一、擔(dān)保方式

根據(jù)《擔(dān)保法》第2條第2款規(guī)定：本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行主合同的義務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證人的權(quán)利(1)保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，享有向主債務(wù)人請(qǐng)求償還的權(quán)利。其實(shí)際清償額大于主債權(quán)的，保證人只能在主要債權(quán)范圍內(nèi)對(duì)債務(wù)人行使追償權(quán)。保證人求償權(quán)適用2年的訴訟時(shí)效，從保證人承擔(dān)保證責(zé)任完畢之日起算。(2)保證人對(duì)債權(quán)人不享有請(qǐng)求給付的權(quán)利。其權(quán)利主要為抗辯權(quán)和抵銷權(quán)。

定金是指合同當(dāng)事人一方為了擔(dān)保合同的履行，預(yù)先支付另一方一定數(shù)額的金錢的行為。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行合同約定的債務(wù)的，無(wú)權(quán)要回定金;收受定金的一方不履行合同約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。上述5種擔(dān)保方式中，留置是法定擔(dān)保方式，即債權(quán)人依照法律規(guī)定行使留置權(quán)，無(wú)需當(dāng)事人之間約定。其他4種擔(dān)保方式需由當(dāng)事人之間約定，是協(xié)議的擔(dān)保方式。

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有，將抵押財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

二、人保與物保

我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式可分為人保和物保兩種基本形式，在我們過(guò)去的培訓(xùn)講座中只對(duì)具體的擔(dān)保形式中所應(yīng)注意的法律問題進(jìn)行了闡述，卻未對(duì)幾種擔(dān)保形式在法律上的利弊權(quán)衡進(jìn)行分析，因此這一講擬對(duì)此問題進(jìn)行闡述。此問題對(duì)銀行的現(xiàn)實(shí)意義在于：借款人所愿提供的擔(dān)保只限能夠保證銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，因此除了在特定的情況下，銀行可以要求借款人提供人與物的雙重?fù)?dān)保，在一般情況下，銀行都面臨著選擇人保還是物保的難題，正確的選擇就意味風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偤徒?jīng)營(yíng)成本的降低。

擔(dān)保的另一層含義意味著風(fēng)險(xiǎn)和成本商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)與根本就是信用，既包括銀行自身的信用，也包括借款人的信用，因此從某種意義上來(lái)說(shuō)，與其說(shuō)銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣，不如說(shuō)其經(jīng)營(yíng)的是信息。但信息的收集是需要成本的，因此這就會(huì)導(dǎo)致信息偏在的一方的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。名詞看上去費(fèi)解，道理其實(shí)簡(jiǎn)單。

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