2007年11月13日，原告李某與被告某保險公司簽訂了保險合同，將原告所有的一輛“五菱”微型客車向被告投保了司乘險。2008年10月13日，原告投保的該車輛由司機(jī)杜某無證駕駛，在行駛過程中與對向行駛的一農(nóng)用四輪拖拉機(jī)相撞，造成司機(jī)死亡、乘車人多人受傷的重大交通事故。事故發(fā)生后，原告向被告保險公司提出理賠申請，被告保險公司以“無證駕駛”系免責(zé)條款為由拒絕理賠。故原告將被告保險公司訴至法院，要求被告保險公司給付保險賠償金。

【分歧】對該案的處理存在較大的分歧，主要有兩種意見：

一、保險公司不應(yīng)給付保險賠償金。理由是，根據(jù)保險合同中保險條款第六條(七)項第一款的規(guī)定，“無證駕駛或駕駛證有效期已屆滿”的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。且“無證駕駛”是法律明文禁止性規(guī)定，文義明確，容易理解，被保險人應(yīng)當(dāng)明知，無需保險公司特別告知。所以，保險公司不應(yīng)賠償。

二、保險公司應(yīng)給付保險賠償金。理由是，根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險人對于保險合同中的免責(zé)條款應(yīng)明確告知，未明確告知的，不產(chǎn)生效力。被告保險公司雖然在保單上寫有“重要提示”，但是其中沒有“無證駕駛免責(zé)”的條款，其也沒有其它有效證據(jù)證明其已經(jīng)履行了明確告知義務(wù)，所以，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

【評析】筆者同意第二種意見。

一、保險公司應(yīng)對免責(zé)條款履行明確告知義務(wù)。根據(jù)我國《保險法》第十八條規(guī)定，“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。我國《合同法》第三十九條也規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明”。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(二)第六條第二款規(guī)定,“提供格式條款的一方對已盡合理提示及說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任”。而保險免責(zé)條款屬于保險公司預(yù)先單方擬訂，并在訂立合同時未與投保人協(xié)商的條款，屬于典型的格式條款。上述法律中規(guī)定的“明確說明義務(wù)”，應(yīng)理解為：保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或口頭的形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明確該條款的真實含義和法律后果。本案中，被告保險公司僅將“請詳細(xì)閱讀承保險種對應(yīng)的保險條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)”印制于在保險單重要提示一欄中，并不能證明其已就免責(zé)條款履行了明確說明義務(wù)，且保險公司也未提供其他證據(jù)證明其已對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果，所以，應(yīng)視為其未就免責(zé)條款向被保險人履行明確告知義務(wù)。

二、“無證駕駛”作為保險免責(zé)條款，保險人必須明確告知。本案中杜某無證駕駛，應(yīng)受行政處罰或刑事制裁，而保險合同是平等的民事主體之間就權(quán)利義務(wù)關(guān)系達(dá)成的協(xié)議，原告李某向被告保險公司投保并繳納了保險費，該保險合同成立、有效?！盁o證駕駛”作為一種事實普遍存在，人人都知道“無證駕駛”為法律所禁止，但并不是人人都知道在無證駕駛的情況下造成的損失保險公司不賠，所以當(dāng)其作為保險免責(zé)條款時，直接關(guān)系到雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，作為合同一方的保險公司必須明確告知，作為合同另一方的投保人有權(quán)知-曉。所以，有人將“無證駕駛是法律明文禁止的，人人皆知”理解為“無證駕駛情況下保險公司免責(zé)也應(yīng)人人皆知，無須特別告知”是錯誤的，其混淆了二者的適用，否認(rèn)了合同主體的平等性，嚴(yán)重?fù)p害了保險合同投保人的合法權(quán)益。

綜上，本案爭議的焦點只有一個，那就是保險公司是否就“無證駕駛”這一免責(zé)條款對投保人履行了明確告知義務(wù)，而不是應(yīng)不應(yīng)該告知的問題。保險公司沒有證據(jù)證明其已經(jīng)履行了明確告知義務(wù)，所以，其應(yīng)承擔(dān)給付保險賠償金的責(zé)任。

【啟示】

實踐中，格式合同普遍存在于保險領(lǐng)域。為了維護(hù)良好的市場經(jīng)濟(jì)秩序，減少保險糾紛的發(fā)生，最大限度地維護(hù)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，保險人在與投保人簽訂合同時，應(yīng)按照《合同法》和《保險法》的基本原則，對雙方的權(quán)利義務(wù)作出協(xié)商一致的明確約定?；蛘咴诟袷綏l款中特別是對免責(zé)等重要條款加以細(xì)化，明確作出解釋，在簽訂合同時由保險人向投保人詳細(xì)說明合同條款的具體內(nèi)容，要求投保人簽字予以確認(rèn)，并記錄在卷，這樣保險糾紛發(fā)生時有據(jù)可查，不致于使保險人的利益受到損害，同時也促使投保人嚴(yán)格遵守安全駕駛義務(wù)，保護(hù)第三者的生命、財產(chǎn)安全，共同維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。