1.什么是保險(xiǎn)欺詐

保險(xiǎn)欺詐是一種假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同實(shí)施欺詐的違法犯罪活動(dòng)，主要指以騙取保險(xiǎn)金為目的，采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、制造保險(xiǎn)事故、編造事故發(fā)生的原因或夸大損失程度等手段，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司多支付保險(xiǎn)金，或支付不應(yīng)支付的保險(xiǎn)金的行為。

2.保險(xiǎn)欺詐損害消費(fèi)者利益

根據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)推測(cè)，每年約有15%-20%的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付屬于保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)公司支付賠款，直接造成經(jīng)濟(jì)損失。而且，保險(xiǎn)公司考慮到長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)提高一定幅度的價(jià)格來(lái)彌補(bǔ)損失。那么，誠(chéng)實(shí)守信的投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)就必須支付跟過(guò)的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)欺詐不僅損害保險(xiǎn)公司利益，最終損害的還是保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。

3.常見的保險(xiǎn)欺詐形式

①先出險(xiǎn)再投保。正常情況下，購(gòu)買保險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)未來(lái)可能發(fā)生的某些事故造成的損失，也就是說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)間必須早于出險(xiǎn)時(shí)間。但部分投機(jī)取巧者在遭受損失后才后悔沒(méi)有及時(shí)投保，于是想在出險(xiǎn)后投保，通過(guò)謊報(bào)出險(xiǎn)時(shí)間，將損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

②隱瞞危險(xiǎn)。一般說(shuō)來(lái)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的了解程度強(qiáng)于保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否存在危險(xiǎn)也是心中有數(shù)。這種信息不對(duì)稱往往被動(dòng)機(jī)不純的人所利用。比如人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人已患有嚴(yán)重疾病，卻故意隱瞞病情投保;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的已處于危險(xiǎn)之中，在投保時(shí)卻隱瞞實(shí)情。

③虛構(gòu)標(biāo)的。就是為根本就不存在或不具有保險(xiǎn)價(jià)值的標(biāo)的投保，比如人身保險(xiǎn)中為死人投保;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中通過(guò)偽造文件、與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員串通等手段為已經(jīng)報(bào)廢的車輛投保。

④重復(fù)投保，一險(xiǎn)多賠。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，損失補(bǔ)償原則是基本原則之一。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，但消費(fèi)者不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而獲得額外利益。然而為了獲得超額賠償，有人有可能同時(shí)在多家保險(xiǎn)公司為同一保險(xiǎn)標(biāo)的投保，保險(xiǎn)金額明顯超過(guò)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)投保情況。