在人們的傳統(tǒng)觀念里，買保險(xiǎn)最重要的就是要精挑細(xì)選出一個(gè)適合自己又比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的產(chǎn)品。

但這只是購(gòu)買環(huán)節(jié)的第一步，買保險(xiǎn)的目的歸根到底是自己在出險(xiǎn)或退休時(shí)能夠領(lǐng)到相應(yīng)的保險(xiǎn)金，因此如何正確理解保險(xiǎn)，把可能導(dǎo)致拒賠的因素扼殺在搖籃里至關(guān)重要。

保險(xiǎn)聚焦五招助你避開保險(xiǎn)糾紛

第一招：獨(dú)立挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品

決定買保險(xiǎn)之前，先要問清楚自己為什么要買這份保險(xiǎn)。很多市民在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)過多地依賴代理人推薦，其實(shí)買保險(xiǎn)與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的需求來(lái)，代理人的意見、方案只能起到推薦作用，客戶應(yīng)該把選擇權(quán)握在自己手中。

同時(shí)，不要盲目跟風(fēng)買保險(xiǎn)。每個(gè)家庭對(duì)保險(xiǎn)的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也有想通過保險(xiǎn)做理財(cái)投資的……不同需求搭配不同保險(xiǎn)。親朋好友的保險(xiǎn)可以起參考作用，但在實(shí)際購(gòu)買時(shí)要切實(shí)考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素。

第二招：了解保險(xiǎn)的基本功能

時(shí)下保險(xiǎn)理財(cái)盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險(xiǎn)就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險(xiǎn)代理人上門兜售保險(xiǎn)時(shí)著重宣傳的是分紅功能;銀行柜面上代銷的保險(xiǎn)打出的廣告是“回報(bào)能有多高”;在保險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì);網(wǎng)上熱門貼是“幫你算算保險(xiǎn)合不合算”，還有專門比較不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的帖子，試圖比出一個(gè)最便宜的……諸如此類誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺得買保險(xiǎn)就是為了多賺錢。

其實(shí)保險(xiǎn)最基本的功能是保障，投資理財(cái)只是保險(xiǎn)的附加功能。對(duì)于保險(xiǎn)最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財(cái)富匯集成大經(jīng)費(fèi)，一旦個(gè)別社會(huì)成員發(fā)生意外就可以動(dòng)用這筆愛心基金。市民買保險(xiǎn)其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不要因?yàn)槔U了保險(xiǎn)費(fèi)沒有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。

第三招：防止“如實(shí)告知”殺手

據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前80%以上的保險(xiǎn)拒賠案是由于客戶在投保時(shí)沒有“如實(shí)告知”引起的。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是“如實(shí)告知”義務(wù)，市民投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。

特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務(wù)員說在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時(shí)被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無(wú)據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實(shí)告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來(lái)，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況，否則保險(xiǎn)公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。

第四招：理解保險(xiǎn)條款的立法本意

現(xiàn)實(shí)生活中有人對(duì)保險(xiǎn)條款并未完全理解，就希望能夠找出漏洞來(lái)達(dá)成自己的目的。比如代簽名問題。保險(xiǎn)不能代簽名已經(jīng)說過多次了，很多市民也都知道了這一點(diǎn)，紛紛為自己保單進(jìn)行了補(bǔ)簽名。但是，理賠糾紛中又有新的問題產(chǎn)生。

有些市民購(gòu)買的投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)業(yè)績(jī)不佳，想要全額退保。便以自己的保單是代簽名為由認(rèn)為保險(xiǎn)合同不成立，要求撤銷所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種想法是錯(cuò)誤的，也不會(huì)被保險(xiǎn)公司接受。

保單不能代簽名最主要是針對(duì)以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。這項(xiàng)規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險(xiǎn)人，因而一定要被保險(xiǎn)人的親筆簽名。而投連險(xiǎn)、風(fēng)紅險(xiǎn)不存在此類道德風(fēng)險(xiǎn)，保戶以此為由要求退保是沒道理的。

第五招：弄清保險(xiǎn)條款的專用術(shù)語(yǔ)

由于市民的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)還比較匱乏，對(duì)保險(xiǎn)條款中的某些專用術(shù)語(yǔ)往往會(huì)“想當(dāng)然”地去理解，導(dǎo)致理賠或退保時(shí)所獲保險(xiǎn)金與心理預(yù)期大相徑庭。

我們以保戶繳費(fèi)滿兩年退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)給付現(xiàn)金價(jià)值為例。很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價(jià)值就是自己所繳的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是所繳保費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄金保費(fèi)后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費(fèi)的二分之一左右，但這一點(diǎn)讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。