借款合同變更的情形有哪些？

一、債權(quán)人變更

債權(quán)人將自己所有的債權(quán)因合同或贈(zèng)與或基于法律規(guī)定而轉(zhuǎn)移給他人，僅產(chǎn)生債的主體發(fā)生變更但不改變債的內(nèi)容的法律行為。在學(xué)理上根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)移的不同原因，分為債權(quán)讓予和債權(quán)移轉(zhuǎn)。其中債權(quán)讓予是指基于合同或其他形式協(xié)議，有償轉(zhuǎn)讓債權(quán);債權(quán)移轉(zhuǎn)則多指基于贈(zèng)與、法人型債權(quán)人分立合并、自然人型債權(quán)人死亡繼承人繼承債權(quán)等無償轉(zhuǎn)讓債權(quán)的情形。

但在銀行作為債權(quán)人的情況下，這些債權(quán)人變更的原因基本不會(huì)出現(xiàn)，因此我國擔(dān)保法作出了具體規(guī)定，第61條雖有最高額抵押主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的禁止性規(guī)定，但此后的最高人民法院《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》(下簡稱《規(guī)定》)對第61條作出了限制性解釋，其第2條規(guī)定金融資產(chǎn)管理公司受讓國有銀行債權(quán)后，人民法院對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓前原債權(quán)銀行已經(jīng)提起訴訟尚未審結(jié)的案件，可以根據(jù)原債權(quán)銀行或者金融資產(chǎn)管理公司的申請將訴訟主體變更為受讓債權(quán)的金融資產(chǎn)管理公司。即現(xiàn)實(shí)中因銀行不良資產(chǎn)剝離的需要，銀行主體的債權(quán)人可以在特定情況下將債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去。且其第8條規(guī)定：人民法院對最高額抵押所擔(dān)保的不特定債權(quán)特定后，原債權(quán)銀行轉(zhuǎn)讓主債權(quán)的，可以認(rèn)定轉(zhuǎn)讓債權(quán)的行為有效。第9條規(guī)定：資產(chǎn)管理公司受讓有抵押擔(dān)保的債權(quán)后，可以依法取得對債權(quán)的抵押權(quán)，原抵押權(quán)登記繼續(xù)有效?？梢娮罡哳~抵押擔(dān)保的不特定債權(quán)特定后，原債權(quán)銀行轉(zhuǎn)讓主債權(quán)時(shí)，可以認(rèn)定轉(zhuǎn)讓債權(quán)的行為有效，且存在抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)移的效力。最高額抵押權(quán)的不特定債權(quán)特定后，原債權(quán)銀行轉(zhuǎn)讓主債權(quán)時(shí)，可以認(rèn)定轉(zhuǎn)讓債權(quán)的行為有效。

①此外在最高額抵押擔(dān)保未確定前，如債權(quán)人和債務(wù)人協(xié)商一致，欲將某一筆單項(xiàng)債務(wù)轉(zhuǎn)出，根據(jù)民法當(dāng)事人自治原則，從法理上講也是可以的，因最高額抵押權(quán)不是從屬于每個(gè)具體的特定債權(quán)，而是從屬于不斷發(fā)生債權(quán)的基礎(chǔ)法律關(guān)系，所以每個(gè)具體債權(quán)的轉(zhuǎn)讓只是意味著該債權(quán)脫離最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的范圍，但是抵押權(quán)并不隨同轉(zhuǎn)移給受讓人，債權(quán)額不再計(jì)入最高抵押擔(dān)保實(shí)際發(fā)生的債權(quán)總額內(nèi)，且該債權(quán)轉(zhuǎn)移后變?yōu)闊o擔(dān)保普通債。該行為實(shí)質(zhì)屬于最高額抵押擔(dān)保范圍的變更。被擔(dān)保債權(quán)范圍是由債權(quán)發(fā)生的基礎(chǔ)法律關(guān)系的類型來決定的，所以范圍變更實(shí)質(zhì)上又意味著基礎(chǔ)法律關(guān)系的變更。通常這種變更表現(xiàn)為：

(1)以某類債權(quán)替代原有類型的債權(quán);

(2)追加其他類型的債權(quán);

(3)排除原有債權(quán)中的某類債權(quán);

(4)還可追加某個(gè)特定債權(quán)。

①這些變更不需要得到順序在后的抵押權(quán)人及其他第三人的同意，但必須是在抵押權(quán)確定之前進(jìn)行，否則是無效的，而且變更登記是變更的生效要件，如果當(dāng)事人未在抵押權(quán)確定之前辦理變更登記的話，將被視為沒有變更。

②《物權(quán)法》第204條也承認(rèn)了這一行為的債權(quán)轉(zhuǎn)讓效力，規(guī)定最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外?？梢娢覈蓪ψ罡哳~抵押擔(dān)保債權(quán)確定前的債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，持肯定態(tài)度，甚至給出了一定的可由當(dāng)事人自由約定的空間。但作為銀行等類似的金融機(jī)構(gòu)，在不同地位情形下應(yīng)采取不同的對策：

(1)作為債權(quán)人簽訂合同時(shí)，為防范自身風(fēng)險(xiǎn)，最好在訂立最高額抵押合同時(shí)就約定選擇債權(quán)轉(zhuǎn)讓但最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的約定方式，更有利于保護(hù)己方利益;

(2)作為第三人接受債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，則應(yīng)要求其最高額抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓，因此類轉(zhuǎn)讓現(xiàn)已被法律允許，第三人可以依法要求對其合法權(quán)益的最大保障。

二、債務(wù)人變更

債務(wù)人變更可因多種原因發(fā)生，主要有債務(wù)承擔(dān)、債務(wù)人合并分立、追加債務(wù)人、多個(gè)債務(wù)人中個(gè)別債務(wù)人退出等表現(xiàn)。特別是一旦發(fā)生債務(wù)承擔(dān)，則對最高額抵押權(quán)的影響根據(jù)債務(wù)承擔(dān)的不同種類而不同。筆者在關(guān)于前文中已明確債務(wù)承擔(dān)的類型，即免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)和并存的債務(wù)承擔(dān)。免責(zé)的債務(wù)承擔(dān)在經(jīng)債權(quán)人同意的基礎(chǔ)上，如希望保留最高額抵押的抵押效力，則也必須經(jīng)過抵押人的同意，并且這種同意需要以書面合同或者多方協(xié)議書的方式進(jìn)行固定。因債務(wù)人的償債能力對抵押人最終是否會(huì)承擔(dān)債務(wù)影響重大。但在并存的債務(wù)承擔(dān)，也即新加人債務(wù)人的情況下，對與抵押人來說實(shí)際上是減低了其擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，從理論上說可以不經(jīng)其同意對其產(chǎn)生效力。

但在最高額抵押擔(dān)保的情況下，如：

(1)債務(wù)人和抵押人重合則當(dāng)債務(wù)人與第三人約定債務(wù)承擔(dān)變更時(shí)，僅需債權(quán)人同意即可;

(2)債務(wù)人和抵押人重合，當(dāng)債權(quán)人與第三人約定債務(wù)承擔(dān)變更時(shí)，如仍需債務(wù)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，雖實(shí)際上也減輕了債務(wù)人的負(fù)擔(dān)，本不需要更多的手續(xù)設(shè)定，但其作為擔(dān)保人的身份即將獨(dú)立行使其擔(dān)保人的權(quán)利，如能經(jīng)其書面同意再轉(zhuǎn)讓，會(huì)使得整個(gè)證據(jù)鏈條更為完整、嚴(yán)謹(jǐn);

(3)債務(wù)人和抵押人分離，則無論哪種方式產(chǎn)生的債務(wù)承擔(dān)，都需經(jīng)抵押人書面同意。

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