合同的終止使以合同為基礎(chǔ)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系溯及既往地消滅。如同合同從一開始就沒有成立一樣，合同的終止具有追溯效力。本合同終止僅消除未來基于本合同的債權(quán)債務(wù)，終止前的債權(quán)債務(wù)仍然有效。這就是合同的終止不具有追溯效力。中國《合同法》規(guī)定了合同的溯及力：合同終止后，未履行的，終止履行；已履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求賠償，采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失換言之，合同終止是否具有追溯效力取決于合同的履行和性質(zhì)，因?yàn)楹贤K止的追溯效力主要體現(xiàn)在申請人支付的保險(xiǎn)費(fèi)的返還上。保險(xiǎn)合同的終止具有追溯效力的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還收到的保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)金的，應(yīng)當(dāng)退還已支付的保險(xiǎn)費(fèi)。如果沒有追溯效力，保險(xiǎn)人不需要退還保費(fèi)，被保險(xiǎn)人也不需要退還保費(fèi)。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)合同終止的具體情形是多種多樣的。如果一般認(rèn)為保險(xiǎn)合同的終止具有溯及力或不具有溯及力，則不全面。應(yīng)根據(jù)不同情況進(jìn)行具體分析，然后根據(jù)一定的原則確定其是否具有溯及力。本協(xié)議終止的追溯效力按照保險(xiǎn)合同雙方約定處理。保險(xiǎn)合同法定解除的溯及力判斷應(yīng)遵循以下原則：當(dāng)合同解除不能歸責(zé)于任何一方時(shí)，應(yīng)運(yùn)用公平原則合理分配風(fēng)險(xiǎn)；合同的終止可歸因于一方。例如，在欺詐或違約的情況下，應(yīng)充分考慮無過錯方的利益。根據(jù)這一原則,，保險(xiǎn)合同終止的溯及力是結(jié)合以下幾個(gè)方面確定的

區(qū)分終止原因是故意的還是過失的

保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同的法律條件通常是另一方是主觀的有過錯，客觀上實(shí)施了損害保險(xiǎn)人合法權(quán)益的行為。在這種情況下，保險(xiǎn)人有權(quán)行使終止合同的權(quán)利。取消的原因是申請人故意的，這通常與欺詐有關(guān)。申請人故意隱瞞事實(shí)、隱瞞事實(shí)的；被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意造成保險(xiǎn)事故等，此時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)在不退還保險(xiǎn)費(fèi)的情況下終止保險(xiǎn)合同，以表明對欺詐人的處罰。此時(shí)，終止不具有追溯效力。因投保人過錯導(dǎo)致終止的，投保人因過錯未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。此時(shí)，終止具有追溯效力

區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任開始前的終止和保險(xiǎn)責(zé)任開始后的終止

保險(xiǎn)合同是一方支付保險(xiǎn)費(fèi)，另一方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合同。如果保險(xiǎn)人不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，它將失去收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。因此，當(dāng)合同生效且合同在保險(xiǎn)責(zé)任開始前終止時(shí)，應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，即終止具有追溯效力，雙方均有義務(wù)恢復(fù)原狀；保險(xiǎn)責(zé)任開始后合同終止時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。從責(zé)任開始到終止的保險(xiǎn)費(fèi)不必退還，其余部分退還給申請人。換句話說，合同的終止在此時(shí)不具有追溯效力。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還，超額保費(fèi)將按照不當(dāng)?shù)美?guī)則退還

區(qū)分保險(xiǎn)事故發(fā)生前的取消和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的取消

保險(xiǎn)事故發(fā)生前的取消，如果保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)可以終止合同的原因并及時(shí)終止合同，投保人將損失部分保費(fèi)，但這有利于投保人糾正其行為后，盡快找到其他保險(xiǎn)人，形成新的保險(xiǎn)合同關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)標(biāo)的的保護(hù)。然而，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于大多數(shù)保險(xiǎn)合同都沒有保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人會努力促進(jìn)合同的成立并保持合同的效力。只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，我們才能檢查是否有理由終止合同。如有，本合同將被終止，且無需賠償。這雖然符合經(jīng)濟(jì)原則，但對投保人和被保險(xiǎn)人都不公平，也違反了法律原則。因此，對于保險(xiǎn)人在不同時(shí)期提出的終止，合同的追溯效力應(yīng)不同