【事例簡介】

2002年3月，許女士作為投保人為她的丈夫在某保險(xiǎn)公司投保了“XX兩全保險(xiǎn)(分紅型)”，并且指定他們的兒子作為身故保險(xiǎn)金的唯一受益人。

2004年1月20日，許女士的丈夫張先生因公意外身亡，許女士于2004年2月3日向保險(xiǎn)公司遞交了索賠申請(qǐng)和相應(yīng)的索賠證明材料，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

2004年2月11日，經(jīng)過當(dāng)?shù)啬陈蓭熓聞?wù)所的調(diào)解，許女士決定將不滿五歲的兒子的監(jiān)護(hù)權(quán)“轉(zhuǎn)移”給兒子的祖父母張某和沈某。

保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，應(yīng)有許女士兒子的新監(jiān)護(hù)人張某和沈某代領(lǐng)保險(xiǎn)金。

許女士認(rèn)為她的丈夫張某去世時(shí)是2004年的1月20日，而她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠的日期為2004年2月3日，不論出事時(shí)還是申請(qǐng)時(shí)，受益人的監(jiān)護(hù)人都是許女士本人，而變更監(jiān)護(hù)人的日期為2004年2月11日，為什么該保險(xiǎn)金由受益人的祖父母來領(lǐng)取，而不是她?

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，許女士的兒子是保單指定的唯一受益人，但由于受益人未成年，因此這筆保險(xiǎn)金應(yīng)有其監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)并予以保管。

2004年2月11日，受益人的監(jiān)護(hù)權(quán)發(fā)生了變更，原監(jiān)護(hù)人許女士將兒子的監(jiān)護(hù)權(quán)轉(zhuǎn)移給其子的祖父母，故這筆保險(xiǎn)金只能由受益人的祖父母張某和沈某代領(lǐng)。

【案例分析】

受益人是被保險(xiǎn)人或投保人(經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意)指定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益權(quán)才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

本案中，被保險(xiǎn)人張某在保險(xiǎn)期間發(fā)生意外死亡，屬于合同承保的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定給付受益人保險(xiǎn)金。許女士的兒子是保單指定的唯一受益人，但由于受益人不滿五歲，受年齡、智力的限制，不能獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)。

根據(jù)《民法通則》第12條規(guī)定，不滿10周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。第14條規(guī)定，無民事行為能力人，限制民事行為能力的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。因此，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由受益人的監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)，并將其保管至受益人成年。

監(jiān)護(hù)是只對(duì)未成年人、無民事行為能力人或者限制民事行為能力的精神病人的人身、財(cái)產(chǎn)以及其他一切合法權(quán)益進(jìn)行監(jiān)督和保護(hù)的一種民事法律制度。

設(shè)置監(jiān)護(hù)制度的目的就在于保護(hù)無民事行為能力人和限制民事行為能力人的合法權(quán)益。監(jiān)護(hù)權(quán)是監(jiān)護(hù)人對(duì)被監(jiān)護(hù)人的人身、財(cái)產(chǎn)和其他合法權(quán)益進(jìn)行監(jiān)督和保護(hù)的一種權(quán)利。通常權(quán)利主要體現(xiàn)為權(quán)利人的利益，但監(jiān)護(hù)權(quán)主要體現(xiàn)被監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益。因此，監(jiān)護(hù)權(quán)本質(zhì)上是一種責(zé)任而非民事權(quán)利。