支付是目前電子商務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，要使電子商務(wù)發(fā)展，就必須大力發(fā)展電子支付。本文主要討論了我國電子支付的發(fā)展以及面臨的挑戰(zhàn)，以期達到拋磚引玉的作用。

一、引言

電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來表示，因此，電子支付過程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復雜的環(huán)節(jié)。

二、我國電子支付的發(fā)展

近幾年來，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來越多。西方發(fā)達國家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達國家在20世紀80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀90年代以來實施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過多年努力，我國也建成了多個電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀90年代前后，我國的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開始進行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開通運行。2002年3月份，中國**股份公司成立，這標志著我國銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標準。通過銀聯(lián)卡可方便快捷地進行垮行操作。同時，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級結(jié)構(gòu)，由全國、省級、城市和縣級處理中心構(gòu)成。銀行營業(yè)點接受客戶的匯兌請求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應的處理中心，再由當?shù)氐你y行營業(yè)點面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過電子匯兌系統(tǒng)來完成。