為防止消費(fèi)者被忽悠胡亂投保，本報(bào)特邀**誠(chéng)明律師事務(wù)所律師張-俊、殷-翔、陳*紅就此進(jìn)行分析，并為您支招。

2009年10月5日，李先生按照規(guī)定填寫了投保單，投保某保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元，附加意外傷害保險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元。

當(dāng)天，李先生根據(jù)投保單內(nèi)容向保險(xiǎn)公司繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司向其出具了一份臨時(shí)收款憑證。10日，李先生在意外事故中身亡。

11月1日，李先生的妻子以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出索賠主險(xiǎn)20萬(wàn)元和附加險(xiǎn)50萬(wàn)元的申請(qǐng)。

但是保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保險(xiǎn)公司還在對(duì)該保單進(jìn)行審核，保險(xiǎn)公司并未同意承保，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立為由，拒付賠償金。

殷-翔律師認(rèn)為，在這起理賠案中，保險(xiǎn)合同何時(shí)生效是本案的焦點(diǎn)。根據(jù)2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第13、14條規(guī)定：本案中，雖然李先生在投保時(shí)，只填寫了投保單，還沒(méi)有與保險(xiǎn)人簽訂正式的保險(xiǎn)合同，但由于李先生按照投保單的約定向保險(xiǎn)人支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)人也收取了該首期保險(xiǎn)費(fèi)，還出具了收款憑證，表明保險(xiǎn)公司同意承保，即李先生與保險(xiǎn)公司之間已經(jīng)形成了合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。

因此，本案中的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向受益人給付賠償金。

2007年9月22日，王某為丈夫李某在一家保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)。

2010年2月28日，李某因中風(fēng)死亡后，王某攜帶相關(guān)材料向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某在1997年7月至投保之前曾2次因中風(fēng)住院治療，而投保單上關(guān)于“最近健康狀況及過(guò)去10年是否患有下列疾病”一欄中全部填的是“否”。于是，保險(xiǎn)公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，拒絕理賠。

王某說(shuō)，她已向保險(xiǎn)營(yíng)銷員如實(shí)告知了被保險(xiǎn)人的疾病，但營(yíng)銷員說(shuō)“不影響承保”，并幫忙填好保單后交由王某簽字。

王某還說(shuō)，從保險(xiǎn)合同生效到申請(qǐng)理賠，已經(jīng)超過(guò)兩年的時(shí)間，保險(xiǎn)公司不能以投保人故意未履行告知義務(wù)為由拒絕理賠。

投保人未如實(shí)告知

合同生效兩年后不得拒賠

陳*紅律師認(rèn)為，此案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是，新修訂的《保險(xiǎn)法》是否適用于在其生效之前的保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定，該案適用新修訂的《保險(xiǎn)法》；根據(jù)2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，本案中，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

律師支招“投?！狈篮鲇?/p>

如何防止買保險(xiǎn)被忽悠？張-俊律師教你8大招數(shù)。

第一招：不要輕信保險(xiǎn)代理人的推銷建議，要自己看清楚保險(xiǎn)協(xié)議條款，保險(xiǎn)代理人為了銷售保險(xiǎn)，他們說(shuō)的話，有些可能跟保險(xiǎn)合同條款所述的內(nèi)容不一致，容易造成誤導(dǎo)。

第二招：購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任條款很重要，要認(rèn)真閱讀，如果有不理解的地方一定要保險(xiǎn)代理人解釋清楚，或者找律師進(jìn)行咨詢，避免自己認(rèn)為出險(xiǎn)可以理賠，但保險(xiǎn)合同中沒(méi)有約定，導(dǎo)致最終不能理賠。

第三招：保險(xiǎn)合同中的“免責(zé)”條款同樣重要，首先，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀；其次，要求保險(xiǎn)人明確說(shuō)明免責(zé)條款的內(nèi)容及含意，這是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)；如仍有不理解的地方，也應(yīng)找律師進(jìn)行咨詢。

第四招：買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，一定要如實(shí)告知，保險(xiǎn)人要求你告知的內(nèi)容，比如健康狀況等，如果故意或者重大過(guò)失未告知，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人查知，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同或者不承擔(dān)理賠的責(zé)任。

第五招：買分紅類的保險(xiǎn)，一定要對(duì)分紅條款進(jìn)行認(rèn)真閱讀，因?yàn)樵阡N售這類保險(xiǎn)時(shí)，有些代理人會(huì)夸大投資收益。

第六招：買保險(xiǎn)后，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)費(fèi)直接交給保險(xiǎn)公司或者匯款到保險(xiǎn)公司指定的銀行賬戶，或者跟保險(xiǎn)公司辦理一個(gè)從銀行賬戶上直接劃款的委托，不要將錢交由保險(xiǎn)代理人轉(zhuǎn)交，避免保險(xiǎn)代理人私吞，也避免你買到的是假保險(xiǎn)。

第七招：買保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意保險(xiǎn)代理人是否有代理的資格，讓其出示證件，看是不是其銷售的保險(xiǎn)的公司的代理人，避免一些人假借保險(xiǎn)代理人的名義銷售保險(xiǎn)，實(shí)則是“二道販”，避免可以享受的保險(xiǎn)優(yōu)惠消費(fèi)都不能享受。

第八招：購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要與被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益關(guān)系，也就是說(shuō)，給誰(shuí)買保險(xiǎn)，你跟他之間一定要有法律關(guān)系，如父母與子女、夫妻、兄弟姐妹等等，否則保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同。