金融消費者面臨哪些法律風險

1、我國個人信用體系尚不完善

我國個人信用體系建設尚處于初級階段，個人信用意識比較薄弱，個體消費者未對違約后果引起充分關注。

在金融法律制度建設層面，我國的個人信用法律制度尚不夠完善。個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘不足，為消費金融業(yè)務的大規(guī)模開展制造了一定的障礙。

從信貸風險管控的角度來看，消費金融公司的發(fā)展將面臨機構性調(diào)整和信用危機的挑戰(zhàn)。

2、壞賬率較高，違約風險高

消費金融采用靈活的風險模型，產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新將推出更多的無抵押無擔保產(chǎn)品，屬于高風險高收益業(yè)務。

大規(guī)模的消費金融業(yè)務高度依賴打分卡等內(nèi)嵌模型的批量自動化審批機制，容易發(fā)生客戶違約和集體性違約等風險，造成一定的壞賬率。

此外，消費金融作為新興業(yè)態(tài)，催收流程和懲罰措施尚不明確，會給貸款追繳等工作帶來一定困難。

特別是缺乏金融風險經(jīng)驗的非銀行系消費金融公司，風險管理意識尚待積累。

3、與銀行現(xiàn)有業(yè)務的融合

對于銀行系消費金融公司，還需關注消費金融與銀行現(xiàn)有業(yè)務的融合問題。消費金融創(chuàng)新產(chǎn)品較銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品風險較高，銀行或金融集團需要處理好高風險高收益產(chǎn)品與低風險低收益金融業(yè)務的混業(yè)經(jīng)營，處理好傳統(tǒng)與創(chuàng)新產(chǎn)品的關系，規(guī)避韓國信用卡危機和美國次貸危機式的風險。

此外，消費金融公司是協(xié)助構建多層次的金融體系的重要組成部分，銀行需要思考消費金融業(yè)務與銀行既有的無抵押貸款業(yè)務如何差異化生存。

最后，白皮書對我國消費金融業(yè)務的發(fā)展提出建議，指出，發(fā)展消費金融不但需要清晰的商業(yè)模式，而且需要明確的運營模式，此外，風險管控是消費金融可持續(xù)性發(fā)展的重點，消費金融公司需要根據(jù)業(yè)務特點，從政策、產(chǎn)品設計、營銷、評分卡工具、審批、帳戶管理、催收、IT系統(tǒng)等各個方面構建相應的風險管理能力。

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