投資型保險(xiǎn)，從字面來(lái)講，就是一類可以進(jìn)行投資的保險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品，不僅可以給客戶充足的保障，也可以為客戶提供額外的收益，因此很受客戶歡迎，但是，我們?cè)谕侗４祟惍a(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)該詳細(xì)了解，不能盲目投保，投資型保險(xiǎn)有哪幾種形式?

一、保險(xiǎn)型式

現(xiàn)今投資型保險(xiǎn)大致上分為三種，分別是變額壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)及變額年金，以上三種投資型商品最大的特色是均設(shè)有一般賬戶及分離賬戶，此點(diǎn)亦是與傳統(tǒng)型商品最大區(qū)別之處。顧客繳交一筆保費(fèi)之后，一部分購(gòu)買(mǎi)純危險(xiǎn)保障，并置于一般賬戶，有些保單可允許此賬戶為零，另一部分在扣除相關(guān)費(fèi)用后即投入分離賬戶，藉由投資標(biāo)的累積其現(xiàn)金價(jià)值。下圖為投資型保險(xiǎn)商品保費(fèi)運(yùn)用流程。

投資型保險(xiǎn)商品保費(fèi)運(yùn)用流程

(一)變額壽險(xiǎn)(Variable Life Insurance)

變額壽險(xiǎn)是一種固定繳費(fèi)的產(chǎn)品，可以采用躉繳或分期繳。與傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)相同之處在于，兩者均為終身保單，簽發(fā)時(shí)亦載明了保單面額，而兩者最明顯的差別，在于變額壽險(xiǎn)的投資報(bào)酬率無(wú)最低保證，因此現(xiàn)金價(jià)值并不固定，另一項(xiàng)最大的差別是傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金固定，而變額壽險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金之給付會(huì)受投資績(jī)效的好壞而變動(dòng)。

(二)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)(Variable Universal Life Insurance)

變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)乃結(jié)合變額壽險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)，不僅有變額壽險(xiǎn)分離賬戶之性質(zhì)，更包含萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳交彈性之特性，因此市場(chǎng)上幾乎以變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)為主流，其特點(diǎn)包括：

1.在某限度內(nèi)可自行決定繳費(fèi)時(shí)間及支付金額。

2.任意選擇調(diào)高或降低保額。

3.保單持有人自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

4.其現(xiàn)金價(jià)值與變額壽險(xiǎn)一樣會(huì)高低起伏，也可能降低至零，此時(shí)若未再繳付保費(fèi)，該保單會(huì)因而停效。

5.分離賬戶的資金與保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是分開(kāi)的，故當(dāng)保險(xiǎn)公司遇到財(cái)務(wù)困難時(shí)，賬戶的分開(kāi)可以對(duì)保單持有人提供另外的保障。

(三)變額年金

與變額年金相對(duì)應(yīng)之傳統(tǒng)型商品是定額年金，定額年金分為即期年金及遞延年金，而變額年金多以遞延年金形式存在。變額年金的現(xiàn)金價(jià)值與年金給付額均隨投資狀況波動(dòng)，在繳費(fèi)期間內(nèi)，其進(jìn)入分離賬戶的保費(fèi)，按當(dāng)時(shí)的基金價(jià)值購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的基金單位，稱為「累積基金單位」，每期年金給付額等于保單所有人的年金單位數(shù)量乘以給付當(dāng)期的基金價(jià)格，因此年金給付額隨著年金基金單位的資產(chǎn)價(jià)值而波動(dòng)。

變額壽險(xiǎn)、變額年金壽險(xiǎn)、變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)，雖然都屬于投資型保險(xiǎn)，但是他們各自的投資方式、紅利領(lǐng)取方式以及各自的特點(diǎn)，都有所不同，所以，在了解這些信息之后，謹(jǐn)慎選擇一款最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投保，不僅是為保險(xiǎn)公司減少麻煩，也是對(duì)自己負(fù)責(zé)。

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