí)不可抗辯的期間是從2009年10月1日起計(jì)算的兩年之后的時(shí)間，而非從合同成立之日起兩年，也就是說(shuō)在2009年10月1日至2011年9月30日這一段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)人仍然可以解除合同，不受不可抗辯規(guī)則的制約。司法解釋作出如此規(guī)定，是基于加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益與保險(xiǎn)人利益平等保護(hù)的考慮。“保險(xiǎn)人在新法施行后行使解除權(quán)但有關(guān)行為和事件發(fā)生在新法施行前，而因新法尚未生效，如果按照條文規(guī)定的起算點(diǎn)起算，就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人實(shí)際可行使權(quán)利的期間短于法律規(guī)定，甚至出現(xiàn)新法施行之日，其權(quán)利已經(jīng)無(wú)法行使的狀況。在此問(wèn)題上，新法不溯及既往，所以從新法施行之日起再給付三十日或兩年的期間比較公平。

三、不可抗辯條款的缺陷

1、適用范圍不明確

在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，不可抗辯條款以第十六條第三款的規(guī)定置于第二章保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定之中。依法典體系理論的一般原理，一般規(guī)定章節(jié)中所包含的條款對(duì)于其后的特別規(guī)定的合同均具有法律效力，其作為保險(xiǎn)合同的一般條款理應(yīng)適用于其之后的各具體合同類型中。因此，在我國(guó)保險(xiǎn)法體系中，不可抗辯條款應(yīng)對(duì)人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同同時(shí)適用。但從不可抗辯條款的設(shè)立初衷來(lái)看，其在于保護(hù)投保方的期待利益，維護(hù)保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性和效力的確定性。同時(shí)，這一制度也是對(duì)整個(gè)社會(huì)的公共利益進(jìn)行保障，有效減輕社會(huì)對(duì)已故被保險(xiǎn)人的家屬進(jìn)行扶助的負(fù)擔(dān)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)利益，并不考慮人的生存價(jià)值保障和社會(huì)負(fù)擔(dān)。因此，不可抗辯條款適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有違其設(shè)立的本意，也就是說(shuō)不可抗辯條款不應(yīng)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

2、適用例外的規(guī)定缺失

新《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！卑次牧x理解，表達(dá)的含義是：自合同成立經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間，無(wú)論保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人都不能解除合同。如果投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)，但受益人就是等到保險(xiǎn)合同成立之日起兩年之后才向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，即使保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其存在故意的重大的不告知事項(xiàng)，也無(wú)法解除合同。這顯然不合理的，對(duì)于存在騙保意圖的投保人，如果利用“不可抗辯條款”的規(guī)定，投保時(shí)故意不如實(shí)告知，兩年內(nèi)出險(xiǎn)不通知保險(xiǎn)人，等到兩年期滿申請(qǐng)理賠，使保險(xiǎn)人喪失可抗辯的機(jī)會(huì)與權(quán)利。顯然違背最大誠(chéng)實(shí)信用原則，對(duì)保險(xiǎn)人也不公，有違立法本意。

是為了約束雙方的行為，維護(hù)社會(huì)市場(chǎng)的安定而設(shè)置的，從該法頒發(fā)并實(shí)施以來(lái)，加強(qiáng)了投保人與保險(xiǎn)人之間信任的壁壘，減少了不多不必要的糾紛的出現(xiàn)。由于不可抗辯條款是在2009年之后才實(shí)行的，故而在此之前的投保行為，不受該發(fā)規(guī)的約束。

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