人壽保險(xiǎn)理賠程序

理賠是指保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者不幸成為低概率風(fēng)險(xiǎn)事件的受害者，并要求保險(xiǎn)公司履行其事先承諾的行為。許多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司“投保容易，理賠難”。事實(shí)上，這主要是一些購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)的客戶(hù)由于各種原因未能向保險(xiǎn)公司理賠而形成的誤解。索賠解決困難的原因有很多。除了極少數(shù)人惡意保險(xiǎn)欺詐的因素外，不了解保險(xiǎn)公司的理賠程序也非常重要。如果您在申請(qǐng)理賠的過(guò)程中注意以下幾點(diǎn)，理賠還是很容易的

首先，您必須及時(shí)報(bào)告案例：

保險(xiǎn)理賠的第一個(gè)環(huán)節(jié)就是報(bào)告案例。根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的損壞或者發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險(xiǎn)公司，否則造成的損失由受益人承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。但是，由于各險(xiǎn)種理賠時(shí)限不同，必須按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定及時(shí)上報(bào)，以防止自身利益的損失

如果投保人以口頭通知的形式上報(bào)，事后必須填寫(xiě)正式的事故通知單。報(bào)告時(shí)應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明以下問(wèn)題：報(bào)告人和被保險(xiǎn)人的基本情況，保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、過(guò)程和結(jié)果等。其次，符合責(zé)任范圍：

報(bào)告后，保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員將通知客戶(hù)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍?？蛻?hù)也可以通過(guò)閱讀保險(xiǎn)條款、咨詢(xún)代理人或撥打保險(xiǎn)公司熱線(xiàn)來(lái)重新確認(rèn)。保險(xiǎn)公司僅賠償責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人造成的損失。保險(xiǎn)公司不為保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任提供保護(hù)，例如投保人和被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)的自殺、犯罪和故意行為。第三，準(zhǔn)備必要的文件：

以防止有人提出毫無(wú)根據(jù)或夸大的索賠，保險(xiǎn)公司將要求被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提供損失證據(jù)，并解釋細(xì)節(jié)。無(wú)論何種保險(xiǎn)，受益人均應(yīng)準(zhǔn)備保險(xiǎn)單原件、被保險(xiǎn)人和受益人的身份證明文件原件（身份證、戶(hù)口簿軍官證和士兵證）以及最近支付的保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票。如果投保人委托他人辦理理賠手續(xù)，還應(yīng)填寫(xiě)委托書(shū)

第四，準(zhǔn)備醫(yī)療分割表：

如果被保險(xiǎn)人有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，部分社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)，需提前向保險(xiǎn)公司出示社保出具的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)分單，注明醫(yī)療費(fèi)用總額和社保支付的費(fèi)用，并與原件復(fù)印件一起提交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將根據(jù)上述材料在醫(yī)療費(fèi)用剩余金額內(nèi)進(jìn)行理賠

第五，進(jìn)行事故調(diào)查：

收集數(shù)據(jù)后，保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)開(kāi)始進(jìn)行調(diào)查。保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求客戶(hù)與公司合作進(jìn)行研究，并提供額外的材料和證據(jù)。如果投保人隱瞞病史或被保險(xiǎn)人未親自簽字，將給理賠工作的順利進(jìn)行帶來(lái)障礙。最后，保險(xiǎn)公司將審查、計(jì)算和確定賠償金額，并通知客戶(hù)去領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司拒絕理賠的原因

拒絕理賠的五個(gè)原因

保險(xiǎn)不一定投?；蛸r償。并非所有事故都能由保險(xiǎn)公司賠償。消費(fèi)者必須仔細(xì)閱讀有關(guān)保險(xiǎn)公司不賠償?shù)膬?nèi)容，以避免未受保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)

原因-：它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任

由于手中保單的保險(xiǎn)責(zé)任不明確，通常向保險(xiǎn)公司索賠，但最終被拒絕。事故必須在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍內(nèi)。超出保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。每種保險(xiǎn)都有其特定的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的。并不是“一切險(xiǎn)都包括在內(nèi)”。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不能被暗示。作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，當(dāng)他不能譴責(zé)“霸王條款”時(shí)，他是不講理的。對(duì)自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度是提前知道你（你的家人）買(mǎi)了什么保險(xiǎn)，你能承受什么樣的保險(xiǎn)事故。此外，需要提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，他們必須清楚地了解保險(xiǎn)索賠的范圍，并知道事故發(fā)生后哪些可以和哪些不能得到賠償。原因2：目前，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的說(shuō)法，告知和申報(bào)是不真實(shí)的，超過(guò)80%的索賠拒絕案例是由于缺乏“真實(shí)通知”造成的。

誠(chéng)信是保險(xiǎn)最基本的原則。這一原則適用于人壽保險(xiǎn)，要求投保人履行如實(shí)告知和申報(bào)的義務(wù)。即在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人情況提出的問(wèn)題。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人違反誠(chéng)實(shí)信用原則，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可能不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也可能不退還保險(xiǎn)費(fèi)

原因3：由他人簽字引起的保險(xiǎn)索賠糾紛很常見(jiàn)，包括由家人、朋友、同事（在團(tuán)體保險(xiǎn)中常見(jiàn)）和保險(xiǎn)代理人簽字的糾紛。但是，無(wú)論如何，保險(xiǎn)代理人的簽名是絕對(duì)不可取的，保險(xiǎn)公司在投保后不會(huì)支付賠償金

原因4：觀察期內(nèi)的疾病

在一些醫(yī)療保險(xiǎn)合同中，醫(yī)療費(fèi)用賠償，為了防止被保險(xiǎn)人故意購(gòu)買(mǎi)疾病保險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任從等待期（觀察期）結(jié)束時(shí)開(kāi)始。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在等待期（觀察期），保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任

原因5：故意造成被保險(xiǎn)人死亡

目前，試圖通過(guò)“殺妻”、“自殺”、“殺子”等手段獲取高額保險(xiǎn)金的案件這在報(bào)紙上很常見(jiàn)。許多人不惜犧牲自己或家人的生命進(jìn)行賭注，以獲得保險(xiǎn)福利。眾所周知，這種做法不僅是犯罪，而且也無(wú)法從保險(xiǎn)公司獲得一分錢(qián)的賠償。大賭注的結(jié)果只能是“失去你的妻子，失去你的士兵”。如果你不能得到保險(xiǎn)，你必須接受法律的嚴(yán)厲懲罰