P2P網(wǎng)絡(luò)貸款涉及的訴訟問題有哪些

一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓

P2P的實(shí)質(zhì)是民間借貸，但其與傳統(tǒng)的民間借貸不同。P2P的出借人和借款人通過中間網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)達(dá)成借款協(xié)議。出借人和借款人是借貸法律關(guān)系;平臺(tái)與雙方簽訂居間合同，是居間法律關(guān)系。如果出借人和借款人簽訂借款協(xié)議時(shí)，平臺(tái)也作為一方主體參加進(jìn)來，明確寫明如果借款人到期不能清償債務(wù)，平臺(tái)償付出借人的本息，債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)。那么此時(shí)，相當(dāng)于在借款合同中嵌入了一個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。當(dāng)借款人到期不能清償債務(wù)時(shí)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同才開始進(jìn)入履行程序。因此，借款合同和債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同雖然同時(shí)簽訂，但是后一合同的履行以前一合同的履行不能為前提，相當(dāng)于附條件生效的情況。第三人作為新的借貸協(xié)議的債權(quán)人，在借款人不履行合同時(shí)可以自己的名義提起訴訟。

二、風(fēng)險(xiǎn)備用金

實(shí)踐中，除了上述借貸合同中嵌入債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的形式外，還有的平臺(tái)與借貸雙方約定，如果債務(wù)人按期未履行還款，平臺(tái)以風(fēng)險(xiǎn)備用金償付債權(quán)人的本息。風(fēng)險(xiǎn)備用金來源于平臺(tái)向債務(wù)人所收取的服務(wù)費(fèi)。此種償付受有限償付和按比例償付規(guī)則等限制，未必完全足額本息償付，根據(jù)情況而不同。在同期備付金余額賬戶充足的情況下，可能足額償付;在同期備付金余額賬戶不充足的情況下，可能只是有限償付。這與一般擔(dān)保法意義上的擔(dān)保不同，平臺(tái)并不承擔(dān)全部的擔(dān)保責(zé)任，只是相對(duì)程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。平臺(tái)上的風(fēng)險(xiǎn)備用金屬于平臺(tái)支配，是平臺(tái)依合同向借款人收取的管理費(fèi)，平臺(tái)為實(shí)際的所有權(quán)人。其以風(fēng)險(xiǎn)備用金向債權(quán)人清償后，取得了債權(quán)人的權(quán)利，可以向債務(wù)人追償，此時(shí)平臺(tái)即成為案件的原告。

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三、平臺(tái)擔(dān)保

平臺(tái)在性質(zhì)上一般都登記為“金融咨詢”和“信息服務(wù)”公司，并不具有擔(dān)保公司的法定資質(zhì)。因此，平臺(tái)不能按法律賦予擔(dān)保公司的相關(guān)權(quán)限行使擔(dān)保權(quán)利。平臺(tái)一般引入擔(dān)保公司，由其與借貸雙方簽訂協(xié)議，進(jìn)行擔(dān)保。如果平臺(tái)本身同時(shí)具有擔(dān)保公司的資質(zhì)，對(duì)債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，代為清償后，也可以成為原告，但與平臺(tái)因債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議成為債權(quán)受讓人后的原告并不相同。平臺(tái)提供擔(dān)保，是平臺(tái)作為擔(dān)保人，其對(duì)出借人履行的是擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人不能清償時(shí)，其向出借人代債務(wù)人清償，取得對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)，其是因追償權(quán)而成為原告，非因與借款人有借款關(guān)系而成為原告。平臺(tái)因債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議為債權(quán)受讓人，其是直接作為借款人的債權(quán)人，與借款人直接形成借貸關(guān)系，并不是作為債務(wù)人的追償權(quán)人。

四、其他擔(dān)保主體

除了平臺(tái)擔(dān)保外，實(shí)踐中最多的還是其他主體擔(dān)保。由借款人自己提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保，或由擔(dān)保人提供擔(dān)保。擔(dān)保人可能是自然人或?qū)ｉT的擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。為進(jìn)一步控制小貸公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，引入再擔(dān)保機(jī)制。擔(dān)保增強(qiáng)了出借人的借款信心，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸在去年出現(xiàn)井噴式發(fā)展，但有的擔(dān)保公司擔(dān)保力不足，擔(dān)保資金無法匹配迅速擴(kuò)張的借貸交易量，已經(jīng)違背了法律關(guān)于擔(dān)保杠桿的規(guī)定。所以當(dāng)借款人違約時(shí)，擔(dān)保公司并不能履行擔(dān)保責(zé)任。到訴訟階段，擔(dān)保人可能與債務(wù)人一起構(gòu)成共同被告。擔(dān)保人敗訴后，無實(shí)際償付能力，造成判決執(zhí)行不能，影響了司法判決的權(quán)威性。

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