保險合同格式條款與保險人的說明及明確說明

所謂格式條款，按照我國合同法的規(guī)定，是指合同當(dāng)事人為重復(fù)使用而預(yù)先擬定并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。保險合同是典型的格式合同，其內(nèi)容上的穩(wěn)定性、交易上的便利性和成本上的經(jīng)濟(jì)性的優(yōu)點以及對條款上的先定性、機會上的利己性、信息上的不對稱性的指責(zé)在保險合同的形成過程中都體現(xiàn)得淋漓盡致。基于對格式條款缺陷的補救，我國保險法對保險人課以格式條款的說明義務(wù)。就保險人說明義務(wù)的履行程度，我國保險法規(guī)定的比較特別。簡言之，保險人對保險合同的條款內(nèi)容和責(zé)任免除條款分別有說明和明確說明義務(wù)。在該層面上，我國學(xué)者曾討論得比較熱烈。有學(xué)者論述保險人的說明和明確說明義務(wù)的實質(zhì)區(qū)別有二：一是“說明”義務(wù)是指保險人在訂立保險合同的時候，有義務(wù)以明示或者其他合理、適當(dāng)?shù)姆绞教嵝淹侗Ｈ撕侠碜⒁?，而“明確說明”義務(wù)是對已經(jīng)說明過的格式條款再次“說明”。二是說明義務(wù)主要要求保險人提醒投保人注意保險人已經(jīng)提供的條款內(nèi)容，而明確說明當(dāng)然也有提醒投保人注意的條款內(nèi)容的要求，但重點在于解釋方面。也就是說，“說明”義務(wù)的力度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于“明確說明”義務(wù)。也有人認(rèn)為說明義務(wù)是一般地說明，而明確說明是明確地說明。最有證據(jù)法意義的觀點在于，所謂“明確說明”包括“醒示”和“醒意”兩層含義。即保險人負(fù)有采取合理方式提請投保人注意該條款的義務(wù)(醒示)，在此基礎(chǔ)上，再對該條款予以說明(醒意)。在法律規(guī)范層面，對于說明和明確說明義務(wù)履行程度的判斷標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的也很有意思。中國人民銀行條法司《關(guān)于在車輛保險義務(wù)經(jīng)營中明示告知義務(wù)等問題的復(fù)函》(1997銀條法司35號)中規(guī)定：“保險公司在機動車輛保險單背面完整、準(zhǔn)確地印上中國人民銀行審批或備案的機動車輛保險條款，即被認(rèn)為是履行了《保險法》規(guī)定的告知義務(wù)。”最高人民法院研究室法研[2000]5號《關(guān)于對<保險法>第十七條規(guī)定的“明確說明應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》則認(rèn)為，明確說明是指，保險人對免責(zé)條款，除了在投保單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。尚未生效的《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第十一條也規(guī)定，2002年保險法“第18條中的‘明確說明’是指，保險人在與投保人簽訂保險合同時，對于保險合同中所約定的有關(guān)保險人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險單上或者其他保險憑證上對有關(guān)免責(zé)條款作出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出解釋?！?009年保險法同樣保留了說明與明確說明的概念并在第17條中予以具體運用。