保險合同解除的限制條件有哪些

《保險法》16條第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同?！币来?，保險人行使合同解除權(quán)的要件包括三個方面：

1、投保人在主觀上要具有故意或重大過失。這里排除投保人的“一般性過失”，是因?yàn)橥侗Ｈ瞬皇菍I(yè)的保險業(yè)者，對保險專業(yè)知識的了解不如保險人，不能要求他們象保險人那樣盡善良保管人的注意義務(wù)，其只需盡一般人的注意義務(wù)即可。

2、投保人在履行如實(shí)告知義務(wù)時，存在誤報、漏報、瞞報的情形。也就是說，保險人的合同解除權(quán)針對的是投保人的不實(shí)告知行為。

3、投保人的不如實(shí)告知必須能夠影響到保險人是否訂立保險合同或者確定保險費(fèi)率高低的決定。亦即“足以變更或減少保險人對于危險之估計者”。“足以變更”意味著如果投保人據(jù)實(shí)說明，保險人將會拒絕承保;“足以減少”則意味著如果投保人據(jù)實(shí)說明，保險人則將收取較高的保險費(fèi)。如果保險人因?yàn)橥侗Ｈ瞬粚?shí)的告知行為而做出錯誤的意思表示，那么這項(xiàng)意思表示將會給保險人帶來額外的風(fēng)險和負(fù)擔(dān)，而保險人只有通過解除合同才能避免自己所面臨的這項(xiàng)風(fēng)險。

保險人合同解除權(quán)行使的阻卻

保險合同解除權(quán)的阻卻是指保險人因自己的行為滿足某種情形而喪失合同解除權(quán)的行使。具體包括：棄權(quán)與禁止反言、除斥期間等。

1、禁止反言。保險法第16條第6款規(guī)定“：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！苯狗囱约幢ｋU人已知保險合同有解除的原因，但其陳述或行為使善意相對人信賴保險合同有效成立，并作出某種行為，以致自己受損時，保險人不得再主張解除權(quán)。

2、棄權(quán)。棄權(quán)指自愿或故意地放棄自己所享有的權(quán)利，就是指權(quán)利人對于某種權(quán)利或利益，任意的放棄或使之消滅的意思。在保險中，棄權(quán)是指保險人以言詞或行為，故意放棄其解約權(quán)及抗辯權(quán)。保險人放棄行使解除權(quán)須具備如下條件:其一，保險人明知有解除的原因或者從已知相關(guān)事實(shí)中可以推知;其二，保險人知道有解除權(quán)后，明示或默示放棄解除權(quán)。

3、除斥期間。除斥期間是指法律直接規(guī)定或當(dāng)事人依法確定的某些形成權(quán)的期間經(jīng)過，該權(quán)利當(dāng)然消滅。保險法第16條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！贝巳蘸投昙礊槌馄陂g。

“2年”的期限是從保單生效之日起算，超過2年，保險人喪失合同解除權(quán)，保單于兩年后將處于效力不可爭的狀態(tài)?！?0日”的期限以保險人對不實(shí)告知事實(shí)知曉為前提，是為了防止保險人的消極不作為。超過任何一個期間解除權(quán)即喪失。

保險合同解除與拒賠的關(guān)系

《保險法》司法解釋(二)第八條規(guī)定：“保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第16條第4款、第5款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外?！痹摋l解釋是對保險合同解除與拒賠關(guān)系的規(guī)定。

1、保險人沒有解除權(quán)或者喪失解除權(quán)后，不得再依據(jù)保險法第16條第4款、第5款拒賠。保險人不承擔(dān)保險責(zé)任是保險人解除保險合同的法律后果，保險人不具有合同解除權(quán)，或者保險人雖有解除權(quán)但已超過除斥期間的，當(dāng)然無法解除合同，保險人當(dāng)然不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。

2、保險人享有解除權(quán)的情況下，只有解除合同后才能拒絕賠償。保險人享有的拒絕賠償?shù)臋?quán)利是在解除合同之后才享有的權(quán)利，其故即使享有解除權(quán)，也不得不解除合同而直接拒賠。

3、允許當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行約定。因合同解除并不一定符合當(dāng)事人之間的利益關(guān)系，故當(dāng)事人可以在保險事故發(fā)生后就賠償事宜另行協(xié)商，以維持保險合同的效力。值得注意的是，這種協(xié)商只能發(fā)生于糾紛產(chǎn)生之時，而不能是事先作出約定。即當(dāng)事人不能在保險合同中直接約定，保險人可以不解除保險合同直接拒賠。

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